最近這段時(shí)間，中信信用卡的一系列調(diào)整，引發(fā)了不少網(wǎng)友的關(guān)注。

信用卡兌換航空里程的比例調(diào)整，每年里程封頂?shù)淖兓?，看了上周的公告以后，大家已?jīng)很熟悉了。而這兩天，不少持卡人得到的噩耗，是積分被清零。

調(diào)比例降上限封積分！<a href= 中信銀行信用卡連下狠手，為什么？">

有的用戶(hù)表示，自己賬戶(hù)中數(shù)百萬(wàn)的積分被中信銀行信用卡清零，不知道什么原因。中信銀行相關(guān)人士表示，不會(huì)對(duì)用戶(hù)的積分，進(jìn)行無(wú)故清零。

其實(shí)答案很簡(jiǎn)單，為什么被清零，自己心里沒(méi)點(diǎn)數(shù)么？

不斷進(jìn)化的金融科技

現(xiàn)在的金融科技，已經(jīng)不是你想的那樣設(shè)置幾個(gè)模型，做幾個(gè)表導(dǎo)出一下（雖然這樣的操作還廣泛存在），2020年的現(xiàn)在，通過(guò)大數(shù)據(jù)的結(jié)合、包括人工智能讓機(jī)器自主學(xué)習(xí)，系統(tǒng)幾乎可以呈現(xiàn)出任何可能的結(jié)果。

真當(dāng)銀行投了那么多錢(qián)去做金融科技是白投的？

調(diào)比例降上限封積分！中信銀行信用卡連下狠手，為什么？

而在2019年下半年的一次采訪中，中信銀行信用卡中心總裁張明表述，為了觸達(dá)并激活用戶(hù)，中信在IT體系的建設(shè)上進(jìn)行了龐大的投入，其IT團(tuán)隊(duì)（含合作團(tuán)隊(duì)）超過(guò)1500人，其中，大數(shù)據(jù)中心專(zhuān)門(mén)進(jìn)行客戶(hù)標(biāo)簽分析與核心技術(shù)的迭代完善。

這意味著至少?gòu)?019年，客戶(hù)標(biāo)簽分析這個(gè)技術(shù)就已經(jīng)被中信銀行信用卡中信采用了，你是什么樣的用戶(hù)，銀行很清楚。

信用卡生意不是做慈善

這么多年來(lái)，當(dāng)我們已經(jīng)習(xí)慣了“使用信用卡積分兌換航空里程”這樣的操作思路后，信用卡積分回饋規(guī)則的制定人們，相信也發(fā)現(xiàn)了，一年一年下來(lái)，韭菜越來(lái)越不好割，一個(gè)個(gè)的都變成了羊毛黨。

現(xiàn)在你去以玩卡、用卡為關(guān)鍵字去搜索，會(huì)看到一大堆教你如何刷卡去兌換航空里程的文章。確實(shí)，相比于銀行提供的其它禮品，航空里程的價(jià)值要更高，對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)較大收益。

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不過(guò)，航空里程對(duì)信用卡中心來(lái)說(shuō)也是一筆不小的采購(gòu)?fù)度?。誰(shuí)也不想因?yàn)橐?guī)則設(shè)計(jì)問(wèn)題，背上一個(gè)國(guó)有資產(chǎn)流失的罪名吧。

做生意，考慮的就是一個(gè)投入產(chǎn)出比。信用卡生意，也不是做慈善。

2019年中信銀行半年報(bào)顯示，中信銀行信用卡收入同比增長(zhǎng)19.14%達(dá)277.93億元，信用卡貸款余額4998.06億元，同比增長(zhǎng)52.99%，直逼“零售信貸黑馬”平安銀行。

但是要注意到的一個(gè)很關(guān)鍵的一點(diǎn)就是：2019年上半年，中信銀行期內(nèi)發(fā)卡規(guī)模增速較去年同期略有下降，財(cái)報(bào)中解釋?zhuān)蚴袌?chǎng)共債客群資產(chǎn)質(zhì)量波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，及部分用戶(hù)的就業(yè)及收入穩(wěn)定性受到影響，中信銀行在信用卡貸前階段主動(dòng)采取了嚴(yán)控共債客戶(hù)通過(guò)率的措施。

這些話(huà)意味著什么？各大銀行幾乎都和前些年的粗放式發(fā)卡告別了。

疫情加速了時(shí)代的變化

我不想說(shuō)什么普惠時(shí)代，免得被人說(shuō)是洗地，但我想強(qiáng)調(diào)的是，時(shí)代變了。

2019年中信曾經(jīng)對(duì)易卡的都被積分調(diào)整和航空里程兌換上限進(jìn)行了調(diào)整，然而請(qǐng)神容易送神難，這一次的調(diào)整+封積分，可以說(shuō)是結(jié)合了金融科技的力量，對(duì)特定人群進(jìn)行打擊。

有人可能會(huì)說(shuō)，中信信用卡不怕客戶(hù)流失嗎？我的判斷是，中信雖然怕客戶(hù)流失，但這次流失的，是不是中信的目標(biāo)客戶(hù)呢？

換句話(huà)說(shuō)，如果對(duì)自己的業(yè)務(wù)沒(méi)有貢獻(xiàn)，何必留著這樣的客戶(hù)給人添堵？

這兩個(gè)月突如其來(lái)的疫情的出現(xiàn)，國(guó)內(nèi)外的信用卡業(yè)務(wù)都受到了嚴(yán)重的沖擊。更關(guān)鍵的是，與信用卡交易量斷崖式下降相對(duì)應(yīng)的，還有持續(xù)攀升的逾期率。

聯(lián)合資信在其3月3日的報(bào)告中指出，新冠肺炎疫情對(duì)部分行業(yè)、地區(qū)的回收金額影響突出，減少甚至切斷了受沖擊行業(yè)、地區(qū)內(nèi)不良信用卡債務(wù)人的還款來(lái)源。

在以前你好我好大家好的時(shí)代，規(guī)則慢慢升級(jí)，大家互留一線(xiàn)?，F(xiàn)在么，一旦你被命中非目標(biāo)客戶(hù)的標(biāo)簽，那么銀行對(duì)你該下手就下手，不留任何余地。

寫(xiě)在最后：從2018年開(kāi)始，各大銀行信用卡在發(fā)卡和運(yùn)營(yíng)策略上都進(jìn)行了大幅度的調(diào)整，和2012-13年相比，在成本投入和風(fēng)控都做了增強(qiáng)?？偟膩?lái)說(shuō)，銀行的目標(biāo)依然是回饋優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，降低自身風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于普通用戶(hù)來(lái)說(shuō)，多關(guān)注一些自己身邊的活動(dòng)，可能是以后想在信用卡身上“占便宜”的唯一方式。

來(lái)源：周末旅行