很多對(duì)保險(xiǎn)不太了解的人，會(huì)搞不清楚，基于每個(gè)家庭和個(gè)人的具體情況，是否需要為自己補(bǔ)充性地配置一份成人醫(yī)療險(xiǎn)。所以，我們?cè)诖酥攸c(diǎn)聊一聊“是否買”以及“如何選購(gòu)”這兩個(gè)話題。

01

你是否需要一份醫(yī)療險(xiǎn)？

我國(guó)醫(yī)療改革的目的是要建立一個(gè)由基本醫(yī)療保險(xiǎn)、用人單位補(bǔ)充保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)三者共同支撐的健康保障體系。之所以有商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的出現(xiàn)，其本質(zhì)是作為社會(huì)醫(yī)療保障體系的有力補(bǔ)充，是整個(gè)社會(huì)多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。它是在單位和職工參加統(tǒng)一的基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，由個(gè)人根據(jù)需求和可能原則，適當(dāng)增加醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，來提高保險(xiǎn)保障水平的一種補(bǔ)充性保險(xiǎn)。

一句話總結(jié)醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，即：通過投保，提升報(bào)銷比例，擴(kuò)大醫(yī)療保障范圍。

所以從以上角度來說，買與不買，完全看個(gè)人對(duì)自身疾病風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以及對(duì)用人單位補(bǔ)充保險(xiǎn)（如果有的話）是否能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的感受。

再進(jìn)一步說，特別需要成人醫(yī)療險(xiǎn)的人群主要有以下幾類：

　　1. 沒有用人單位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，或者補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷額度很低的人；

　　2. 希望享受私立醫(yī)院、進(jìn)口藥物等特殊醫(yī)療資源的人；

　　3. 對(duì)自己未來健康預(yù)期較悲觀，希望通過配置保險(xiǎn)，對(duì)未來可能發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用做部分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)娜恕?/p>

02

關(guān)于醫(yī)療保險(xiǎn)的配置

由于醫(yī)療類保險(xiǎn)不能重復(fù)報(bào)銷，所以對(duì)于已經(jīng)有了一份不錯(cuò)的用人單位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、以及不在前文提及的三類之中的人群而言，買個(gè)重疾險(xiǎn)作為醫(yī)保的補(bǔ)充就可以了，其他的商業(yè)保險(xiǎn)，可以配置點(diǎn)意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)之類的。

而屬于以上三類的人而言，除了重疾險(xiǎn)（延展閱讀：重疾險(xiǎn)怎么選？6點(diǎn)方法論幫到你）之外，醫(yī)療險(xiǎn)也是很必要高優(yōu)配置的。不過在選擇產(chǎn)品時(shí)，需要重點(diǎn)考察以下方面：

　　1）保額：保額高低，直接決定能否真正解決風(fēng)險(xiǎn)。理論上來說，保額越大越好。建議最低50萬起。

　　2）報(bào)銷比例和報(bào)銷范圍：報(bào)銷比例越高越好，報(bào)銷范圍越廣越好。報(bào)銷范圍主要有三個(gè)維度：

　?、籴t(yī)院類型，例如我們平時(shí)常聽說的百萬醫(yī)療險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)一般只能報(bào)銷醫(yī)院的普通部，而高端醫(yī)療險(xiǎn)的話可以報(bào)銷醫(yī)院的國(guó)際部、特需部、和睦家類的私立醫(yī)院，甚至能報(bào)銷全球范圍醫(yī)院；

　?、谫M(fèi)用類型，有些產(chǎn)品可以報(bào)銷住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)，有些則可包含門診費(fèi)，甚至中醫(yī)費(fèi)、體檢費(fèi)等；

　?、鬯幤奉愋停行┊a(chǎn)品可以報(bào)銷進(jìn)口藥、靶向藥等，有些則不能。因此，基于市面上眾多的醫(yī)療保險(xiǎn)，消費(fèi)者需要針對(duì)自己的實(shí)際情況來選購(gòu)。

　　3）賠付方式：屬于事后報(bào)銷還是直付。事后報(bào)銷是自己先給錢，事后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷；直付是保險(xiǎn)公司直接與醫(yī)院結(jié)算。

　　4）免賠額：這個(gè)視個(gè)人情況而定，如果自身能自擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮1萬免賠甚至更高。如果抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，希望最大程度覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，則需要選擇免賠額低的產(chǎn)品。

　　還有一種情況，就是做子女的想給家里老人選購(gòu)健康險(xiǎn)類產(chǎn)品，主要訴求也是當(dāng)出現(xiàn)大額醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，有部分經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。不過，到了這個(gè)年紀(jì)，需要根據(jù)老人的身體情況來選擇：

　　1）如果符合健康告知的情況下，比如無體檢、門診、住院醫(yī)療記錄，可以買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，畢竟可以報(bào)銷的項(xiàng)目會(huì)多很多。

　　2）對(duì)于不符合大額醫(yī)療險(xiǎn)購(gòu)買條件的人群，例如有既往病史或者不符合投保年齡的人群，部分保險(xiǎn)公司也開始提供可選擇產(chǎn)品，例如針對(duì)45歲以上人群或者專門三高人群的防癌保險(xiǎn)，都是不錯(cuò)替代的選擇。

寫在最后,如果看了以上內(nèi)容，您決定購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)了；那么請(qǐng)您仔細(xì)地閱讀條款以及保單：明確保障內(nèi)容，了解清楚哪些是在保障范圍內(nèi)，哪些不在保障范圍內(nèi)，確保保障范圍符合自己所需。了解清楚每一項(xiàng)健康告知的內(nèi)容，只有全部符合健康告知才可以購(gòu)買，不符合不下單！留意免責(zé)條款，要知道自己購(gòu)買的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)哪些是不賠的，為自己在生活中提個(gè)醒。

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