會(huì)員
走向精細(xì)化運(yùn)營(yíng)
跑馬圈地
信用卡發(fā)卡量高速增長(zhǎng)
自2017年4季度起，銀行的信用卡發(fā)卡量同比增速連續(xù)三個(gè)季度保持在20%以上，到2018年3季度，發(fā)卡量同比增速略有回落，但也接近20%。據(jù)央行披露的2018年3季度銀行支付體系運(yùn)行報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截至2018年3季度末，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡量為6.59億張，環(huán)比增速為3.29%，同比增速為19.38%。
從人均持卡數(shù)量來看，2015年1季度時(shí)，國(guó)內(nèi)信用卡人均持卡張數(shù)僅為0.31張，截至2018年3季度末，信用卡人均持卡張數(shù)升至0.47張。盡管與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，人均持卡張數(shù)依然偏低，但一線城市北京、上海的人均持卡量早在2010年就超過一張了。如今，北上廣深這類一線城市的人均持卡量或已接近1.5張。
“信用卡發(fā)行量仍在穩(wěn)步提升，表明銀行發(fā)力消費(fèi)金融的熱情不減。” 蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示。
隨著發(fā)卡量的上升，銀行的信用卡業(yè)務(wù)早已不再是單純追求發(fā)卡規(guī)模的年代，對(duì)信用卡新戶的要求也不再是簡(jiǎn)單粗放的審批通過，更注重用戶的激活和使用，這意味著，銀行正逐步從粗放地看“規(guī)模”到重“盈利”。
對(duì)質(zhì)量的要求，已經(jīng)成為信用卡業(yè)內(nèi)的共識(shí)。
光大銀行信用卡中心副總經(jīng)理柴如軍在《2018年中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展論壇》上表示，“信用卡產(chǎn)業(yè)跟其他產(chǎn)業(yè)一樣，也有他自身的規(guī)律，也會(huì)經(jīng)歷培育、發(fā)展、快速擴(kuò)張、成熟等階段。我個(gè)人認(rèn)為，我們的信用卡行業(yè)正處于一個(gè)快速擴(kuò)張的階段，金融科技的創(chuàng)新、銀行持續(xù)地加大投入，會(huì)延長(zhǎng)該階段的期限。而在這個(gè)階段，要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)信用卡產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，而不是單純?nèi)リP(guān)注人均持卡數(shù)量，還要更加關(guān)注高質(zhì)量的發(fā)展指標(biāo)?！?/p>
“隨著銀行等持牌機(jī)構(gòu)大舉推動(dòng)零售轉(zhuǎn)型，為了實(shí)現(xiàn)規(guī)模的快速增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)重心從鼓勵(lì)不需要借錢的人借錢，開始轉(zhuǎn)向給需要借錢的人貸款?！毖檠员硎?，于前者，典型的例子是拼命向按時(shí)還款的優(yōu)質(zhì)持卡人營(yíng)銷賬單分期，成功率低；于后者，則是主動(dòng)提高活躍賬單分期群體的額度，放款規(guī)?？焖偬嵘?/p>
成本上升
營(yíng)銷新戶成本高達(dá)500元
隨著近幾年各銀行采用各種極具吸引力的開卡禮品、優(yōu)惠活動(dòng)來營(yíng)銷新用戶，信用卡的發(fā)卡量高速增長(zhǎng)，銀行對(duì)一二線城市優(yōu)質(zhì)信用卡用戶的營(yíng)銷競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。然而，多數(shù)銀行信用卡業(yè)務(wù)依然以申卡、辦卡為考核重點(diǎn)，信用卡市場(chǎng)逐步向三四線城市延伸。與此同時(shí)，信用卡的壞賬逾期也隨之上升，前方市場(chǎng)拓展人員還在拼命跑馬圈地拉人開卡，后方風(fēng)控部門卻已大刀闊斧毫不留情地封卡降額暗箭齊發(fā)。
隨著銀行對(duì)新用戶要求的提升，新開戶的營(yíng)銷費(fèi)用也直線上升。據(jù)融360大數(shù)據(jù)研究院了解，2018年銀行線上從第三方平臺(tái)獲得信用卡新戶的平均單客成本超過100元，而2017年初時(shí)，成本僅為70元左右。
相比銀行線下地推的人力成本或老用戶推新活動(dòng)，線上第三方平臺(tái)的新戶獲客成本還相對(duì)較低。“以今年12月幾家大型銀行的老用戶‘推薦辦卡’的活動(dòng)來看，信用卡新開戶的單客成本至少100元，最高則達(dá)463元，平均的單客成本在260元。” 融360大數(shù)據(jù)研究院主編殷燕敏表示。
這僅僅是銀行付出給推薦渠道(推薦人)的傭金，還不包含銀行獎(jiǎng)勵(lì)被推薦開卡的新用戶的開卡禮品、刷卡獎(jiǎng)勵(lì)等成本?！般y行在鼓勵(lì)新開卡用戶激活消費(fèi)方面也是不遺余力，門檻要求也很低，多是任意消費(fèi)一筆即可獲得價(jià)值幾百元的實(shí)物禮品或百元話費(fèi)、購(gòu)物券、刷卡金等。綜合來看，銀行獲得一個(gè)有交易的信用卡新戶成本至少在300元至500元?！币笱嗝舯硎?。
來源：羊城晚報(bào)
