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在信用卡“降額”投訴增多后，有人隨即在網(wǎng)上發(fā)布“提額”攻略，但這一次的情況有所不同。

信用卡是人們接觸最多的信用類貸款和支付工具。2019年末，全國(guó)銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.73%。信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，多家銀行信用卡中心否認(rèn)因疫情影響做批量額度調(diào)整。值得注意的是，信用卡額度“降額”調(diào)整已然常態(tài)化，這與剛性扣減、催收投訴過(guò)度保護(hù)等因素有關(guān)。

是否批量調(diào)額

近日，多人在社交媒體、網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)發(fā)帖稱，所持銀行信用卡、螞蟻花唄、借唄等信用貸款類產(chǎn)品遭遇“降額”。

其中，一位用戶的額度從5萬(wàn)直接降到1000元，甚至還有人的額度從10萬(wàn)降到0元。另有微博用戶稱，“銀行打電話說(shuō)我的信用卡幾個(gè)月沒(méi)消費(fèi)了，最好近期消費(fèi)一下，不然會(huì)降額”。也有用戶發(fā)帖稱，信用卡中心打電話稱其有套現(xiàn)行為。這些被點(diǎn)名的銀行包括廣發(fā)銀行、中信銀行、交通銀行、中國(guó)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行和工商銀行等。

此外，螞蟻金服的花唄、借唄、網(wǎng)商貸也被反映“降額”，但螞蟻金服對(duì)此暫無(wú)回應(yīng)。

記者曾在去年3月報(bào)道不少用戶的信用卡“降額封卡”，彼時(shí)是因?yàn)樾庞每ㄉ钍躊2P網(wǎng)貸“爆雷”影響?！敖殿~”主要是為了防范多頭授信風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)的是欺詐和高風(fēng)險(xiǎn)客戶。

但目前有多少用戶被“降額”，尚無(wú)權(quán)威統(tǒng)計(jì)。記者通過(guò)草根調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2020年3月至4月，有些用戶被“降額”，但也有不少用戶被“提額”，總體“有升有降”。多位銀行信用卡人士否認(rèn)大規(guī)模“降額”，稱其為動(dòng)態(tài)調(diào)整過(guò)程。

4月22日，招商銀行信用卡中心回應(yīng)記者查詢時(shí)稱，該行并未因疫情影響對(duì)客戶做批量額度調(diào)整。工行、平安、興業(yè)則未回應(yīng)記者查詢。

同日，另一股份制銀行信用卡中心回應(yīng)記者稱，“當(dāng)用戶用卡狀態(tài)、用卡安全、用卡規(guī)范、償債能力等出現(xiàn)異常時(shí)，我們將適時(shí)做出調(diào)低預(yù)授信額度、暫停用卡等風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)措施，降低用戶未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

2020年一季度，新冠肺炎疫情沖擊銀行信用卡業(yè)務(wù)，導(dǎo)致交易量、透支金額大幅下降，逾期率大幅反彈。

從已有數(shù)據(jù)看，2020年1-3月，平安銀行信用卡貸款、新一貸余額較年初下降246億元、36億元，而住房按揭和其他類余額較年初增長(zhǎng)198億元、151億元；信用卡不良率環(huán)比上行66BP至2.32%，消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)貸不良率環(huán)比上行24BP到1.69%。第三方支付機(jī)構(gòu)拉卡拉業(yè)績(jī)預(yù)告，預(yù)計(jì)2020年一季度歸母凈利潤(rùn)1.62億-1.7億元，同比增長(zhǎng)1.3%-6.3%。

央行廣州分行4月17日披露，一季度，廣東住戶貸款比年初增加1979億元，同比少增321億元，主要是1-2月個(gè)人信用卡貸款受疫情影響有所減少，3月份隨著國(guó)內(nèi)疫情好轉(zhuǎn)，個(gè)人信用卡貸款恢復(fù)增長(zhǎng)，住戶貸款當(dāng)月增加1173億元，同比多增203億元。

“這兩年，信用卡風(fēng)控一直在收緊?！?月23日，有股份制銀行信用卡人士表示，信用卡“降額”實(shí)際上已經(jīng)常態(tài)化，觀察的指標(biāo)既包括用戶的個(gè)人征信，也包括用卡行為。

在個(gè)人征信方面，若個(gè)人征信出現(xiàn)逾期，將被視為償債能力下降，為降低用戶未來(lái)信貸風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)將適時(shí)采取調(diào)低預(yù)授信額度、暫停用卡等保護(hù)措施，幫助用戶控制總負(fù)債額。在用卡行為方面，該參考依據(jù)從數(shù)據(jù)形態(tài)、信息軌跡上及時(shí)、客觀、準(zhǔn)確的展現(xiàn)了用戶的行為及喜好，如用戶出現(xiàn)短時(shí)間集中商戶消費(fèi)、即還即刷或違反金融監(jiān)管、法律法規(guī)及與持卡行間簽訂的《領(lǐng)用合約》時(shí)，將被視為用卡狀態(tài)、用卡安全、用卡規(guī)范異常，金融機(jī)構(gòu)將適時(shí)采取調(diào)低預(yù)授信額度、暫停用卡等措施，控制用戶風(fēng)險(xiǎn)，履行監(jiān)督規(guī)定。

常態(tài)化“降額”調(diào)整

“疫情對(duì)信用卡影響較大，銀行對(duì)未來(lái)幾個(gè)月看得不是很明白?！币晃恍庞每ㄙY深人士表示。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，一季度社會(huì)消費(fèi)品零售總額78580億元，同比下降19.0%。其中，3月份社會(huì)消費(fèi)品零售總額26450億元，下降15.8%。而一季度住戶存款仍同比增加6.47萬(wàn)億元。這表明，人們對(duì)于消費(fèi)仍保持謹(jǐn)慎。

此外，在信用卡額度總體“剛性扣減”上限、監(jiān)管對(duì)催收投訴過(guò)度保護(hù)情況下，銀行業(yè)被動(dòng)調(diào)整一些風(fēng)控策略。

一位股份制銀行信用卡資深人士表示，一方面，各家銀行的信用卡業(yè)務(wù)對(duì)信用卡日常監(jiān)管更為頻繁，實(shí)施常態(tài)“降額”。另一方面，監(jiān)管過(guò)度催收投訴保護(hù)后，銀行只能通過(guò)更加積極的額度調(diào)控等措施，來(lái)管控風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡等信用類貸款工具的風(fēng)險(xiǎn)，在一季度已有所體現(xiàn)。招行行長(zhǎng)田惠宇表示，整個(gè)2月份，信用卡逾期率同比大幅提升。交行副行長(zhǎng)侯維棟也表示，2020年，交通銀行的資產(chǎn)質(zhì)量可能會(huì)有一定程度的反彈。

4月22日，招行信用卡中心回應(yīng)記者稱，招行信用卡的額度管理是伴隨著用卡的全生命周期實(shí)時(shí)調(diào)整，屬于動(dòng)態(tài)過(guò)程，并非一成不變。作為常態(tài)風(fēng)控措施之一，會(huì)定期對(duì)綜合評(píng)分下降、用卡行為偏離等存在異常情況的客戶做額度調(diào)整。

廣發(fā)銀行信用卡中心回應(yīng)記者稱，在日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控過(guò)程中，采取主動(dòng)識(shí)別且及時(shí)管控的風(fēng)險(xiǎn)策略，綜合運(yùn)用各類數(shù)據(jù)識(shí)別其中高風(fēng)險(xiǎn)群體，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)及套現(xiàn)交易進(jìn)行實(shí)時(shí)攔截與管控，采取降額、交易限制等強(qiáng)制措施進(jìn)行清退，及時(shí)收緊風(fēng)險(xiǎn)敞口。該行稱，針對(duì)信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)不斷上升的現(xiàn)狀，通過(guò)嚴(yán)控高風(fēng)險(xiǎn)客群準(zhǔn)入，加大高風(fēng)險(xiǎn)及套現(xiàn)交易管控力度，重點(diǎn)推進(jìn)延滯前催收等風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

信用卡額度并非“一降了之”。

另一股份制銀行也回應(yīng)記者稱，用戶的個(gè)人征信、用卡行為異常均為用戶在一段時(shí)期內(nèi)的表現(xiàn)。異常情況將隨用戶后期行為發(fā)生改變，待異常狀態(tài)解除后，金融機(jī)構(gòu)也將同步更新服務(wù)項(xiàng)目，逐步、合理開(kāi)放金融產(chǎn)品。

廣發(fā)銀行信用卡中心也表示，其策略是：一方面，嚴(yán)控高風(fēng)險(xiǎn)客群準(zhǔn)入，推進(jìn)優(yōu)質(zhì)客群發(fā)卡；另一方面，針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)及套現(xiàn)交易進(jìn)行實(shí)時(shí)攔截與管控，嚴(yán)控多頭借貸、以貸養(yǎng)貸。對(duì)于還款困難的高風(fēng)險(xiǎn)客戶，探索多樣還款方案，協(xié)助重組債務(wù)，提供更多的分期方案以延緩客戶還款壓力。

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