之前我們一起討論過(guò)一些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，今天我將給出更多投保建議和規(guī)劃思路。是被應(yīng)用在大量的實(shí)際規(guī)劃中，所以并非紙上談兵的未來(lái)情懷。到底買重疾險(xiǎn)哪個(gè)好呢？孩子和成人的重疾險(xiǎn)哪個(gè)好？
1，重疾險(xiǎn)是直接賠付保額 ，買重疾險(xiǎn)的第一要?jiǎng)?wù)是保額，而非其它。什么意思呢？就是說(shuō)相同的保費(fèi)（錢）應(yīng)該買（首次）保額更高的（充足的），再去考慮其它。
比如：相同的保費(fèi)，一個(gè)買分紅型10萬(wàn)，一個(gè)買不分紅20萬(wàn)，我們建議選擇不分紅20萬(wàn)的。因?yàn)榧僭O(shè)同一時(shí)間出險(xiǎn)，買20萬(wàn)是直接賠付20萬(wàn)。而買分紅型10萬(wàn)，是賠付10萬(wàn)+，這個(gè)+，在前期數(shù)十年，都不會(huì)翻倍，在什么時(shí)候翻倍，也不確定。那么同一時(shí)候出險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人得到的理賠就是前者20萬(wàn)，實(shí)實(shí)在在的保額賠付。這是在保額不充足的情況下。
在保額充足的情況下，比如50萬(wàn)，可以考慮保費(fèi)承保范圍，來(lái)選擇附加值，是附加分紅，還是確定返還，還是選重疾多次賠付，還是就醫(yī)綠通等。
那么什么叫保額充足呢？即是重疾后賠付的錢，賠付多少年的收入和，可以解決多少年的收入損失。
重疾險(xiǎn)不是治病的嗎，是的，但住院費(fèi)用的報(bào)銷，我們可以用醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)解決。重疾險(xiǎn)更多的是確定的賠付額度，來(lái)暫緩緊急資金的緊缺。所以，為什么都在講重疾險(xiǎn)的保額=年收入*3-5倍。比如年收入20萬(wàn)，建議的重疾險(xiǎn)保額在60萬(wàn)-100萬(wàn)左右。
一是重大疾病是治療休養(yǎng)恢復(fù)期。
二是此期間的生活費(fèi)用，房貸支出，教育投入，仍不會(huì)被中斷，被打亂原計(jì)劃，有重疾險(xiǎn)的保額作為補(bǔ)償支撐。
2，孩子的重疾險(xiǎn)怎么買？
按照保額優(yōu)先的建議，先確定保額。孩子的保額怎么確定？按照父母之一數(shù)年收入和治療費(fèi)用最低值。我們會(huì)建議孩子的重疾險(xiǎn)在100萬(wàn)-150萬(wàn)之間。別嚇一跳，保費(fèi)也是可以控制的。
按照重疾險(xiǎn)的類型，我們可以選擇定期30年，長(zhǎng)期，終身。也可以組合搭配。
如上圖所示，在已有白血病保險(xiǎn)，小額醫(yī)療險(xiǎn)和*安*福的情況，著重調(diào)整了重疾的保障情況。調(diào)整為終身多次賠付（30年交）+定期（30年）重疾險(xiǎn)，調(diào)整后特定重疾，30周歲前重疾，及終身重疾賠付，都較以前大幅提高和加強(qiáng)，保費(fèi)反而大幅度降低。
其中為什么選擇的是終身多次賠付的重疾險(xiǎn)？
首先，選擇多次賠付，保費(fèi)并沒(méi)有增加，甚至比重疾單次賠付的還要低
其次，且不說(shuō)重疾3次，4次是否有必要。但3次，4次，并沒(méi)有多付出保費(fèi)。而且我們認(rèn)為2次的保障還是很有必要。
所以，相同相近的保費(fèi)情況下，在單次賠付和多次賠付間選擇多次賠付。
· ? ? ?孩子重疾險(xiǎn)所演示的是終身多次賠付+定期重疾組合的高保額方式。
· ? ? ?當(dāng)然也可以定期+定期，1000元-3000元高保額方案
· ? ? ?終身多次+終身，8000-1W高配版
這可能是2018最有心的少兒保險(xiǎn)投保指北
對(duì)于產(chǎn)品/公司品牌/期限等，個(gè)人偏好/效用，無(wú)法做橫向比較，無(wú)法直接回答哪個(gè)更好，所以具體問(wèn)題具體分析吧。
3，成人的重疾險(xiǎn)怎么選？
成人的重疾險(xiǎn)選擇范圍要少于孩子的。健康情況，年齡大小，保費(fèi)支出都是制約因素。
· ? ? ?在22-28歲，單身工薪期間，保費(fèi)支出較少，以較低的保費(fèi)獲取當(dāng)前的保障，也無(wú)不可。
保費(fèi)3000左右，重疾50萬(wàn)，意外100萬(wàn)+，定期型保障。這個(gè)方案有什么問(wèn)題嗎？在以后組成家庭責(zé)任改變和收入提升后，隨時(shí)補(bǔ)充終身型，保障更好的產(chǎn)品。這個(gè)階段畢竟以存錢理財(cái)，職業(yè)提升為主。不宜過(guò)高的保費(fèi)支出。（僅個(gè)人意見(jiàn)）
· ? ? ?年收入在10萬(wàn)以上，但又想以較低的保費(fèi)來(lái)兼顧方案。可以采取定期+終身組合的方式來(lái)完成。
保費(fèi)6000元左右，70歲前重疾60萬(wàn)，其中30萬(wàn)至終身。分段式配置。著重保障了至退休至黃金職業(yè)生涯的高保障。而保費(fèi)支出也是可以控制的。
· ? ? ?年收入在30萬(wàn)+，想做到100萬(wàn)重疾保障，也可以采取幾種方式的選擇。
100萬(wàn)重疾險(xiǎn)的三種方式。
第一種，單一產(chǎn)品投保100萬(wàn)（較少產(chǎn)品可以直接免體檢做到100萬(wàn)）.
第二種，分拆2個(gè)產(chǎn)品投保，選擇30年交費(fèi)，同時(shí)組合兩個(gè)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)互補(bǔ)（適合做免體檢高保額）。
第三種，終身型+定期型。保費(fèi)低，優(yōu)先保障當(dāng)前。
你猜此方案的主人最后選擇了哪個(gè)方式？
具體到產(chǎn)品的選擇，比如天安健康源尊享與工銀御享人生怎么選。華夏福多倍版與復(fù)星星滿意怎么選。不是一些通用的文字，可以被復(fù)制粘貼解釋得清楚的。
4，總結(jié)下：
1. ? 重疾險(xiǎn)投保，以保額(買多少)為第一要?jiǎng)?wù)。
2. ? 產(chǎn)品只是解決問(wèn)題的填充，先考慮買多少，交多少，哪些能買，再說(shuō)怎么買。
3. ? 孩子重疾險(xiǎn)建議側(cè)重于終身多次賠付型。
4. ? 保費(fèi)少，定期型產(chǎn)品是身體健康時(shí)，提高保額的首選。
5. ? 不同優(yōu)缺點(diǎn)產(chǎn)品，難以取舍，可組合投保，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)完善保障。
更多保險(xiǎn)問(wèn)題，咨詢專業(yè)老師快速解答
進(jìn)入微信搜索微信號(hào)：bx33358(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))
推薦閱讀：
選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)要不要考慮重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力？
定期重疾險(xiǎn)便宜，是不是就比終身重疾險(xiǎn)更好？
推薦閱讀：
專業(yè)保險(xiǎn)顧問(wèn)
