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自央行“取消”信用卡透支利率以來(lái)已有80天，但記者最近調(diào)查并咨詢了10多家銀行，發(fā)現(xiàn)這些銀行基本上“按兵不動(dòng)”，仍采取萬(wàn)分之五的日息計(jì)算。也有銀行表示，正在研究客群差異化定價(jià)，探索更多下沉客戶。

費(fèi)率“按兵不動(dòng)”

根據(jù)《關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新規(guī)”)，央行決定，從2021年1月1日起，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬(wàn)分之五、下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍，測(cè)算年化利率區(qū)間為12.775%-18.25%)。

記者最近調(diào)查并咨詢了十多家銀行，發(fā)現(xiàn)新規(guī)定出臺(tái)兩個(gè)多月以來(lái)，沒(méi)有一家銀行調(diào)整過(guò)信用卡透支利率。基本仍采取萬(wàn)分之五的日息計(jì)算，即測(cè)算年化利率為18.25%。

“公司正在研究信用卡透支利率的調(diào)整，但是基于市場(chǎng)的定價(jià)有相對(duì)較長(zhǎng)的時(shí)間。每個(gè)人目前都在觀望，沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)有任何銀行需要首先采取行動(dòng)?！痹谡劦叫乱?guī)定的現(xiàn)行調(diào)整時(shí)，股份制銀行有關(guān)部門(mén)的負(fù)責(zé)人告訴記者。

“調(diào)整”即針對(duì)新規(guī)放開(kāi)上下限后探索針對(duì)不同客群差異化定價(jià)：利率“向下探”，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客群做一些減免、降低利率;利率“向上浮”，探索拓展一些面向信用卡“學(xué)歷客群”之外的更為“下沉”的持證技能人才等新客群。

“這部分客戶群可能不符合現(xiàn)有信用卡持有人的訪問(wèn)標(biāo)準(zhǔn)，但是如果您稍微提高利率，則該客戶群將有機(jī)會(huì)下降，風(fēng)險(xiǎn)可能與收益成正比?！彼f(shuō)，放開(kāi)上限更有利于銀行探索更多陷入困境的客戶群，這對(duì)于銀行“松綁”信用卡透支利率也具有更積極的意義。
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信用卡

大銀行缺乏動(dòng)力

為什么沒(méi)有銀行率先進(jìn)行市場(chǎng)化?記者了解到，造成利率調(diào)整難以改變市場(chǎng)份額，大銀行缺乏動(dòng)力，信用卡透支業(yè)務(wù)的“內(nèi)外”競(jìng)爭(zhēng)力減弱的主要原因有兩個(gè)。

多家國(guó)有銀行、股份制銀行告訴記者，經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)一段時(shí)間，信用卡市場(chǎng)中的主要銀行都擁有相對(duì)穩(wěn)定的份額。即使他們想以“價(jià)格戰(zhàn)”的形式增加份額，也可能不是很有效。根據(jù)蘇寧金融學(xué)院的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2019年底，中國(guó)建設(shè)銀行、工商銀行和招商銀行等15家銀行的信用卡貸款余額占該行業(yè)的92%。

另一方面，仍然有少數(shù)用戶經(jīng)常使用透支利率。銀行支付信用卡透支利率的客戶主要分為三類(lèi)：一是忘記還款;二是短時(shí)間內(nèi)資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，難以全額還款;三是負(fù)債很多逾期已無(wú)力償還。

一家股份制銀行信用卡中心的人士向記者承認(rèn)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，由于競(jìng)爭(zhēng)力減弱，信用卡透支業(yè)務(wù)已逐漸被“邊緣化”。在內(nèi)部，信用卡分期付款業(yè)務(wù)可以為銀行帶來(lái)更高的利潤(rùn)。相對(duì)而言，需要更多的關(guān)注。從外部看，信用卡透支利率高于許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的利率，現(xiàn)金提取也非常不經(jīng)濟(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品缺乏優(yōu)勢(shì)?！氨M管透支利率的限制剛剛被取消，但過(guò)去銀行的信用卡分期付款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化程度很高;信用卡分期付款的利潤(rùn)更高，因此銀行將更多地關(guān)注這一業(yè)務(wù)。”

中小型銀行可能會(huì)積極調(diào)降

在央行頒布新規(guī)定之后，信用卡利率改革已成為銀行的“必修課”。當(dāng)前的銀行信用卡透支利率不僅遠(yuǎn)高于同期的銀行貸款利率，而且還高于私人借貸利率的上限。那么，是否有可能將銀行信用卡透支利率降低到目標(biāo)私人借貸利率之上?

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“按照一般規(guī)則，利率的下降趨勢(shì)是普遍趨勢(shì)。每年的透支率比當(dāng)前的私人貸款利率上限高18.25%。盡管目前的銀行信用卡利率不受私有的限制貸款利率，因?yàn)橛羞@個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，也將是金融機(jī)構(gòu)參考的方向?！眮?lái)自股票銀行信用卡中心的人坦率地說(shuō)。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程也表示，利率總體下降幅度可能很大。未來(lái)，銀行信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性將不斷提高，不同客戶和銀行內(nèi)部的信用卡透支利率將出現(xiàn)更大的差異。對(duì)于信用卡持卡人，未來(lái)還將出現(xiàn)不同銀行的透支利率。情況會(huì)有所不同，每個(gè)銀行將根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制水平進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，持卡人將優(yōu)先使用低利率的信用卡透支。

據(jù)銀行業(yè)的許多受訪者稱(chēng)，一些愿意還款但沒(méi)有足夠的全部還款能力的用戶可能會(huì)遷移到還款成本較低的銀行。

于百程進(jìn)一步指出，取消信用卡透支利率上限和下限后，擁有大量信用卡用戶，網(wǎng)上信用產(chǎn)品薄弱的銀行將具有較強(qiáng)的創(chuàng)新熱情和優(yōu)勢(shì)。中小型銀行受地域限制和信用卡開(kāi)發(fā)的限制。他們還可以以此為契機(jī)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，以增加發(fā)行的信用卡數(shù)量并抓住機(jī)遇。

金融科技專(zhuān)家蘇筱芮指出，在市場(chǎng)定價(jià)的基礎(chǔ)上，有望降低為高質(zhì)量持卡人籌集資金的成本。如果要調(diào)整信用卡透支利率，建議銀行從多個(gè)角度評(píng)估信用卡用戶的資格，并在風(fēng)險(xiǎn)控制模型中結(jié)合使用大數(shù)據(jù)和其他技術(shù)提高審批效率。