由于小時(shí)候體弱多病，我?guī)缀趺總€(gè)月都會(huì)被母上大人帶到醫(yī)院去“報(bào)到”?；貞浝?，醫(yī)院特有的消毒水氣味籠罩了我的整個(gè)童年，以致于待我長(zhǎng)大成人，一聞到這股氣味，就會(huì)不由自主地全身發(fā)軟。所以，從很早我就懂得，健康才是人生最大的財(cái)富，倘若失去了，也就等于一切歸零。

如今邁入家庭責(zé)任最重大的階段，我更加害怕突然生場(chǎng)大病，會(huì)給自己和家庭帶來(lái)莫大的痛苦。而只有去醫(yī)院，才能深刻地體會(huì)到什么叫“生命無(wú)?！焙汀盎ㄥX如水”。即便目前身上沒(méi)有背負(fù)巨額的房貸，自身現(xiàn)金流來(lái)源尚可，也很擔(dān)心突如其來(lái)的一場(chǎng)大病會(huì)讓自己身體和家庭財(cái)務(wù)元?dú)獯髠?/p>

在中國(guó)的“返貧”原因排行榜上，第一位是“因病返貧”，第二位是“因股返貧”。簡(jiǎn)而言之，生病和炒股是引發(fā)家庭債務(wù)危機(jī)的最重要誘因。如果我們能盡力避免這兩個(gè)悲劇的發(fā)生，人生也就離圓滿不算太遙遠(yuǎn)了。

我向來(lái)貫徹“做最壞的打算，做最好的準(zhǔn)備”的生活方針?！翱傆幸惶煳視?huì)生一場(chǎng)大病”這件事，具有發(fā)生結(jié)果的確定性，但不具有發(fā)生時(shí)間的可預(yù)測(cè)性。所以，我能做的最好準(zhǔn)備，是注重平時(shí)保養(yǎng)、定期檢查身體、買一份醫(yī)療險(xiǎn)以備不時(shí)之需。

今天給大家分享一個(gè)我肉測(cè)出來(lái)的醫(yī)療消費(fèi)險(xiǎn)組合。配置的原理很簡(jiǎn)單，假如我們?cè)庥隽吮仨氉≡褐委煹募膊。瑧?yīng)該怎么用保險(xiǎn)組合去覆蓋所有的治療開(kāi)銷？答案很簡(jiǎn)單——我們的住院治療費(fèi)用是由國(guó)家統(tǒng)籌的醫(yī)療保險(xiǎn)按照比例報(bào)銷一部分，剩下的部分則由商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)。

具體又分成三種情況：

1、有社保，也有單位買的團(tuán)體商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，只需要補(bǔ)充一份高端醫(yī)療消費(fèi)險(xiǎn)；

2、有社保，但沒(méi)有單位買的團(tuán)體商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，那么需要分別配置一份保額為1萬(wàn)元、免賠門檻為100元的住院醫(yī)療消費(fèi)險(xiǎn)和一份保額為300萬(wàn)、免賠門檻為1萬(wàn)元的高端醫(yī)療消費(fèi)險(xiǎn)（報(bào)銷順序是社保—1萬(wàn)以下部分—1萬(wàn)以上部分）；

3、無(wú)社保，如果全部配置醫(yī)療消費(fèi)險(xiǎn)，要么報(bào)銷比例無(wú)法達(dá)到100%，要么保費(fèi)上浮1-2倍。

下面，我給大家簡(jiǎn)單分享一下商業(yè)消費(fèi)險(xiǎn)的投保流程。第一份是保額為1萬(wàn)元的泰康人壽住院醫(yī)療險(xiǎn)，購(gòu)買渠道為支付寶。

【步驟一】打開(kāi)支付寶，點(diǎn)擊“更多”——在“財(cái)富管理”里，點(diǎn)擊“保險(xiǎn)服務(wù)”——點(diǎn)擊“健康”。

【步驟二】找到并點(diǎn)擊“住院保 百元即賠”——選擇“經(jīng)典版”——點(diǎn)擊“我要投保”。【步驟三】點(diǎn)擊本人承諾事項(xiàng)——進(jìn)入“健康告知”界面——認(rèn)真閱讀并確認(rèn)本人沒(méi)有以上情況才能投?！c(diǎn)擊“是”，進(jìn)入付款頁(yè)面——用支付寶支付?！緶剀疤崾尽窟@款醫(yī)療險(xiǎn)可以給30天-65周歲的健康人士投保（根據(jù)年齡不同，投保價(jià)格不同），解決1萬(wàn)元以下的疾病住院醫(yī)療費(fèi)用和1萬(wàn)以下的意外醫(yī)療費(fèi)用（含門診治療），并附加10萬(wàn)元的意外身故/傷殘保險(xiǎn)金。

第二份是保額為300萬(wàn)、免賠門檻為1萬(wàn)元的高端醫(yī)療消費(fèi)險(xiǎn)（眾安保險(xiǎn)尊享e生住院醫(yī)療險(xiǎn)），購(gòu)買渠道為眾安保險(xiǎn)的自營(yíng)平臺(tái)。為什么不選擇在支付寶上購(gòu)買呢？原因主要有兩點(diǎn)：第一，支付寶上在銷的同款最高保額只有100萬(wàn)，價(jià)格卻跟300萬(wàn)相差無(wú)幾；第二，只有眾安保險(xiǎn)的自營(yíng)渠道才有“智能核?！惫δ?，即可以主動(dòng)告知健康狀況，然后進(jìn)行帶病投保。

【步驟一】長(zhǎng)按產(chǎn)品海報(bào)上的二維碼——進(jìn)入尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)2017版的投保界面——點(diǎn)擊“立即購(gòu)買”。

【步驟二】進(jìn)入“投保告知”界面——如果完全符合告知要求，則點(diǎn)擊“否”，進(jìn)入支付界面——如果部分不符合告知要求，則點(diǎn)擊“是”，進(jìn)入“智能核?！苯缑妗?/p>

【步驟三】進(jìn)入“智能核?！苯缑妗绻耆细嬷螅瑒t點(diǎn)擊“全部為否”，進(jìn)入“疾病告知”界面——如果部分不符合告知要求，則點(diǎn)擊“部分為是”，則系統(tǒng)自動(dòng)提示不能投保。

【步驟四】在“疾病告知”界面選擇與自己真實(shí)狀況相符的選項(xiàng)——舉個(gè)例子，我選擇了膽囊結(jié)石的問(wèn)題，確認(rèn)疾病則可以投保，如果是選擇膽管結(jié)石，則系統(tǒng)告知不能投保。

【步驟五】接受“審核結(jié)果”——點(diǎn)擊“同意，去投?！薄M(jìn)入支付界面。

最后特別提醒一下，請(qǐng)大家在購(gòu)買的時(shí)候一定要認(rèn)真閱讀《投保須知》和《保險(xiǎn)條款》等內(nèi)容，如果不符合投保要求而強(qiáng)行購(gòu)買，在理賠的時(shí)候被保險(xiǎn)公司查明真相，可能會(huì)遭遇拒賠的問(wèn)題。如果對(duì)內(nèi)容理解有什么疑問(wèn)，也請(qǐng)多多“騷擾”客服，他們會(huì)非常耐心和專業(yè)地為你解答。投保之后，你的支付寶賬戶或者電子郵箱會(huì)收到電子保單，建議大家下載打印，并把家庭的所有保單進(jìn)行歸檔管理，這樣做的話，一是定期整理和回顧，不容易錯(cuò)過(guò)續(xù)保的時(shí)間，一旦發(fā)現(xiàn)性價(jià)比更高的保險(xiǎn)，可以考慮替換現(xiàn)有的保單；二是萬(wàn)一出了什么狀況，方便自己或者家人快速查閱、報(bào)案和理賠。

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