隨著人民生活的富足，“花明天的錢圓今天的夢(mèng)”這種消費(fèi)觀念在社會(huì)中越來越普遍。人們借助信用卡來實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)，人手幾張已經(jīng)常見。

信用卡消費(fèi)的主要人群是年輕人，他們?cè)诙喾N消費(fèi)場景的刺激下，會(huì)拿出信用卡刷、刷、刷。但由于本身的收入并沒有達(dá)到足額還款的理想狀態(tài)，他們會(huì)選擇最低還款或分期還款。

這兩種還款方式看似有利，暫時(shí)可以減輕還款壓力，但實(shí)際上銀行從這些人身上薅盡了羊毛。

一、分期付款

現(xiàn)實(shí)中，每當(dāng)我們有大額消費(fèi)或者臨近最后還款日還沒還款的時(shí)候，銀行都會(huì)發(fā)來分期的促銷短信，“超低的手續(xù)費(fèi)、精美的禮品、多倍積分”誘惑你辦理分期還款。天底下真有免費(fèi)的午餐嗎？

分期還款是按照最初的分期總金額乘以一定的費(fèi)率系數(shù)來計(jì)算，并不是按照每月剩余的未還金額來計(jì)算的。

分期還款是免息的，但要收取一定的手續(xù)費(fèi)。

我們以10000元分12期，等額還款來計(jì)算，月費(fèi)率0.6%（銀行分期還款的月費(fèi)率一般為0.6%），每月分期還款的話需還893.33元，總計(jì)還款10719.96。

另外，分期還款有一個(gè)問題：即使在你有了資金想要提前還款時(shí)，也要支付手續(xù)費(fèi)。

比如你選擇12期還款，在還到第6期的時(shí)候，資金充足了，想要提前一次性還完，但你也要把后面6期的手續(xù)費(fèi)一并還上。

二、最低還款

關(guān)于最低還款，各大銀行規(guī)定的都一樣，只需還賬單金額的10%就可以，不會(huì)逾期，不會(huì)影響征信。

如果你選擇最低還款的話，就不享受免息期的優(yōu)惠了，會(huì)產(chǎn)生萬分之五的利息，這個(gè)利息是從入賬之日算起，每天收取萬分之五的利息并按月復(fù)利。

也就是說如果你信用卡消費(fèi)了10000元，銀行一天要收取你5塊錢的利息。選擇最低還款，也就意味著未還款的9000元不再享受免息期，下次出賬單的時(shí)候會(huì)加上這部分錢的利息。

例如：你使用某家銀行信用卡在3月4日消費(fèi)10000元，最低還款金額10%，日利息萬分之五。賬單日每月2號(hào)，還款日每月20號(hào)。選擇最低還款，2個(gè)月還完。第一個(gè)月在4月10號(hào)還款1000元。

所承擔(dān)的利息=10000*0.05%*29（3月4日至4月2日）+9000*0.05%*22日（4月10日至5月2號(hào)）。假如5月你沒有消費(fèi)，5月的賬單是9255元，總計(jì)還款10255。

這只是兩期沒完的情況，如果是多期，償還的利息也就越多。

而且只要一天沒還完，一天都會(huì)背負(fù)這個(gè)利息，如果一直采用最低還款，那就會(huì)利滾利，債務(wù)不斷增加。這種還款方式也是產(chǎn)生眾多卡奴的原因之一。

提示：有必要說明一下，關(guān)于分期還款和最低還款市面上的兩點(diǎn)誤區(qū)

一、分期和最低還款對(duì)提額是否有幫助

真實(shí)情況是分期還款確實(shí)有利于提額。

銀行也是盈利機(jī)構(gòu)，你有幾筆分期還款，讓銀行能賺到錢，幾次過后，銀行自然愿意給你提額。

但必須提醒持卡人的是，多數(shù)人使用信用卡是為了利用其免息期緩解資金壓力，如果為了提額，采取分期還款，支付高息給銀行，那就得不償失了。

但最低還款對(duì)提額有幫助嗎？分為兩種情況

1.適當(dāng)使用最低還款額還款有利于提額

和分期付款一樣，你最低還款給銀行帶來了一定的利潤，銀行有錢賺了自然會(huì)給你的信用卡提額。但注意的是適當(dāng)使用最低還款，有網(wǎng)友反映一年1-3次即可。

2.經(jīng)常使用最低還款額還款不利于提額

凡事要適度，使用最低還款也是如此。在銀行眼里，最低還款成本比較高。正常情況下，持卡人一般不會(huì)選擇最低還款。如果經(jīng)常使用，銀行會(huì)斷定持卡人資金非常短缺，認(rèn)為你沒有能力償還本金，想要提額就不太可能，有可能還會(huì)降額。

關(guān)于持續(xù)還最低還款額被降額的這種情況，小編在網(wǎng)上搜集了些用戶的回答。

有的用戶持續(xù)最低還款1年后被降額，有的則持續(xù)2年后也無事，而且各個(gè)銀行的信用卡都有這種情況存在。也就說明由于還最低還款額度被降額屬于小概率事件，可能會(huì)有些運(yùn)氣的成分。

二、分期還款比最低還款更劃算

首先咱們明確一下這兩種還款方式的優(yōu)缺點(diǎn)。

分期還款和最低還款的優(yōu)點(diǎn)都是，讓持卡人免于逾期，緩解暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力。分期還款的缺點(diǎn)是有手續(xù)費(fèi)，最低還款的缺點(diǎn)是日息萬分之五。

缺點(diǎn)都是要支付利息給銀行，所以對(duì)持卡人來說，主要是哪種還款方式能讓你付更少的利息，同時(shí)還要考慮你的還款能力，才能稱之為劃算。

如果你金額較大且短時(shí)間內(nèi)無法一次還請(qǐng)，建議你選擇分期還款。如果金額不大，且近期能還請(qǐng)的，選擇最低還款比較劃算。

分期還款和最低還款本質(zhì)上沒有什么優(yōu)劣之分，對(duì)于持卡人來說都可以選擇，都不會(huì)影響信用度。

不過，無論是分期還是最低，都會(huì)使持卡人承擔(dān)不必要的利息手續(xù)費(fèi)，大家一定要在自己力所能及的范圍內(nèi)合理消費(fèi)，一旦陷入銀行的坑，就很難爬出來。銀行也是盈利機(jī)構(gòu)，也希望從持卡人身上賺取更多利益。

*文章內(nèi)容僅供參考，每位持卡人可根據(jù)實(shí)際情況選擇自己喜歡的還款方式

來源：我愛卡

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