近日筆者用自己的信用卡添置了兩件家具，花費(fèi)近萬元，由于手頭現(xiàn)金緊張，筆者打算利用“緩兵之計(jì)”，暫還一部分。銀行方面建議，可選擇最低還款或分期付款兩種方式，為此筆者有些傷腦筋。最后經(jīng)過詳細(xì)詢問、仔細(xì)計(jì)算，筆者最終選擇了較劃算的還款方式。

相信對于一時(shí)無法全額還款的持卡人來說，在最低還款和分期還款的選擇上也曾令大家犯難。那這兩種大家熟知的方式，到底哪個(gè)更劃算，優(yōu)劣之分何在，這里邊又有多少用卡技巧呢？筆者在這里跟大家共同“盤算”一下。

最低還款：月復(fù)利計(jì)息叫人吃大虧

所謂最低還款額一般是除去年費(fèi)、利息等特殊項(xiàng)目后普通消費(fèi)金額的10%，在每期信用卡賬單中會單獨(dú)列明。例如當(dāng)月透支消費(fèi)了5000元，最低還款額只需要還500元，如此即可保持良好信用記錄，繼續(xù)享受信用卡循環(huán)使用。這對很多持卡人來說，是一種解燃眉之急的辦法。但很多持卡人可能會忽略最低還款額的利息計(jì)算方式，如此很有可能吃大虧。

而按大部分銀行規(guī)定，如按最低還款方式，信用卡消費(fèi)金額利息即從消費(fèi)入賬日開始計(jì)算，按日息萬分之五收取全部消費(fèi)金額的利息，并按月計(jì)算復(fù)利，目前只有個(gè)別銀行按照還款后剩余部分計(jì)息。其中值得一提的是，有業(yè)內(nèi)人士表示，這部分利息大部分銀行是全額計(jì)息原則，即如果消費(fèi)者消費(fèi)1萬元，但實(shí)際還款9000元，那么1萬元在消費(fèi)日當(dāng)天至還款日之間就實(shí)行全額計(jì)息。

舉個(gè)例子，刷卡消費(fèi)4800元，按照本金10%的比例計(jì)算，最低還款額480元。最后還款日前歸還所有欠款，則不用支付利息。若僅歸還了最低還款額，則將產(chǎn)生每天萬分之五的利息(4800×0.05%×30=72元)。而在下個(gè)賬單日前，沒有還清剩余款項(xiàng)4320元，也將按照日息萬分之五產(chǎn)生循環(huán)利息。這些利息，又將計(jì)入本金中繼續(xù)計(jì)算，產(chǎn)生月復(fù)利。也就是說，如果一直采用最低還款的方式，欠款時(shí)間越長，利滾利，還款壓力也就越大。

對此，有理財(cái)師建議持卡人，最低還款額只能作為應(yīng)急和救急的臨時(shí)手段，不應(yīng)該成為信用卡還款的習(xí)慣，因?yàn)檫@種還款方式的用卡成本較高。

分期還款：手續(xù)費(fèi)率各不同,大額欠款宜分期

另一種最常用的，也是現(xiàn)下持卡人比較青睞的方式，分期還款。

分期還款免息，但需要支付手續(xù)費(fèi)，不同銀行的手續(xù)費(fèi)率差別較大。絕大多數(shù)銀行分期付款手續(xù)費(fèi)按期限長短來確定標(biāo)準(zhǔn)，如3期、6期、12期等。一般期限越長，手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高。對于手續(xù)費(fèi)的收取方式，部分銀行是一次性收取，另一些則是平均到每個(gè)月中按月收取。

舉例來說，還是消費(fèi)4800元，在刷卡后向銀行提出消費(fèi)分期申請。如果選擇分12期還清，手續(xù)費(fèi)按月收取，手續(xù)費(fèi)率為0.7%，每月還款金額：4800×0.7%+4800/12＝433.6元，即你只需每期歸還433.6元，12期還清，而不需再支付其他費(fèi)用。如果同樣分12期，手續(xù)費(fèi)率一樣，但選擇一次性繳清手續(xù)費(fèi)，即賬單還款：4800×0.7%×12+4800/12=803.2，剩下11個(gè)月每月分別還款400元即可。

兩種方式孰優(yōu)孰劣，有業(yè)內(nèi)人士表示，總體來說，對于金額較大、較長時(shí)間內(nèi)無法一次還清的欠款，為防止利滾利，分期還款成本相對較低。而對于金額較小、消費(fèi)記賬日離最后還款日很近，且能在較短時(shí)間內(nèi)償還的，則選擇最低還款額比較劃算。當(dāng)然，多種還款方式中，最佳、最安全的還是全額還款。其他任何方式都會涉及利息、滯納金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，成本較高，也容易陷入卡債危機(jī)。