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很多選購醫(yī)療險的小伙伴們，都會糾結(jié)于產(chǎn)品是不是能夠“保證續(xù)?！?。
因為一旦醫(yī)療險產(chǎn)品不能保證續(xù)保，將來自己身體逐漸變差了，醫(yī)療險又買不上了，是會存在非常嚴重的風(fēng)險隱患的。
所以，醫(yī)療險產(chǎn)品能否“保證續(xù)保”，就成了很多購買醫(yī)療險小伙伴們非常關(guān)注的一個點了。然鵝，國內(nèi)很多“可以續(xù)?！钡尼t(yī)療險，嚴格按照定義來說，可未必能算得上是“保證續(xù)?！迸丁?/p>
根據(jù)中國銀保監(jiān)會《健康保險管理辦法》中的規(guī)定，保證續(xù)保條款是指“在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保”的合同約定。
如果細一點來看，這個條款中的“保證”是分為三個層面的：
第一，保證可以續(xù)保，即保險公司不能在后續(xù)因為被保險人的身體狀況等原因而不接受該被保險人的續(xù)保申請；
第二，保證續(xù)保條款不變，保險公司不能后續(xù)在給被保險人的保單中添加額外的除外責(zé)任等條款變化；
第三，保證費率不變，即投保人后續(xù)每一年續(xù)保時，都會按照投保人第一次投保時看到的費率表進行繳費，雖然隨著投保人年齡的增加，保費也會升高，但是保險公司并沒有權(quán)利在承保中途統(tǒng)一上調(diào)產(chǎn)品的費率。
現(xiàn)在中國內(nèi)地市面上的醫(yī)療險產(chǎn)品，包括我們最常見的百萬醫(yī)療險，絕大多數(shù)都只能滿足前兩個層面，即“保證可以續(xù)?！保ㄆ桨?年），“保證續(xù)保條款不變”，但沒有辦法做到“保證費率不變”，尤其是沒有辦法做到“終身保證費率不變”。
所以今天如果有朋友想買“終身保證續(xù)?！钡尼t(yī)療險產(chǎn)品，對不起，嚴格按照中國銀保監(jiān)會的定義，這種產(chǎn)品是不存在的。平安的醫(yī)療險也只能保證續(xù)保6年。
醫(yī)療險保費上調(diào)一般都是這么操作的：隔一段時間就出一個的新計劃，增加一些“無關(guān)緊要”的賠償責(zé)任，或者把某些責(zé)任的賠償限額提升一點點，然后保費整體加個5%~10%，就讓客戶覺得是產(chǎn)品升級了。
但實際上，這就是保險公司在根據(jù)醫(yī)療通脹在做醫(yī)療險的保費水平調(diào)整。
要知道，全球的醫(yī)療通脹水平一直處于一個比較嚴重的狀態(tài)。根據(jù)Willis Towers Watson 2019年發(fā)布的《全球醫(yī)療趨勢調(diào)研報告》，中國內(nèi)地的醫(yī)療通脹最近幾年一直處于10%左右的水平，香港也一直處于8%左右的水平。
這也就是說，如果保險公司的醫(yī)療險成本支出與市場平均的醫(yī)療通脹水平相一致，那么醫(yī)療險每年至少要上調(diào)5%~10%的保費，才能保證這個醫(yī)療險可以長期的經(jīng)營下去。
香港高端醫(yī)療保險好就好在這里，終身續(xù)保且出險后保費不上浮。除此之外還可以享受高端的醫(yī)療服務(wù)以及免費入院的服務(wù)。終身續(xù)保的好處又是什么，一旦你在30歲投保，之后每年連續(xù)繳費就無需提供健康檢查報告；了解保險的人都知道，年紀一大，體檢結(jié)果不好，保險公司都會拒保的；這個保證終身續(xù)保就不用擔(dān)心了，畢竟保費是隨著年紀增長而增長，且在50、60以后生病的幾率大大增加，被拒保的風(fēng)險也增加了。
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