可怕！央行風(fēng)險(xiǎn)提示：信用卡不辦分期就降額？！

會(huì)員 2025-06-06 21:00:38 閱讀(1645) 評(píng)論關(guān)閉

11月15日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲悉，中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局近日發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，信用卡領(lǐng)域損害消責(zé)者權(quán)益問(wèn)題亟需高度重視。

該風(fēng)險(xiǎn)提示稱(chēng)，今年信用卡領(lǐng)域投訴集中爆發(fā)。一些發(fā)卡銀行前期在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域片面追求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，降低發(fā)卡條件，沒(méi)有認(rèn)真審核申請(qǐng)人的資信狀況和還款能力，風(fēng)控流于形式。
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此外，出現(xiàn)逾期時(shí)，一些發(fā)卡銀行催收行為簡(jiǎn)單化、粗暴化。一些發(fā)卡銀行單方面調(diào)整信用額度，對(duì)服務(wù)收費(fèi)事先告知提示不清晰。一些發(fā)卡銀行開(kāi)展信用卡優(yōu)惠活動(dòng)設(shè)置霸王條款，單方面改變活動(dòng)規(guī)則，不能兌現(xiàn)優(yōu)惠待遇，引發(fā)消費(fèi)者的不滿(mǎn)。

央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱(chēng)，信用卡領(lǐng)域集中存在五類(lèi)問(wèn)題，包括格式合同侵犯金融消費(fèi)者合法權(quán)益、告知義務(wù)履行不到位、營(yíng)銷(xiāo)宣傳不規(guī)范、發(fā)卡管理不規(guī)范、外包管理不到位。

劍指格式合同

該風(fēng)險(xiǎn)提示顯示，部分格式合同侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)。

部分銀行在格式合同中未給予金融消費(fèi)者充分的選擇權(quán)，例如將允許個(gè)人金融信息用于營(yíng)銷(xiāo)、對(duì)外提供等授權(quán)內(nèi)容作為與客戶(hù)建立信用卡業(yè)務(wù)關(guān)系的先決條件，或以概括授權(quán)的方式索取與信用卡業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的個(gè)人金融信息授權(quán)。

格式合同減輕或免除部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)責(zé)任。銀行通過(guò)格式條款減輕銀行應(yīng)承擔(dān)的為客戶(hù)個(gè)人金融信息保密的義務(wù)，涉及信用卡收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)等調(diào)整時(shí)，約定的公告時(shí)間過(guò)短。

格式合同加大了消費(fèi)者責(zé)任。部分銀行的信用卡即使未激活，只要銀行核準(zhǔn)通過(guò)，客戶(hù)就須繳納年費(fèi)、工本費(fèi)等費(fèi)用，但在信用卡未激活時(shí)，銀行不提供信用卡權(quán)益服務(wù)，增加了消費(fèi)者的責(zé)任，對(duì)金融消費(fèi)者不公平不合理。

此外，格式合同未以顯著方式提示與金融消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容。對(duì)設(shè)計(jì)信用卡收費(fèi)、滯納金、個(gè)人金融信息授權(quán)使用及其他重要特殊交易規(guī)則的條款未作顯著提示。

格式合同問(wèn)題在信用卡行業(yè)存在多年。早在2013年7月，銀監(jiān)會(huì)辦公廳就發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展信用卡格式合同不合理?xiàng)l款自查自糾工作的通知》。

一般而言，信用卡格式合同包括信用卡章程和領(lǐng)用合約，以及相關(guān)的商業(yè)廣告、通知、聲明、大堂告示等符合要約規(guī)定及前述規(guī)定的內(nèi)容。

讓老人誤把信用卡當(dāng)儲(chǔ)蓄卡用

該風(fēng)險(xiǎn)提示稱(chēng)，部分銀行告知義務(wù)履行不到位。部分銀行對(duì)變更信用卡積分累計(jì)規(guī)則、清理信用卡積分、變更信用卡增值服務(wù)種類(lèi)、內(nèi)容或終止増值服務(wù)、變更信用卡年費(fèi)優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)等與金融消費(fèi)者切身利益相關(guān)的重要信息，僅通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)站進(jìn)行公吿，內(nèi)部明加通知不到會(huì)引起糾紛，但仍未以短信等有效方式吿知到金融消費(fèi)者。

此外，告知義務(wù)履行方式和通行做法不符。有的銀行告知義務(wù)履行方式和通行做法不符。例如，某銀行為升級(jí)信用卡，向多戶(hù)發(fā)送短信“如無(wú)需升級(jí)請(qǐng)回復(fù)No”，隨即對(duì)沒(méi)有回復(fù)短信的客戶(hù)單方面升級(jí)信用卡。這種“不明示拒絕即為同意”的業(yè)務(wù)辦理方法與通行做法不符。

有的銀行對(duì)特殊人群的提醒告知不充分。対年紀(jì)較大、金融知識(shí)缺乏的特殊人群沒(méi)有詳細(xì)告知信用卡的功能、使用方法，未明確告知逾期還款將導(dǎo)致信用不良等，致使老年金融消費(fèi)者將信用卡當(dāng)作儲(chǔ)蓄卡使用而產(chǎn)生諸多爭(zhēng)議。

銷(xiāo)戶(hù)后還發(fā)營(yíng)銷(xiāo)短信

該風(fēng)險(xiǎn)提示稱(chēng)，部分銀行存在未經(jīng)客戶(hù)授權(quán)或同意將個(gè)人金融信息用于營(yíng)銷(xiāo)宣傳的情形。部分銀行未經(jīng)客戶(hù)授權(quán)或同意就向客戶(hù)發(fā)送營(yíng)銷(xiāo)短信，個(gè)別銀行在客戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)后仍向客戶(hù)發(fā)送營(yíng)銷(xiāo)短信。

此外，營(yíng)銷(xiāo)宣傳存在容易引人誤解的情形。部分銀行在營(yíng)銷(xiāo)宣傳中僅說(shuō)明金融消費(fèi)者可以享有的優(yōu)惠或權(quán)益，但不講明享有的前提條件或限制性條件。

營(yíng)銷(xiāo)宣傳用語(yǔ)違背公序良俗原則。例如，某銀行為提高信用卡的發(fā)卡率，開(kāi)展餐飲類(lèi)刷卡消費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)，對(duì)外發(fā)布“不要告訴別人，你的肚子是被我們搞大的！”營(yíng)銷(xiāo)宣傳文章，拿低俗標(biāo)題當(dāng)噱頭，傳播不良價(jià)值導(dǎo)向。

不分期就降低額度

中國(guó)信用卡已經(jīng)進(jìn)入存量時(shí)代。

全國(guó)近14億人口中，根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2019年6月末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.11億張，環(huán)比增長(zhǎng)3.04%。全國(guó)人均持有銀行卡5.72張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.51張。

央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示表示，個(gè)別銀行辦卡申請(qǐng)資料不規(guī)范，未附申請(qǐng)人資信證明材料，不同申請(qǐng)表抄錄處筆跡明顯相似。信用卡在線申清約為未能有效履新親訪親簽制度。

存在侵犯金融消費(fèi)者選擇權(quán)的情形。部分銀行在辦理儲(chǔ)蓄聯(lián)名卡時(shí)強(qiáng)制搭售辦理信用卡。有的銀行以降低信用卡信用額度為由強(qiáng)制辦理信用卡分期還款業(yè)務(wù)。

未監(jiān)督外包催收

信用卡資產(chǎn)質(zhì)量面臨壓力。截至6月末，信用卡逾期半年未償信貸總額838.84億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.17%，占比較上季度末上升0.02個(gè)百分點(diǎn)。

部分銀行選擇將信用卡不良催收外包，但也存在不少問(wèn)題。

該風(fēng)險(xiǎn)提示稱(chēng)，部分銀行委托代理人開(kāi)展信用卡營(yíng)銷(xiāo)，但是未對(duì)代理人的職業(yè)背景、代辦目的和代辦性質(zhì)等進(jìn)行盡職調(diào)查；未對(duì)代理人進(jìn)行身份審核、識(shí)別和留存信息。

部分銀行委托第三方公司開(kāi)展信用卡債務(wù)催收，但在與受托人的協(xié)議中未明確規(guī)定其保護(hù)個(gè)人金融信息的職責(zé)和保密義務(wù)，也未對(duì)催收行為進(jìn)行監(jiān)督。

此外，信用卡業(yè)務(wù)外包合同條款不規(guī)范。例如，某銀行與外包公司簽訂的合同約定“根據(jù)來(lái)電客戶(hù)的潛在需求，主動(dòng)執(zhí)行呼入營(yíng)銷(xiāo)流傳，以達(dá)成銷(xiāo)售目標(biāo)”。

42.7%投訴涉及信用卡

央行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局要求，各發(fā)卡行要充分認(rèn)識(shí)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的重要性。認(rèn)真梳理部門(mén)職責(zé)分工，在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)以問(wèn)題為導(dǎo)向，將近日消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的各項(xiàng)委求有效落實(shí)到運(yùn)營(yíng)管理中，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

此外，加強(qiáng)格式合同管理，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。各發(fā)卡銀行要嚴(yán)格按照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》等要求，嚴(yán)格審査現(xiàn)有合同文本的格式條款，對(duì)消費(fèi)者投訴較為集中或存在侵害消費(fèi)者權(quán)益隱患的格式合同條款及服務(wù)協(xié)議文本進(jìn)行清理，及時(shí)廢除、修改不合理?xiàng)l款。

各發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，要關(guān)注特殊人群的金融需求，公平對(duì)待金融消費(fèi)者，積極普及金融知識(shí)，要向客戶(hù)充分告知和揭示風(fēng)險(xiǎn)，以金融消費(fèi)者能理解的方式揭露金融產(chǎn)品的重要信息，強(qiáng)化金融消費(fèi)者的個(gè)人金融信息保護(hù)，進(jìn)一步規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)宣傳用語(yǔ)，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)外包機(jī)構(gòu)的管理。

央行消保局表示，2019年1-9月，12363投訴電話的受理情況顯示，受理的銀行卡投訴占投訴受理總量的29.46%，同比激增了16.46%。

2019年6-8月，根據(jù)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)上報(bào)的數(shù)據(jù)，銀行卡業(yè)務(wù)投訴占投訴總量的57.08%，其中信用卡類(lèi)投訴占投訴總量的35.85%；債務(wù)催收類(lèi)投訴占投訴總量的8.28%，其中涉及信用卡的債務(wù)催收類(lèi)投訴占投訴總量的6.85%；兩者合計(jì)涉及信用卡類(lèi)投訴占投訴總量的42.71%。

來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

因?yàn)榻o爸爸治病欠下各種貸款、銀行四十多萬(wàn)，家里還有一個(gè)沒(méi)有斷奶的孩子。現(xiàn)在妹妹已經(jīng)請(qǐng)假照顧爸爸了。我該怎么辦。。。我真的好痛苦

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銀河里的魚(yú)：我已經(jīng)上岸一個(gè)月了，負(fù)債已經(jīng)折磨了我兩年。每天都是各種催收和起訴電話，搞的頭都大了。一個(gè)月前加了這上面的一個(gè)老師，老師給我分析了我的債務(wù)問(wèn)題，還幫我做了債務(wù)規(guī)劃。問(wèn)題就這么解決了，只需要每月還很少很少的一部分。催收和起訴電話也沒(méi)，都很難相信會(huì)這么簡(jiǎn)單。

抹茶姑娘：讓別人幫忙債務(wù)規(guī)劃真的有用嘛？你說(shuō)的這個(gè)老師的微信號(hào)是多少？

銀河里的魚(yú)：我覺(jué)得挺特別的，他幫我解決了我兩年的債務(wù)問(wèn)題。我加的那個(gè)老師的微信是：xys8775(點(diǎn)擊復(fù)制微信號(hào))

抹茶姑娘：真的很感謝，我已經(jīng)加了老師的微信，老師挺有耐心的，正在幫我分析我的債務(wù)問(wèn)題。

銀河里的魚(yú)：不客氣，祝你早日上岸

Ban兒