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2020年的疫情可能并不是改變消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)策略的主因，至少?gòu)?019年下半年起，包括銀行信用卡中心、互金在內(nèi)的機(jī)構(gòu)或許都已開(kāi)始意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)正在集聚，內(nèi)部客群的質(zhì)量不如以往。

為了緩解業(yè)務(wù)規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量的矛盾，前者需要維系平穩(wěn)，但后者已出現(xiàn)下降，部分信用卡中心和互金機(jī)構(gòu)普遍采取了“兩手抓”的策略，挖掘優(yōu)質(zhì)客戶空間，阻斷次級(jí)用戶風(fēng)險(xiǎn)，以對(duì)沖外部負(fù)面環(huán)境作用。

“調(diào)降小戶、營(yíng)銷(xiāo)大戶”，信用卡余額結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整

“在過(guò)去的半年多時(shí)間里，部分銀行已經(jīng)在調(diào)整信用卡余額結(jié)構(gòu)了?！蹦炽y行信用卡中心人士陳亮表示，“其中，此前信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展比較激進(jìn)的華南某股份制銀行，已經(jīng)于2019年就開(kāi)始放慢信用卡業(yè)務(wù)，這背后很可能就是風(fēng)控狀態(tài)不盡如人意。”

其實(shí)，信用卡業(yè)務(wù)一直都是這家銀行的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)和主要利潤(rùn)來(lái)源，所以減速可能會(huì)給銀行的整體盈利水平帶來(lái)一定壓力，但這也反映出該行已經(jīng)意識(shí)到無(wú)抵押信用卡貸款業(yè)務(wù)給其帶來(lái)了更高的信用風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)陳亮了解，目前這家銀行正用小微貸款替代信用卡貸款作為消費(fèi)貸款的新增長(zhǎng)引擎。

“實(shí)際上，此前部分銀行在做信用卡業(yè)務(wù)時(shí)普遍都在拼命狂奔，一方面是短期內(nèi)給銀行帶來(lái)了比較大的凈息差收入，另一面，狂奔帶來(lái)的客群質(zhì)量問(wèn)題也給銀行持續(xù)盈利埋下了隱患?！睋?jù)銀行業(yè)人士顧淳的觀察認(rèn)為，目前部分銀行信用卡中心可謂是“降額、提額”兩手抓。

降額指的是針對(duì)次級(jí)客戶和部分普通客戶，某些銀行已實(shí)行了一定的降額，作為預(yù)防性措施；提額則指的是加大針對(duì)優(yōu)質(zhì)信用卡客戶的提額營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，以此做大資產(chǎn)規(guī)模。

從兩手抓策略的結(jié)果導(dǎo)向看，有市場(chǎng)人士認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)周期下行疊加此次疫情影響的背景下，一是能夠起到緩和信用卡資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步惡化的趨勢(shì)，二是能夠?qū)_信用卡預(yù)防性降額帶來(lái)的整體規(guī)?；?。

實(shí)際上，央行此前發(fā)布的2019年四季度及全年支付運(yùn)行報(bào)告也顯示了這一跡象。

首先，相較于2018年，2019年全年信用卡發(fā)卡量增速大幅下降16.73%，這反映出無(wú)論是主動(dòng)還是被動(dòng)，整體信用卡市場(chǎng)正逐步呈現(xiàn)收緊態(tài)勢(shì)。

其次，2019年三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額919.16億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.24%，但到2019年四季度末，這一未償還總額下降為742.66億元，占比0.98%，較第三季度數(shù)據(jù)下降0.26個(gè)百分點(diǎn)。這顯示，整體信用卡市場(chǎng)的收緊對(duì)其資產(chǎn)質(zhì)量有顯著地改善作用。

再次，2019年四個(gè)季度的銀行卡卡均授信額度分別為2.29萬(wàn)元、2.29萬(wàn)元、2.31萬(wàn)元以及2.33萬(wàn)元，呈現(xiàn)逐步上升趨勢(shì)。而截至2019年末，銀行卡授信總額為17.37萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.78%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.73%。
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這反映出從2019年下半年開(kāi)始，在信用卡新增放緩的情況下，銀行加大了對(duì)優(yōu)質(zhì)存量客戶的提額營(yíng)銷(xiāo)措施。

“雖然信用卡調(diào)降額度是銀行階段性動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)防控的正常操作，但部分銀行可能更多地是出于主動(dòng)性調(diào)整，力度會(huì)大于往常?！痹陬櫞究磥?lái)，如果沒(méi)有這次突發(fā)疫情的影響，銀行可能并不會(huì)在營(yíng)銷(xiāo)提額上加大力度。

目前，銀行信用卡的營(yíng)銷(xiāo)力度確實(shí)有明顯加大，有業(yè)內(nèi)者反映身邊一些經(jīng)常購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品或是資金流可觀充裕的朋友，近段時(shí)間經(jīng)常會(huì)接收到信用卡的營(yíng)銷(xiāo)電話或是短信，而目前的各類(lèi)手機(jī)APP中，信用卡廣告的投放力度也非常大。

此外，在針對(duì)信用卡優(yōu)質(zhì)客戶提額上，那些經(jīng)常在境外消費(fèi)的客戶更是銀行的營(yíng)銷(xiāo)的主要對(duì)象。而最近一段時(shí)間，以各類(lèi)卡組織發(fā)起的返現(xiàn)活動(dòng)力度也很大，有動(dòng)輒10%的高額返現(xiàn)，目的也是獲取優(yōu)質(zhì)客戶以及對(duì)這部分客群的持續(xù)培養(yǎng)。

效仿信用卡策略難度大，用戶甄別能力成為互金機(jī)構(gòu)分水嶺

當(dāng)然，上述情況并不僅僅只在信用卡領(lǐng)域，眾多互金平臺(tái)也在按照同樣的邏輯調(diào)整運(yùn)營(yíng)策略，但他們面臨的難度更大。

“最近陸續(xù)接到招聯(lián)、新網(wǎng)銀行和分期樂(lè)的營(yíng)銷(xiāo)電話，都是關(guān)于提額度的?！币晃徊徊铄X(qián)的客戶向新流財(cái)經(jīng)說(shuō)道，作為他們的用戶，此前也有過(guò)類(lèi)似的電話營(yíng)銷(xiāo)，但短時(shí)期內(nèi)接連收到不同平臺(tái)的電話，令她產(chǎn)生些許驚訝。

其中，一位接到招聯(lián)的提額邀請(qǐng)的借款用戶透露，招聯(lián)客服稱(chēng)在此次提額活動(dòng)中，會(huì)普遍將目標(biāo)用戶的額度提高至十萬(wàn)以上。顯然這大大高于招聯(lián)普通用戶的件均授信金額，屬于針對(duì)優(yōu)質(zhì)用戶的二次營(yíng)銷(xiāo)。

除了針對(duì)存量客戶的電話營(yíng)銷(xiāo)外，包括微眾銀行、馬上消金、省唄、恒昌在內(nèi)的眾多消金機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)短信及廣告近期也都頻頻出現(xiàn)，各平臺(tái)爭(zhēng)奪新增用戶的情形也在加劇。

尤其是“省唄”和“還唄”，在新用戶剛注冊(cè)后，或僅僅登錄App，就立即收到了客服電話引導(dǎo)用戶近一步提交資料體驗(yàn)借款服務(wù)。

實(shí)際上，互金平臺(tái)在面對(duì)外部環(huán)境改變所帶來(lái)的內(nèi)部策略調(diào)整空間有限，相比于銀行信用卡用戶資質(zhì)的多層次結(jié)構(gòu)，互金平臺(tái)的用戶結(jié)構(gòu)相對(duì)要單薄一些，而且整體客群的質(zhì)量也欠佳，所以想效仿信用卡那樣做大優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)規(guī)模的難度更大。

目前各平臺(tái)正加大推廣新老客戶的營(yíng)銷(xiāo)力度，但效果可能并不理想。這從2019年下半年起，部分互金頭部平臺(tái)轉(zhuǎn)向流量分發(fā)業(yè)務(wù)可以窺探一二，他們更傾向于將存量客戶盡快變現(xiàn)，將存量客戶導(dǎo)流給其他金融機(jī)構(gòu)獲取導(dǎo)流費(fèi)，而不是繼續(xù)通過(guò)外部獲客拓展自營(yíng)業(yè)務(wù)。

此外，隨著監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的逐步提升以及針對(duì)消費(fèi)金融利率的鎖定，互金平臺(tái)的獲客更是受到了限制，整個(gè)消費(fèi)金融服務(wù)的目標(biāo)客群已處在平臺(tái)期。

馬上消費(fèi)金融CEO趙國(guó)慶也一直呼吁稱(chēng)，“客群一定要上移，風(fēng)險(xiǎn)一定要下降，錢(qián)可以少掙一點(diǎn)，但是風(fēng)險(xiǎn)一定要控制得住。”其透露，馬上至少?gòu)?019年起就收緊了風(fēng)控指標(biāo)，并且每個(gè)月這一指標(biāo)都在走低。

這也意味著，大多數(shù)互金平臺(tái)不得不在風(fēng)控審核環(huán)節(jié)上做更多的文章，主動(dòng)縮量就成為了較為普遍的現(xiàn)象。

其中，趣店的動(dòng)作具備一定的代表性，其最新財(cái)報(bào)顯示，2019年四季度，趣店主動(dòng)調(diào)降了其貸款批核率，并且控制在個(gè)位數(shù)內(nèi)。與此同時(shí)，其開(kāi)放平臺(tái)放貸量也明顯收縮，環(huán)比下降近20%。而受宏觀經(jīng)濟(jì)及疫情影響，其預(yù)計(jì)2020年一季度的數(shù)據(jù)表現(xiàn)也將進(jìn)一步下降。

這次疫情的出現(xiàn)更是讓大部分互金機(jī)構(gòu)主動(dòng)收縮了放貸量，進(jìn)件通過(guò)率明顯下調(diào)，有的公司更是直接暫停了業(yè)務(wù)。

為了緩解資產(chǎn)質(zhì)量下降，風(fēng)控能力欠佳的互金機(jī)構(gòu)可能更傾向于放棄收入相對(duì)較低或波動(dòng)較大的用戶，轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力更強(qiáng)、定價(jià)更低的優(yōu)質(zhì)用戶。

但毫無(wú)疑問(wèn)，這一主動(dòng)防御措施也將影響到存量業(yè)務(wù)，資產(chǎn)質(zhì)量也將面臨進(jìn)一步惡化的風(fēng)險(xiǎn)。

而風(fēng)控能力較強(qiáng)的公司，則會(huì)傾向于通過(guò)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)標(biāo)簽等工具，識(shí)別不同收入、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好、不同償債能力的消費(fèi)者需求，來(lái)抵御外部負(fù)面環(huán)境的影響。

正如蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任所說(shuō)，“目前風(fēng)控邏輯發(fā)生變化，如何篩選好用戶、挑出壞用戶，成為區(qū)分不同機(jī)構(gòu)綜合實(shí)力的分水嶺?！?/p>

來(lái)源：清流消費(fèi)金融