天安健康源系列上市之后，一直深受用戶歡迎，健康源→健康源2號→健康源（優(yōu)享）→健康源（尊享），產(chǎn)品升級迭代的速度越來越快。天安人壽今年8月份推出一款全新的重疾險(xiǎn)——健康源（悅享），是健康源（尊享）的升級版，從重疾單次賠付到多次賠付，從無中癥到有中癥，從保額恒定到保額遞增，病種越來越多，賠的次數(shù)也越來越多。
那產(chǎn)品這樣升級之后好不好？是否更值得買？我們一起來看看：
產(chǎn)品名稱：
健康源（悅享）終身重大疾病保險(xiǎn)
附加健康源（悅享）兩全保險(xiǎn)
1、投保年齡各家公司都差不多，最高至60歲都可以購買該款產(chǎn)品。且0-55歲最高支持20年交費(fèi)。
2、重疾險(xiǎn)投保職業(yè)要求比較寬松，1-6類職業(yè)均可購買，但對身體健康的要求會(huì)比較嚴(yán)格，嚴(yán)重點(diǎn)的直接買不了。（比如：三高患者、乙肝大三陽，肝功能不正常）
3、不支持30年交費(fèi)，向來是天安一貫的風(fēng)格，希望今后產(chǎn)品升級能夠優(yōu)化。
1、輕癥、中癥疾病保險(xiǎn)金
35種輕癥，不分組，累計(jì)給付4次，首次給付保額30%，每次給付后保額遞增5%，即第二次給付保額35%，第三次給付保額40%，第四次給付保額45%；
20種中癥，不分組，累計(jì)給付2次，每次給付保額50%；
健康源悅享輕癥和中癥多次賠付之間，均沒有間隔期，相比健康源尊享有90天的間隔期，這一點(diǎn)是一個(gè)很大的進(jìn)步。
如果在等待期內(nèi)發(fā)生輕癥或中癥，依然延續(xù)健康源尊享的優(yōu)勢，只是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，合同繼續(xù)有效。
?、?高發(fā)輕癥疾病全覆蓋，多達(dá)35種輕癥，對比健康源尊享和華夏福多倍版：
常見的高發(fā)輕癥，如不典型心機(jī)梗塞、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、微創(chuàng)顱腦手術(shù)等全部包含在內(nèi)。輕癥保障與「健康源尊享」比較，共同疾病30種，并且賠付定義都一樣。與「華夏福多倍保」相比，共同疾病有23種，賠付定義一樣。有伙伴問輕微腦中風(fēng)怎么沒有啊，表示受到一萬點(diǎn)傷害，不要著急，輕微腦中風(fēng)已納入到中癥疾病保障范疇中，意味著賠到手的錢更多了。我們現(xiàn)在來看一下中癥。
?、?對比尊享的中癥，做了輕微的調(diào)整，我們可以明顯的看出區(qū)別：
比如輕微腦中分、輕度腦炎、單側(cè)肺臟切除、早期肝硬化等疾病，都是高發(fā)的疾病。
腦中風(fēng)的理賠率僅次于惡性腫瘤、心機(jī)梗塞，保額從30%提高到了50%，使得客戶的賠付額增加了20%-30%。有點(diǎn)遺憾的是，輕癥責(zé)任沒有腦中風(fēng)相關(guān)責(zé)任，只是單純把原來的條款提升為中癥疾病，提升保額，并且把短暫性腦缺血發(fā)作(TIA)和腔隙性腦梗塞責(zé)任除外，換言之，如果發(fā)生這兩種疾病健康源悅享不能理賠，而健康源尊享還可以按輕癥理賠，賠付保額30%。
2、重大疾病保險(xiǎn)金
106種重疾，分6組，累計(jì)給付6次，首次給付max{保額100%，主附險(xiǎn)合同已交保費(fèi)，主險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值}，按三者較大值給付，每次給付后保額遞增10%，即第二次賠付保額110%，第三次賠付保額120%，第四次賠付保額130%，第五次賠付保額140%，第六次賠付保額150%；每次賠付之間有180天的間隔期。
如果在等待期內(nèi)發(fā)生重疾，返還主附險(xiǎn)合同已交保費(fèi)，合同終止。
給付首次重疾保額之后，所在組別的重疾、輕癥、中癥、住院關(guān)愛津貼金、疾病終末期、身故保障隨之終止；如果有附加健康源悅享兩全，給付首次重疾保額之后，附加險(xiǎn)合同終止，退還附加險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值，即賠過重疾之后，保費(fèi)就不能返還啦。
點(diǎn)評：
?、? 悅享依然繼承了癌癥單獨(dú)分組的特色，分組契合人的幾大高發(fā)疾?。喊┌Y、心臟及心血管疾病、中風(fēng)及腦血管疾病、殘疾類。惡性腫瘤（癌癥）單獨(dú)列為一組，把6種最高發(fā)的重疾分在了4組中，將重疾分配多個(gè)組別，大大增加了多次理賠的概率。值得點(diǎn)贊！
比如患了癌癥（肝癌），180天后需要做器官移植（肝臟移植），或者患了癌癥，幾年后發(fā)生腦中風(fēng)，這些情況，健康源悅享是可以獲得第二次保額賠付的。但是同組別的病種，就不能獲得再次賠付，例如意外導(dǎo)致的嚴(yán)重腦損傷，同時(shí)又處于深度昏迷狀態(tài)，因?yàn)閲?yán)重腦損傷和深度昏迷是在同一組別，所以是不能申請第二次賠付的。
以下是部分病種重疾分組情況：健康源悅享有一個(gè)新的亮點(diǎn)是，重疾賠付之后，保額能上漲，每次遞增10%，賠付6次，最高可賠付基本保額的7.5倍。這是健康源尊享沒有的。
保額遞增是有好處的，有一定的抗通脹意義，但是賠付6次，就有過多的營銷噱頭成份，人一生中發(fā)生多次重疾的概率到底有多少？目前并沒有數(shù)據(jù)可以展示，人一生中可能會(huì)多次發(fā)生疾病，但不一定都能達(dá)到重疾標(biāo)準(zhǔn)。筆者認(rèn)為賠付2-3次的多次賠付重疾險(xiǎn)，實(shí)用性會(huì)更強(qiáng)。例如百年康倍保，重疾賠付三次，每次賠付保額遞增，分別賠付保額的100%、150%、250%，三次賠付即達(dá)到保額的5倍，而健康源悅享要賠付4次才達(dá)到保額的4.6倍，不過這兩款都沒有中癥責(zé)任。
至于怎么選擇，就見仁見智了，百年康倍保保額漲幅更高，抗通脹的意義更強(qiáng)，但相對的費(fèi)率比較高，而健康源悅享保額也能上漲，但費(fèi)率更加親民，這個(gè)看個(gè)人需求去選擇就好了。
3、住院關(guān)愛津貼保險(xiǎn)金
住院津貼是健康源悅享新增的保障，如果在60歲前沒有發(fā)生重疾，在60歲之后住院治療，按基本保額的0.1%給付住院關(guān)愛津貼保險(xiǎn)金，按實(shí)際住院天數(shù)給付（0免賠），每年累計(jì)給付90天，累計(jì)給付以基本保額為限。
點(diǎn)評：
?、? 新增的住院津貼保障，是不限疾病種類的，也就是住院津貼的申請，不一定要符合重疾標(biāo)準(zhǔn)才能理賠，老年常年慢性病：高血壓、糖尿病、冠心病，以及意外引起的骨折與關(guān)節(jié)損傷等，雖達(dá)不到重疾甚至輕癥的理賠，但引起的住院都是可以獲得賠償?shù)摹Ｄ呐率歉忻鞍l(fā)燒，只要住院，住一天就給一天，住一個(gè)月就給一個(gè)月，每年最多給付三個(gè)月（90天）。例如投保健康源悅享，基本保額50萬，60歲之后可以申請住院津貼金500元/天，每年最多給付4.5萬。
?、? 新增的住院津貼保障，并不是額外給付的，如果在60歲后發(fā)生過住院津貼理賠，那在后續(xù)申請首次重疾、身故或疾病終末期保險(xiǎn)金時(shí)，要扣除已經(jīng)給付的住院津貼保險(xiǎn)金。
關(guān)于“扣除”的問題。
給付首次重疾、身故或疾病終末期保額時(shí)要扣除給付的住院津貼保險(xiǎn)金，有些人感覺不舒服，為什么要扣除？這是坑嗎？其實(shí)之前已經(jīng)有客戶向榮哥咨詢過這個(gè)問題，住院津貼相當(dāng)于是提前給付，只要投保了這份保單，50萬保額就一定拿到手，既然50萬你是一定拿到的，為什么還要糾結(jié)？50萬要么自己拿，要么留給后代，這個(gè)就要根據(jù)自己的身體狀況來決定：
?、? 如果60歲后身體原因需長期住院，住院床位要不要錢？護(hù)工要不要錢？膳食費(fèi)要不要錢？到60歲的時(shí)候，醫(yī)療險(xiǎn)或者住院津貼險(xiǎn)，你可能已經(jīng)買不到了，因?yàn)樯眢w不符合條件，這時(shí)候這個(gè)住院津貼責(zé)任就正好起到補(bǔ)充的作用，每天可給付500元，每年最多給付4.5萬，相當(dāng)于多了一筆可支配的費(fèi)用，50萬的保額可以連續(xù)給付11年，如果沒有這項(xiàng)責(zé)任，這些費(fèi)用是不是要自己另作打算？所以“扣除”并不是大問題，只是提前讓你享受到應(yīng)有的保障。
?、? 如果一生無病，百年老去之后，50萬的保險(xiǎn)金完整留給后代，資產(chǎn)傳承。60歲之后住院可以不申請住院津貼的理賠，這樣50萬也會(huì)一次性完整到達(dá)子孫后代的手上啦。
4、身故保險(xiǎn)金、疾病終末期保險(xiǎn)金
等待期內(nèi)身故或確診疾病終末期，給付主附險(xiǎn)已交保費(fèi)，合同終止。
等待期后確診疾病終末期，給付主險(xiǎn)合同已交保費(fèi)、主險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值、主險(xiǎn)合同基本保額的三者較大值；
等待期后身故，給付兩份保險(xiǎn)金：
18周歲前：① 給付主險(xiǎn)2倍已交保費(fèi)；② 主附險(xiǎn)合同已交保費(fèi)、附加兩全險(xiǎn)合同已交保費(fèi)的1.6倍的二者較大值給付，合同終止；
18周歲后：① 給付主險(xiǎn)合同已交保費(fèi)、主險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值、主險(xiǎn)合同基本保額的三者較大值；② 給付主附險(xiǎn)合同已交保費(fèi)、附加兩全險(xiǎn)合同已交保費(fèi)的1.6倍的二者較大值，合同終止。
5、喜歡保費(fèi)返還型的，可選擇附加兩全保險(xiǎn)
健康源尊享和健康源悅享都可選擇附加兩全保險(xiǎn)，附加兩全保險(xiǎn)意味著有保費(fèi)返還責(zé)任?？蛇x擇65、70、75三個(gè)年齡領(lǐng)取滿期生存金。滿期生存金為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)累計(jì)交的保費(fèi)。需注意的是，附加險(xiǎn)合同因以下情況而終止。
① 已發(fā)生過重疾理賠，主險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，附加險(xiǎn)退還現(xiàn)價(jià)。
?、?已發(fā)生過疾病終末期理賠，主險(xiǎn)合同終止，附加險(xiǎn)退還現(xiàn)價(jià)。
?、?已發(fā)生過身故理賠，主險(xiǎn)合同終止，附加險(xiǎn)退還保費(fèi)。
說實(shí)話，保費(fèi)返還這種設(shè)計(jì)真得能夠打動(dòng)一部分消費(fèi)者，最簡單的邏輯就是我交了那么多錢，在一定的時(shí)間，可以把保費(fèi)拿回來，而保障還繼續(xù)，何樂而不為呢！
但是，我還是建議你先把基礎(chǔ)保額做高，原因很簡單，出險(xiǎn)后拿到的錢更多，利用有限的預(yù)算，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障性杠桿功能。
6、保費(fèi)豁免機(jī)制
豁免功能是大家一致比較關(guān)心的一個(gè)保障責(zé)任，這款產(chǎn)品自帶被保人輕癥、中癥、重疾豁免。等待期后，確診罹患輕癥/中癥/重疾，即可免交后期所有保費(fèi)，保障繼續(xù)有效。比起只有輕癥和重疾豁免保費(fèi)的產(chǎn)品，多了一次中癥豁免保費(fèi)的機(jī)會(huì)。
可附加投保人豁免，適合夫妻互保，父母為子女投保等情形。夫妻互相購買一份「健康源尊享」，只要有一方生?。ㄖ丶不蜉p癥、中癥），兩份保單都不用再交保費(fèi)，保障責(zé)任依然有效。
① 如果投保人確診罹患輕癥、重疾、身故、全殘，即可免交保單后續(xù)所有保費(fèi)，被保險(xiǎn)人的保障繼續(xù)有效；
?、?如果投保人身故或者全殘，除了豁免保費(fèi)之外，還返還投保人豁免險(xiǎn)已交保費(fèi)。
?、?關(guān)于投保人豁免，這次升級仍然未將投保人中癥豁免加入條款，即繼續(xù)沿用2016年的投保人豁免條款。
扒開隱藏在條款里的那些貓膩
每次寫一款產(chǎn)品的測評，我都要拿著條款翻來覆去，搗鼓好多遍，為的就是能夠給眼前的讀者，帶來更加客觀、專業(yè)的分析。當(dāng)然，也不是聽我在這瞎忽悠，一切以條款來說話。
1. 關(guān)于等待期內(nèi)，發(fā)生重疾處理方式，大多公司都是按照退還保費(fèi)來處理，且合同終止。（悄悄告訴你，工銀有點(diǎn)特殊）
2、等待期內(nèi)發(fā)生輕癥或者中癥，本次不賠付，但合同繼續(xù)有效，承擔(dān)其他保險(xiǎn)責(zé)任。針對條款沒有做出明確的規(guī)定，根據(jù)保險(xiǎn)法第30條，對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。
因此得出結(jié)論，中癥也是沒有間隔期限制的。（輕癥同理）
3、作為兩家兄弟公司，我經(jīng)常喜歡拿來說事，對比「華夏福多倍版」和「健康源悅享」。同一疾病名稱、疾病定義相同、賠付比例不同。
單側(cè)肺臟切除，天安按中癥賠付，略占優(yōu)勢。
人工耳蝸植入術(shù)，健康源悅享按中癥賠付，華夏則是輕癥。
較少面積III度燒傷，華夏福多倍保賠付比例高，略占優(yōu)勢。
視力嚴(yán)重受損，華夏福多倍保按中癥比例賠付，天安則是按輕癥賠付。
每一款產(chǎn)品不可能做到十全十美，通過對比分析，兩款產(chǎn)品在保障責(zé)任相似的情況下， 疾病側(cè)重點(diǎn)各有所不同，如果家里有家族病史，或者比較關(guān)注某幾項(xiàng)疾病，那么我們挑選產(chǎn)品的時(shí)候，一定要重點(diǎn)關(guān)注。保險(xiǎn)公司對疾病定義的嚴(yán)格是為了減小自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，
但對于消費(fèi)者而言，如果沒有注意到這些理賠條件，到時(shí)候發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)無法獲得保障，那就有點(diǎn)郁悶了。因此在挑選重疾險(xiǎn)時(shí)，除了表面上的“疾病多少種”以外，還要對具體的疾病定義多留點(diǎn)心。
關(guān)于其他的疾病，就不詳細(xì)展開了，內(nèi)容枯燥乏味，想必你也沒耐心看，還不如多點(diǎn)時(shí)間陪伴家人和孩子，保險(xiǎn)規(guī)劃的事情就交給專業(yè)的人士來做。
性價(jià)比如何？
悅享與尊享相比，價(jià)格變動(dòng)主要是增加了保額遞增以及住院津貼的責(zé)任。在此基礎(chǔ)上，價(jià)格提升才1%左右，還是非常合理的。30歲男性投保30萬保額，費(fèi)率相差僅僅80多塊錢。
健康源尊享就要停售了，取而代之的是健康源悅享，如何選擇產(chǎn)品，這里補(bǔ)充一點(diǎn)建議。健康源悅享其中一個(gè)大的亮點(diǎn)，就是保額遞增，如果看重保額遞增功能的，同類的產(chǎn)品還有百年康倍保、復(fù)星保德信星滿意和恒大萬年青。
?、?對住院保障需求比較大的，健康源悅享是首選，癌癥單獨(dú)分組+重疾和輕癥保額遞增+含中癥保障+費(fèi)率較低=性價(jià)比高；
?、?百年康倍保和恒大萬年青的保額遞增幅度較大，抗通脹的意義更強(qiáng)。
百年康倍保有中癥保障，重疾和輕癥都有保額遞增，但費(fèi)率相對較高，如果經(jīng)濟(jì)條件充裕，又想享受高保額，可以選擇百年康倍保；
恒大萬年青沒有中癥保障，重疾保額遞增幅度也令人比較滿意，但輕癥沒有保額遞增，且費(fèi)率相對較高，條款優(yōu)勢不明顯。
?、?復(fù)星保德信星滿意，沒有中癥且輕癥多次賠付之間有間隔期，費(fèi)率相對比較低，追求性價(jià)比又想有保額遞增的，還是可以考慮星滿意。
蘿卜白菜各有所愛，根據(jù)自己的愛好選擇就行了。
客戶增值服務(wù)
悅享投?？蛻襞溆芯G通服務(wù)，期交產(chǎn)品保費(fèi)≥6000元，或未成年人保額≥35萬元，即可享受專家門診、專家手術(shù)等。
在一線城市生活，身邊不乏有人說“看病難”的問題，難以找到適合的醫(yī)院，難以預(yù)約治療安排。好在保險(xiǎn)公司替我們考慮了很多，保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值服務(wù)可以幫我們解決“看病難”的問題。比如預(yù)約權(quán)威的醫(yī)院，專家，以及安排病房，手術(shù)等，對患者來說這份服務(wù)真的很暖心。
說在最后
世上沒有完美的產(chǎn)品，每個(gè)產(chǎn)品都會(huì)各有優(yōu)勢，也會(huì)有不足之處，總有些客戶說產(chǎn)品都很好，難以取舍，至于買哪款產(chǎn)品，最重要還是回歸自己的實(shí)際需求，買保險(xiǎn)保費(fèi)預(yù)算是多少？想要多少保額？買保險(xiǎn)想要解決什么問題？清楚自己想要的，然后再配置方案，這樣才能買到適合自己的保險(xiǎn)，而不是跟風(fēng)購買。
今天的文章希望能夠幫助大家更清晰地梳理自己在重疾險(xiǎn)保障方向的購買思路，挑選到適合自己的好產(chǎn)品。最后一句，健康源悅享是一款綜合性價(jià)比極高的產(chǎn)品，大可放心推薦給身邊的朋友。
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