近幾年，中國信用卡的發(fā)展速度非常迅猛，前幾天，央行發(fā)布了《2019年支付體系運行總體報告》，2019年末的信用卡在用發(fā)卡數(shù)量達到了7.46億張，同比增長8.78%，但是增速低于2018年的16%，按照人均計算為0.53張，同比增長8.36%。應該說“人均持卡數(shù)”指標在概念計算上沒有問題，它是以中國人口總量為基數(shù)計算得出的，但是用在信用卡業(yè)務上，卻很容易讓業(yè)內產(chǎn)生誤解。

由于信用卡是一種小額消費信貸產(chǎn)品，有貸款業(yè)務的性質，就決定它會產(chǎn)生潛在信用風險。因此信用卡需要對申請人進行信用評估，并根據(jù)評分標準決定是否予以發(fā)卡或拒絕發(fā)卡。信用評分是發(fā)卡銀行根據(jù)申請人所提供的相關資料，諸如工作性質、本人學歷、收入狀況、婚姻財產(chǎn)等信息，同時參考個人征信信息庫記錄，通過評分系統(tǒng)對申請人進行評估，最終得出相應的分數(shù)來決定是否發(fā)卡，以及獲批后的授信金額。如果綜合評分不足，則說明不完全滿足信用卡申請條件。

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從這個角度來看，信用卡雖然是人人都可以申請，但是它對用戶卻是有很強的選擇性，這就要考慮到發(fā)卡銀行可覆蓋區(qū)域、適辦人群、工作性質等諸多因素對發(fā)卡的限制。

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銀行覆蓋區(qū)域范圍

根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的《2019年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》中人口分布情況看，城鎮(zhèn)人口為8.5億，鄉(xiāng)村人口為5.5億。除了幾大銀行，覆蓋的省、市級城市，以及縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)比較廣泛外，很多股份制商業(yè)銀行所覆蓋的主要還是以經(jīng)濟較為發(fā)達的城市與地區(qū)為主，而沒有覆蓋的城市，按照現(xiàn)在的要求均無法實現(xiàn)有效發(fā)卡。?

適辦人群年齡分布

信用卡由于其特性，對申請人的年齡有所限制，規(guī)定的辦卡年齡范圍是18-60歲。根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的《2019年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》中人口年齡段分布來看，0-15歲約2.5億，16-59歲約8.9億，60歲及以上約2.5億。 而18歲以下和60歲以上約有5億，這兩部分并不是信用卡的目標人群。盡管有一部分信用卡是因為年齡原因被帶入到這個年齡段，但是所占比例可以忽略不計。所以真正的目標人群，只有16-60歲這個年齡范圍內，同時還要考慮接近60歲年齡也是非主要目標人群，因此信用卡實際覆蓋年齡主要還是集中在20-50歲這個年齡段，這部分在9億人中所占人數(shù)大約不高于8億。?

工作崗位性質

信用卡申請還受到申請人的職業(yè)性質的限制，適合辦卡的職業(yè)要符合“正當”的條件，同時申請人的收入也要符合“穩(wěn)定”的條件。因此很多職業(yè)崗位是不符合審批條件的。?

正是由于上述三個因素，信用卡發(fā)卡目標人群就不應該以全國人口基數(shù)來參考計算，而是要按照信用卡發(fā)卡標準，再考慮地域、年齡、職業(yè)等因素后，實際適合發(fā)卡的用戶基數(shù)就可想而知了。如果首先以年齡因素考慮，目標人群數(shù)量為8億的話，再考慮銀行覆蓋范圍、工作崗位性質等因素，目標人群數(shù)量還會減少。由于沒有有關部門對這個數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計，同時考慮到一人多家銀行信用卡的重疊現(xiàn)象，估測實際持卡人數(shù)約為5億左右，即全國人口基數(shù)的1/3強。?

基于上述原因的考慮，在2011年提出信用卡數(shù)量規(guī)模“相對飽和度”的概念，在信用卡實際業(yè)務中考慮的“人均持卡數(shù)”應該以估測實際持卡人數(shù)為基礎，即以2019年總計在用卡量7.46億張與估測實際持卡人數(shù)量5億人計算，人均持卡量約為1.5張（7.46億張/5億人=1.49張/人）。這個結果也從側面驗證了現(xiàn)在信用卡發(fā)卡獲客遭遇到嚴重瓶頸的現(xiàn)象，加之各發(fā)卡銀行競爭日益激烈，導致多頭授信的風險也非常突出。

在很長時間中，發(fā)卡銀行在通報信用卡業(yè)績時，主要是以公布發(fā)卡量為主，部分銀行公布的是流通（在用）卡量，公布流通賬戶數(shù)的只有招行和浦發(fā)，而流通戶數(shù)對于信用卡業(yè)務的參考作用更大。已經(jīng)公布2019年年報的招行信用卡流通卡量為9529.99萬張，流通戶數(shù)6450.48萬戶，戶均流通卡數(shù)為1.47張。這組數(shù)字就與前面以總在用卡數(shù)量與估測持卡人數(shù)量的平均值計算結果的1.49張就相同了。?

近幾年，發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務上方面投入大量的人力、物力和財力，推出多種優(yōu)惠、返現(xiàn)活動，一定程度上刺激了信用卡的申請和活躍，信用卡交易金額不斷創(chuàng)出新高。而一旦換了角度看信用卡“人均持卡數(shù)”從人均0.5張到人均1.5張，市場競爭壓力陡然增加，特別是對于市場占有率較低的中小規(guī)模的發(fā)卡銀行來說，這個壓力是不容小覷的。?

之所以要換個角度來認識信用卡“人均持卡數(shù)”這個指標，是因為信用卡所具有的特殊性，它不能像可口可樂這樣的日常消費品一樣，按照全部人口數(shù)量進行平均，以顯示出市場的巨大。當換了角度再看信用卡市場時，就會發(fā)現(xiàn)它實際上已經(jīng)處于飽和狀態(tài)，這個結果讓很多發(fā)卡銀行，特別是眾多的中小商業(yè)銀行需要重新考慮自身信用卡業(yè)務的定位。由于信用卡市場被大中銀行瓜分殆盡，留給他們的發(fā)展空間已經(jīng)非常狹小。?

但是面對這樣的市場，才迫使發(fā)卡銀行要重視信用卡產(chǎn)品理念的轉變，適應信用卡業(yè)務從“賣方市場”向“買方市場”、從實體卡向虛擬化的變化趨勢。中國銀聯(lián)發(fā)布的《2019年中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告》中透露，2018年市場中有2200多款信用卡產(chǎn)品，然而盡管信用卡產(chǎn)品琳瑯滿目，但是真正具有市場影響力的產(chǎn)品寥寥無幾，眾多產(chǎn)品猶如彗星一般一劃而過。?

業(yè)內多在抱怨信用卡現(xiàn)在受到市場觀念和競爭對手的多重壓力，但是又在重視產(chǎn)品營銷推廣時，卻忽視對信用卡產(chǎn)品研發(fā)的投入，缺乏適應市場需求的極具競爭力的產(chǎn)品。因此，信用卡“發(fā)卡難”的問題已經(jīng)不僅僅只是營銷環(huán)節(jié)的問題，它已經(jīng)延伸到產(chǎn)品環(huán)節(jié)中，如果沒有意識到產(chǎn)品對營銷的影響，“發(fā)卡難”的問題或將無解。對于“人均持卡數(shù)”指標的重新認識絕非危言聳聽，如果沒有對這一問題的重視，還停留在靠發(fā)卡上規(guī)模的層面上，很大程度上會陷入業(yè)務歧途。

如今的信用卡用戶對產(chǎn)品已經(jīng)具備充分的了解和認識，他們懂得選擇什么樣的產(chǎn)品能為他們帶來更多的價值。因此發(fā)卡銀行要重視信用卡業(yè)務的發(fā)展趨勢，重視信用卡產(chǎn)品的市場細分，迎合信用卡市場多元化的需求，才有可能在激烈競爭的信用卡市場中占得一席之地。