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作為消費金融最具代表性的支付工具，我國的信用卡業(yè)務(wù)在近10年間快速發(fā)展，規(guī)模持續(xù)擴張，近些年隨著數(shù)字科技的逐漸滲透，信用卡業(yè)務(wù)也邁向了數(shù)字化運營時代。隨著數(shù)據(jù)驅(qū)動與技術(shù)助力影響的加深，科技仍將在未來一段時間內(nèi)扮演越來越重要的角色。
前些年，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)消費金融等新興業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，給商業(yè)銀行、證券公司等傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來了巨大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺和金融科技公司憑借著高效的流量入口、較低的獲客成本以及較強的科技創(chuàng)新能力迅速占領(lǐng)市場，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的競爭大于合作，形成了相對割裂的發(fā)展格局。
而隨著金融科技公司技術(shù)運用的不斷成熟以及金融機構(gòu)內(nèi)在的發(fā)展驅(qū)動力，開始向生態(tài)與技術(shù)轉(zhuǎn)變，這一局面漸漸被打破，雙方走向了合作大于競爭的賦能與共建之路。
“共建，是一個雙方優(yōu)勢互補的過程，有利于更快地實現(xiàn)目標?！本〇|數(shù)字科技集團CEO陳生強表示，通過共建，金融機構(gòu)能夠搭建起屬于自己的核心能力，既能實現(xiàn)新的增長，又能守住風險底線。
在今年央行發(fā)布的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》中就提出，鼓勵金融機構(gòu)構(gòu)建開放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系。可以看出，在數(shù)字科技時代，發(fā)展數(shù)字技術(shù)、構(gòu)建開放生態(tài)和促進共建合作對于金融機構(gòu)和科技公司而言都是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。
金融機構(gòu)與科技公司從激烈競爭走向深度合作的漸進過程直觀地體現(xiàn)在信用卡行業(yè)上。
以京東數(shù)科與晉商銀行的合作為例，在上線聯(lián)名信用卡后，晉商銀行的發(fā)卡量同比增長了367%。晉商銀行副行長容常青曾表示，晉商銀行深耕山西當?shù)厥袌?，對當?shù)乜蛻舻南M能力及信用卡產(chǎn)品需求十分了解，而京東數(shù)科為銀行在獲客、風險管理和客戶經(jīng)營層面提供了有力支持。
值得注意的是，在信用卡領(lǐng)域，金融科技公司與金融機構(gòu)之間的生態(tài)共建正在走向2.0階段。
10月中旬，京東數(shù)科與銀聯(lián)數(shù)據(jù)聯(lián)手區(qū)域銀行、頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺成立“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”，同時宣布將發(fā)布業(yè)內(nèi)首款全面數(shù)字化運營的聯(lián)盟卡產(chǎn)品——“菁卡聯(lián)盟卡”。從2015年起，首次與商業(yè)銀行合作推出信用“小白卡”；到服務(wù)地方銀行的“京東金融聯(lián)名卡”；再到今年即將發(fā)布的“菁卡聯(lián)盟卡”，京東數(shù)科利用數(shù)據(jù)技術(shù)在信用卡數(shù)字化運營服務(wù)方面，與國有、股份制及區(qū)域性銀行尋找到了科技和產(chǎn)業(yè)結(jié)合最優(yōu)的合作點。
作為消費金融最具代表性的支付工具，我國的信用卡業(yè)務(wù)在近10年間快速發(fā)展，規(guī)模持續(xù)擴張，近些年隨著數(shù)字科技的逐漸滲透，信用卡業(yè)務(wù)也邁向了數(shù)字化運營時代。中國銀聯(lián)機構(gòu)合作部相關(guān)負責人表示，科技力量的崛起推動了金融服務(wù)行業(yè)的變革，金融科技創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)模型引入、消費場景平臺的合作也給信用卡業(yè)務(wù)帶來了巨大轉(zhuǎn)變與影響。隨著數(shù)據(jù)驅(qū)動與技術(shù)助力影響的加深，科技仍將在未來一段時間內(nèi)扮演越來越重要的角色。
可以看出，近兩年來，信用卡發(fā)卡量整體增長緩慢，金融機構(gòu)不再局限于對增量的追逐，而是開始更多地關(guān)注“存量”用戶，注重存貸管理，通過前沿技術(shù)的運用，建立更完善、專業(yè)的數(shù)字化運營管理體系。
“世界上好的零售銀行，其成功之處不在于發(fā)行了多少張卡片，而是在客戶管理上，識別客戶訴求、精細化定制產(chǎn)品并匹配客戶不同的需求。中國的信用卡行業(yè)在精細化客群管理與產(chǎn)品管理方面，還有很長的路要走?！痹诰〇|數(shù)科副總裁區(qū)力看來，零售客戶的生命周期管理長達30年，消費形式、消費觀念、消費需求每一天都在發(fā)生變化。回歸客戶經(jīng)營與存量管理，要更多地強調(diào)對客戶的洞察以及生命周期的管理，而非數(shù)字化獲客。
從“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”所提出的運營模式來看，京東數(shù)科承擔了平臺樞紐的角色，給銀行和B端商戶提供整套標準化的解決方案，幫助銀行和B端商戶的資源快速整合，未來還將打造生態(tài)全景布局，借助銀聯(lián)、銀行以及更多的合作伙伴在流量、場景、數(shù)據(jù)、權(quán)益等方面的優(yōu)勢，快速高效地實現(xiàn)N對N的對接。
正如京東數(shù)科與商業(yè)銀行在信用卡領(lǐng)域中的合作共建，科技公司與金融機構(gòu)早已成為了利益共同體，開放合作成為各方共識。“菁卡生態(tài)聯(lián)盟”將其核心定位為無界，事實上也直接反映出在數(shù)字經(jīng)濟時代，無界生態(tài)的快速興起，企業(yè)、客戶、合作伙伴緊密相關(guān)，不再僅僅是單純的合作與服務(wù)的關(guān)系，而是互相影響、融合、賦能、共生，激發(fā)并創(chuàng)造出高效、普惠的產(chǎn)品服務(wù)與商業(yè)模式。數(shù)字技術(shù)正作為載體，連接產(chǎn)業(yè)、金融、科技等各方，技術(shù)與實體產(chǎn)業(yè)的邊界也在逐漸被打破。
金融科技公司能夠在廣泛的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和較強的技術(shù)能力基礎(chǔ)上，對用戶需求進行深刻理解，為金融機構(gòu)賦能所提供的服務(wù)必然是跨界的。然而，跨界是單向或雙向的，但無界是多維度的。隨著產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的重構(gòu)，未來機構(gòu)間的跨界融合將走向更深層次的無界融合。
來源：金融時報
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