隨著信用卡的普及應(yīng)用，越來越多的人加入到信用卡持卡人的隊(duì)伍當(dāng)中，提前消費(fèi)、信用借貸已經(jīng)成為一種日常。但隨之而來的是信用卡逾期帶來的高額利息、違約金，最后堆積成高額債務(wù)，為了保護(hù)個(gè)人征信，有的持卡人采取以卡養(yǎng)卡、以貸養(yǎng)貸的策略，卻在一次金融風(fēng)波或是天災(zāi)人禍過后暴露出種種經(jīng)濟(jì)問題來，導(dǎo)致各種入不敷出的情況出現(xiàn)，無力償還債款的同時(shí)，還要被銀行的催收部門、第三方催債公司從早到晚電話轟炸。打擾自身正常生活的同時(shí)，甚至還會(huì)殃及家人、禍及工作，負(fù)債人不僅心理壓力巨大，而且很容易陷入惡性循環(huán)，最終攤上官司。

沒有人愿意逾期還款，也沒有人愿意因?yàn)槭哦黄鹪V、蒙受牢獄之災(zāi)的同時(shí)還要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。但是既然已經(jīng)逾期了，排除惡意透支信用卡進(jìn)行信用卡詐騙的情況，一般持卡人一定是遭遇了難以克服的困難，所以掏不出足夠的還款金額。這種情況下，在面臨信用卡逾期問題時(shí)，最好的解決辦法就是積極配合、主動(dòng)和銀行協(xié)商個(gè)性化分期，也就是俗話說的“停息掛賬”。

只要和銀行達(dá)成個(gè)性化分期還款的協(xié)議，銀行就會(huì)將持卡人的信用卡賬戶獨(dú)立開來，不會(huì)再繼續(xù)計(jì)算違約金和利息，這樣延長了還款的周期，給持卡人以充足的時(shí)間將龐大的債務(wù)分化，慢慢償還直至最終處理干凈。

如果不進(jìn)行停息掛賬，即使持卡人每個(gè)月按最低還款要求進(jìn)行還款，可能一時(shí)保住了征信，但銀行依然會(huì)正常計(jì)算還款利息。雖然萬分之五的日利率并不算高，但是這個(gè)利息是按月復(fù)利的，長期逾約不還款就會(huì)陷入利滾利的死循環(huán)當(dāng)中。一旦還款人的還款能力被利息的增長速度趕超，或是沒法實(shí)現(xiàn)最低還款額度的還款，銀行就會(huì)開始收取高達(dá)百分之五的違約金。違約金部分不會(huì)計(jì)入利息，但其數(shù)額之大依然不可小覷。

一旦信用卡逾期超過一個(gè)月以上，持卡人的征信污點(diǎn)就已經(jīng)不可避免了。但這并不意味著持卡人就可以破罐子破摔，不再去理會(huì)銀行的催收行為。倘若銀行確認(rèn)持卡人既沒有還款能力，又沒有償還意愿的前提下，視為逾期情況特別嚴(yán)重，最終進(jìn)行到了起訴階段，等法院傳票到了負(fù)債持卡人手上，判決持卡人失信的時(shí)候，再怎么掙扎都已經(jīng)無濟(jì)于事。

那么，什么樣的逾期持卡人適合辦理個(gè)性化分期還款呢?

1、持卡人具有分期還款能力

個(gè)性化分期雖然是個(gè)能讓銀行和持卡負(fù)罪人獲得雙贏的好辦法，但銀行推出這類方法的根本目的還是為了收回外債。而由于持卡人已經(jīng)逾期在先，銀行很可能會(huì)懷疑持卡人的償還能力，從而拒絕接受持卡人進(jìn)行賬單個(gè)性化分期的要求。所以持卡人最好是有一個(gè)穩(wěn)定的收入來源，并向銀行提供有效證明，方便銀行酌情考慮持卡人分期還款的訴求。

2、持卡人有自主還款意愿

如果持卡人沒有較強(qiáng)的還款意愿，選擇不接電話、不回消息等比較無理的行為，可能會(huì)讓銀行直接將持卡人當(dāng)作試圖逃避催收、沒有自主還款意愿的黑戶，甚至是試圖占有信用卡財(cái)產(chǎn)、進(jìn)行信用卡詐騙的犯罪分子。這樣銀行可能會(huì)在審核階段直接拒絕持卡人提出的個(gè)性化分期要求。

3、持卡人已經(jīng)逾期但無法一次性結(jié)清

這是持卡人陷入信用卡逾期危機(jī)后最為普遍的情況。由于信用卡透支額度較大，其還款周期相對(duì)較短，而持卡人在出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的情況下，難以一次性結(jié)清欠款，因而產(chǎn)生逾期。如果不進(jìn)行個(gè)性化分期，持卡人將會(huì)面臨巨大的債務(wù)壓力，精神和身體都會(huì)經(jīng)歷嚴(yán)重的痛苦和折磨，個(gè)性化分期是減輕壓力最好的辦法。

4、持卡人想停止催收，不想被上門被起訴

信用卡逾期期間，最令人煩惱的事情就是催收。這些催收可能來自銀行內(nèi)部的客服部門、催收部門或是法務(wù)部門，也可能來自銀行外包的催債公司。收回欠款是銀行的業(yè)務(wù)需求，為了讓逾期持卡人盡快還清欠款，催債方雖然不能采取過激的手段，但電話騷擾、信息轟炸、上門調(diào)查之類是必不可少的。

而最令持卡人害怕的事就是起訴，由于長期欠款加上實(shí)在無力一次性償還，如果不能和銀行達(dá)成協(xié)商，最終銀行都會(huì)走上起訴的道路，試圖通過法律途徑實(shí)現(xiàn)債務(wù)的清算。負(fù)債人都不愿意面臨被判刑判罰的情況，但許多負(fù)債人面對(duì)態(tài)度強(qiáng)硬的銀行又確實(shí)拿不出解決辦法。

有以上幾種情況的信用卡逾期持卡人，都是對(duì)個(gè)性化分期還款有著迫切需要的人群，但排除那些一心想要當(dāng)“老賴”的人，但凡的確有能力償還信用卡欠款的人，誰又會(huì)走上逾期的道路呢?因此，如何從態(tài)度強(qiáng)硬的銀行口中爭取到一個(gè)合情合理的個(gè)性化分期方案，是走出深淵的第一步。

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