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一直以來，信用卡是銀行主要的收入來源，尤其是在當(dāng)前春節(jié)期間的消費(fèi)旺季，多數(shù)銀行都在抓住機(jī)遇積極打電話營銷信用卡分期，但是這一做法不僅沒有得到持卡人的理解，反而進(jìn)一步引起了持卡人的反感。

因?yàn)橛械你y行工作人員在營銷分期的時(shí)候往往會(huì)告訴持卡人：無需利息，僅僅需要收取分期手續(xù)費(fèi)，還以“優(yōu)惠活動(dòng)”作為營銷手段，但很多人仔細(xì)一算，發(fā)現(xiàn)信用卡分期的手續(xù)費(fèi)并不便宜，而且銀行人員口中說的“無需利息”的說話也并不規(guī)范。

首先，我們要弄清楚分期手續(xù)費(fèi)和利息的區(qū)別。

從具體的含義來看，雖然信用卡分期僅僅有手續(xù)費(fèi)的說法，但是很多銀行實(shí)際入賬是以利息收入的方式入賬的，另外，最近監(jiān)管部門還下發(fā)了通知，要求銀行從事信用卡分期還款業(yè)務(wù)形成的金融資產(chǎn)，不得將其按實(shí)際利率法計(jì)算的利息收入記入“手續(xù)費(fèi)及傭金收入”科目，或在利潤表中的“手續(xù)費(fèi)及傭金收入”項(xiàng)目列示。這也就是說，分期手續(xù)費(fèi)本質(zhì)上還是利息收入。

其次，我們要會(huì)計(jì)算分期手續(xù)費(fèi)的費(fèi)用是多少。

目前很多銀行都設(shè)定了3期、6期、9期、12期等不同期限的免息分期，手續(xù)費(fèi)普遍在0.55%-0.7%之間，然而這只是表面費(fèi)率，實(shí)際費(fèi)率遠(yuǎn)比這高得多，測算下來，實(shí)際年化費(fèi)率超過15%。有的銀行針對風(fēng)險(xiǎn)級別較高的用戶，還會(huì)實(shí)施更高的費(fèi)率。

舉個(gè)例子：假設(shè)用戶用其信用卡消費(fèi)10000元，辦理了12期分期還款，每期手續(xù)費(fèi)率為0.6%，試問：年化分期手續(xù)費(fèi)是7.2%嗎？錯(cuò)了，實(shí)際上持卡人在分期了之后，每個(gè)月都在歸還本金和利息，所以越到最后可使用的本金越少，但是對應(yīng)的利息卻未減少，說明持卡人承擔(dān)了很大一部分不應(yīng)該承擔(dān)的利息。

最后，銀行在營銷的時(shí)候我們要分期“保平安”嗎？

去年在疫情的影響之下，全國信用卡逾期金額出現(xiàn)較大幅度上升，數(shù)據(jù)顯示，截止2020年第三季度，我國信用卡逾期金額已超過906億，同比增長了6.13%。同時(shí)，銀行為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，也對持卡人進(jìn)行了降額和封卡的操作，相信不少持卡人紛紛中招。有趣的是，銀行往往在營銷的時(shí)候會(huì)告知持卡人：分期可以提升系統(tǒng)評分，長期拒絕分期會(huì)導(dǎo)致降額甚至封卡。

那么，銀行在營銷的時(shí)候我們要分期“保平安”嗎？本人認(rèn)為還是要根據(jù)自身的債務(wù)情況和資金實(shí)力來決定，如果確實(shí)手頭資金比較緊張，可以適當(dāng)做一次3期小金額的賬單分期，如果手頭資金十分充裕，那其實(shí)也沒必要分期，銀行通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)分析也能大致知道持卡人的資金情況。

總之，信用卡分期費(fèi)率并不低，到底要不要分期還是要根據(jù)自己的實(shí)際情況來定。

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