近日,受光大銀行的邀請(qǐng),同盾科技創(chuàng)始人、CEO蔣韜來(lái)到光大銀行信用卡中心總部,圍繞“信用卡發(fā)展趨勢(shì)及智能風(fēng)控系統(tǒng)搭建”的主題與信用卡中心領(lǐng)導(dǎo)及員工進(jìn)行了一場(chǎng)分享交流。同盾科技與光大銀行結(jié)緣已久,光大銀行與同盾科技在信用卡中心云端風(fēng)控業(yè)務(wù)層面達(dá)成合作。

　　六大趨勢(shì)折射中國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

　　蔣韜指出,截止到2017年底中國(guó)人均信用卡持卡量達(dá)到0.39張,美國(guó)同期的人均持卡量為3.3張左右,即使與我國(guó)消費(fèi)文化習(xí)俗較為相近的日本,其人均持卡量也達(dá)到了2張左右。再進(jìn)一步分析,除人均持卡量的巨大落差外,我國(guó)信用卡借貸余額從絕對(duì)數(shù)和相對(duì)數(shù)上也都處于較低水平,相較于美國(guó)和日本市場(chǎng),中國(guó)還有很大的增長(zhǎng)空間。

　　這不是僅僅停留在紙面上的美好展望,國(guó)內(nèi)各大銀行都在努力通過(guò)持續(xù)發(fā)放更多信用卡的方式來(lái)?yè)寠Z這一巨大的未來(lái)市場(chǎng),中國(guó)高儲(chǔ)蓄、低信用消費(fèi)的習(xí)慣正在發(fā)生改變。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展以及因電子支付引發(fā)的“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的迅速興起,使得中國(guó)信用卡市場(chǎng)在繁榮的背后也隱藏著錯(cuò)綜復(fù)雜的發(fā)展邏輯。

　　其主要特征為以下幾種。

　　1、國(guó)民消費(fèi)需求強(qiáng)勁,整體信貸規(guī)模保持增長(zhǎng)。

　　消費(fèi)已經(jīng)成為我國(guó)GDP增長(zhǎng)第一大驅(qū)動(dòng)力,不出意外中國(guó)今年將超越美國(guó)成為全球最大的單一內(nèi)需市場(chǎng)?！　⊥苄刨J行業(yè)監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)顯示了申貸規(guī)模的持續(xù)增長(zhǎng),2018年全行業(yè)貸款申請(qǐng)次數(shù)持續(xù)增長(zhǎng),到2018年12月達(dá)到了一個(gè)高峰,而這一勢(shì)頭仍將延續(xù)下去。

　　2、互金借貸平臺(tái)監(jiān)管收緊,客戶回流銀行。

　　根據(jù)同盾信貸行業(yè)報(bào)告顯示,雖然居民整體申貸的次數(shù)在上升,但是互金平臺(tái)申貸增速明顯放緩,很顯然一部分客戶在流失,具體的說(shuō)這部分客戶極有可能是流向了銀行信用卡中心。

　　3、互聯(lián)網(wǎng)玩家強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng),推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新及拓展。

　　除了銀行信用卡中心,第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、消費(fèi)金融公司、互金借貸平臺(tái)以及科技金融公司等都在“搶灘登陸”,搶奪這一塊巨大的藍(lán)海市場(chǎng)。

　　為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)玩家強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng),銀行加速創(chuàng)新,信用卡業(yè)務(wù)邊界在不斷拓寬,從原來(lái)單純的卡交易,向交易分期、現(xiàn)金分期的業(yè)務(wù)去拓展。 　　?

　　4、客戶下沉,卡中心紛紛開(kāi)始主動(dòng)營(yíng)銷次優(yōu)客戶。

　　信用卡中心主動(dòng)下探,走出原來(lái)的“舒適區(qū)”,主動(dòng)去接觸“次優(yōu)客戶群”——這曾經(jīng)一度被互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“收割”的群體。

　　5、渠道融合,實(shí)現(xiàn)線上線下全場(chǎng)景拓客。

　　近兩年,中農(nóng)工建交五大國(guó)有銀行分別跟各互聯(lián)網(wǎng)巨頭簽署合作協(xié)議,圍繞渠道獲客、流量導(dǎo)入等方面展開(kāi)合作。在加強(qiáng)外部合作的同時(shí),銀行也在持續(xù)強(qiáng)化自建場(chǎng)景,經(jīng)營(yíng)自有流量的能力,努力打通線上線下全場(chǎng)景拓客體系。

　　6、借力金融科技,加速精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力建設(shè)

　　除了流量合作之外,基于數(shù)據(jù)和智能分析能力將是業(yè)界未來(lái)關(guān)注的重點(diǎn)。銀行信用卡中心借力金融科技,加速精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力建設(shè),積極拓展與金融科技公司在技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施層面的深度合作,比如機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺(tái)的建設(shè)等。

　　信用卡中心未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)

　　信用卡市場(chǎng)未來(lái)無(wú)疑是誘人而又充滿挑戰(zhàn)的,蔣韜指出在各種新技術(shù)、新政策等不確定因素的裹挾下,銀行想要持續(xù)高效發(fā)展,保持核心競(jìng)爭(zhēng)力,需要集中做好四件事: 一、精細(xì)化客戶運(yùn)營(yíng),挖掘高潛力高價(jià)值客戶。二、通過(guò)差異化競(jìng)爭(zhēng),放量同時(shí)提升業(yè)務(wù)利潤(rùn)。三、在快速增長(zhǎng)期抓好風(fēng)控,實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的穩(wěn)健增長(zhǎng)。四、建立基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)管理和分析能力。　　單純依靠某一部分的改革或提升無(wú)法觸及根本,想要在復(fù)雜的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中脫穎而出,信用卡中心要圍繞前臺(tái)業(yè)務(wù)能力、中臺(tái)風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)能力以及后臺(tái)基礎(chǔ)能力進(jìn)行一次從理念到體系的深度改革和創(chuàng)新。

　　前臺(tái)業(yè)務(wù)能力:客戶全生命周期經(jīng)營(yíng)

　　信用卡用戶的金融需求生命周期可解構(gòu)為引入期、成長(zhǎng)期、成熟期和休眠期四個(gè)階段,這四個(gè)階段相互依存,相互影響?？蛻艚?jīng)營(yíng)不能只圍繞某一環(huán)節(jié)單獨(dú)進(jìn)行,而是伴隨整個(gè)生命周期而展開(kāi)。銀行只有對(duì)客戶進(jìn)行適當(dāng)?shù)哪繕?biāo)管理,在每個(gè)節(jié)點(diǎn)才能創(chuàng)造出巨大的價(jià)值。同盾針對(duì)用戶生命周期每個(gè)節(jié)點(diǎn)的管理都打造了相應(yīng)的解決方案。

　　引入期:預(yù)測(cè)新客的借貸需求,挖掘客戶價(jià)值

　　在客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷方面,同盾推出智能化解決方案——獵客雷達(dá),用預(yù)測(cè)模型分析用戶對(duì)目標(biāo)營(yíng)銷信貸產(chǎn)品的興趣,以量化的評(píng)分方式對(duì)用戶進(jìn)行排序分層,評(píng)分越高則表示用戶對(duì)目標(biāo)營(yíng)銷的信貸類產(chǎn)品響應(yīng)意向越高。 　　

?　　休眠期:沉默用戶激活

　　對(duì)休眠期的沉默客戶,同盾通過(guò)睡眠用戶響應(yīng)預(yù)測(cè)分析模型,量化評(píng)估用戶的綜合借貸需求,并結(jié)合用戶畫像中的活躍/信貸生命周期階段,甄別假性睡眠用戶進(jìn)行促活營(yíng)銷。

　　中臺(tái)風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)能力:

　　全生命周期反欺詐防控體系

　　反欺詐　　反欺詐是集風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)防控、風(fēng)險(xiǎn)分析為一體的系統(tǒng)工程,也是平衡成本與損失的藝術(shù)。

　　信貸業(yè)務(wù)面臨的欺詐形式主要是團(tuán)伙欺詐,近年來(lái)正朝著分工專業(yè)化、組織團(tuán)伙化、全網(wǎng)流竄化的趨勢(shì)發(fā)展。

　　以組織團(tuán)伙化來(lái)講,傳統(tǒng)模式下依靠手機(jī)號(hào)、身份證等信息很難去關(guān)聯(lián)客戶,因?yàn)殛P(guān)聯(lián)的維度非常少,很難去發(fā)現(xiàn)賬戶背后隱藏的團(tuán)伙組織。但是通過(guò)一些隱性特征,比如像設(shè)備、IP、瀏覽器等隱性特征,可以實(shí)現(xiàn)跨銀行和跨平臺(tái)的關(guān)聯(lián),再輔以復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備指紋等技術(shù)手段,能輕而易舉揪出黑產(chǎn)團(tuán)伙,并進(jìn)行精準(zhǔn)防控和打擊。

　　信貸全流程解決方案

　　在與欺詐團(tuán)伙攻防過(guò)程中,同盾采用機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能技術(shù),能發(fā)現(xiàn)更多的線索特征,挖掘用戶行為特征、用戶關(guān)聯(lián)特征等異常事件,結(jié)合IP、手機(jī)、位置等維度分析潛在的欺詐風(fēng)險(xiǎn),能極大提升反欺詐的效率和能力,反欺詐工作也進(jìn)入到了大數(shù)據(jù)+人工智能的全新時(shí)代。

　　為此,同盾打造了多層次、立體式的全生命周期反欺詐防控體系,覆蓋事前、事中及事后三個(gè)環(huán)節(jié),涵蓋客戶安全評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)核查、風(fēng)險(xiǎn)模型防控、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查處理、風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告、外部數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)等多個(gè)場(chǎng)景需求。

　　貸前審批:共債人群識(shí)別和防控

　　根據(jù)同盾信貸行業(yè)報(bào)告數(shù)據(jù),2018年40-50%的借貸人在超過(guò)一家平臺(tái)上申貸,約15—20%左右人在3家以上借貸機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸行為。

　　同盾貸前反欺詐報(bào)告能細(xì)分、整合多平臺(tái)行業(yè)類型,配置差異化的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重,精準(zhǔn)度量用戶多平臺(tái)借貸風(fēng)險(xiǎn)。協(xié)助信用卡中心在快速完成審批的同時(shí)予以風(fēng)險(xiǎn)提示,指引人工重點(diǎn)關(guān)注與核查,能有效實(shí)現(xiàn)共債人群的識(shí)別和防控。 　　

?　　貸后催收:智能催收加速滲透

　　隨著銀行業(yè)務(wù)的線上化提速,傳統(tǒng)依靠人力的催收模式變得捉襟見(jiàn)肘,很多銀行都開(kāi)始探索智能催收的模式。智能催收在效率、合規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)等方面展現(xiàn)了人工催收不可比擬的優(yōu)勢(shì)。

　　利用語(yǔ)音識(shí)別、聲紋識(shí)別、自然語(yǔ)言處理、語(yǔ)音合成等技術(shù),同盾推出了逾期管家、逾期精靈、催管大師三款重要產(chǎn)品,根據(jù)客戶的業(yè)務(wù)需求,靈活配置催收策略。

　　基于多家金融機(jī)構(gòu)的使用效果反饋,智能催收顯著提升了貸后催收效率,不僅在M0--M1階段其能力已超過(guò)人工催收,甚至對(duì)一些365天以上未還款的客戶通過(guò)人工智能關(guān)聯(lián)技術(shù)重新觸達(dá)后,這些被普遍認(rèn)為失聯(lián)的用戶中還有相當(dāng)比例的客戶還了款,這讓我們感到非常意外。

　　智能催收已經(jīng)在多個(gè)消費(fèi)金融公司和股份制銀行的應(yīng)用中得到了很好驗(yàn)證,對(duì)于信用卡小額、多頻的用戶特點(diǎn)來(lái)說(shuō),智能催收無(wú)疑是有著很大的契合度。

　　差異化定價(jià)能力

　　未來(lái)差異化定價(jià)能力會(huì)成為信用卡中心核心競(jìng)爭(zhēng)能力,美國(guó)著名金融機(jī)構(gòu)Capital One率先打破了20美元+19.8%利率的統(tǒng)一收費(fèi)模式,對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶推出10%利率產(chǎn)品,并進(jìn)行客戶分層管理,形成體系化的數(shù)據(jù)營(yíng)銷策略。對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶如果采用統(tǒng)一定價(jià),很難讓其產(chǎn)生忠誠(chéng)度,很容易流失到其他平臺(tái)。

　　同時(shí)我們也看到,在2107年發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》中,對(duì)于信用卡差異化定價(jià)采取鼓勵(lì)態(tài)度,差異化定價(jià)能力或許為很多銀行的彎道超車提供了便利,也將是未來(lái)銀行信用卡中心競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要關(guān)鍵點(diǎn)。

　　后臺(tái)基礎(chǔ)能力:大數(shù)據(jù)分析能力+機(jī)器學(xué)習(xí)能力

　　銀行信用卡中心要強(qiáng)化自身的科技能力和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)能力,打造智能分析決策體系,覆蓋企業(yè)數(shù)據(jù)層、感知層、決策層到執(zhí)行層各個(gè)業(yè)務(wù)核心,幫助信用卡中心快速實(shí)現(xiàn)智能通聯(lián)、智能決策。

　　其核心主要有兩點(diǎn),一是大數(shù)據(jù)分析能力,二是機(jī)器學(xué)習(xí)能力。

　　同盾PaaS云平臺(tái)主要由三大部分組成,數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)計(jì)算及平臺(tái)運(yùn)維,能有效助力銀行建立數(shù)據(jù)分析閉環(huán),支持貫穿數(shù)據(jù)全生命周期的數(shù)據(jù)治理,推動(dòng)用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)決策?！　⊥軝C(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)(“天機(jī)”)將提供技術(shù)能力的輸出,建立標(biāo)準(zhǔn)化的機(jī)器學(xué)習(xí)模型全生命周期管理,包括數(shù)據(jù)讀取、數(shù)據(jù)處理、特征工程、模型訓(xùn)練、模型測(cè)試、模型部署、模型運(yùn)行和監(jiān)控,降低建模進(jìn)入門檻,減少大量人工操作出錯(cuò)的可能,大幅提升模型上線效率,能夠幫助各類客戶“輕而易舉”的獲得海量數(shù)據(jù)分析以及精準(zhǔn)預(yù)測(cè)的能力。

　　蔣韜最后指出,銀行信用卡中心的智能化改造是一個(gè)長(zhǎng)期的系統(tǒng)化工程,需要多方通力合作,同盾科技作為一家獨(dú)立第三方智能風(fēng)控及分析決策服務(wù)商,已經(jīng)與國(guó)內(nèi)眾多國(guó)有大行及股份制銀行信用卡中心深度合作,形成了良好的協(xié)作模式。

　　隨著消費(fèi)金融的快速發(fā)展,國(guó)內(nèi)領(lǐng)先大行紛紛構(gòu)建“大零售”戰(zhàn)略發(fā)展格局,信用卡業(yè)務(wù)既能產(chǎn)生消費(fèi)、信用大數(shù)據(jù),連接生活場(chǎng)景,又依賴大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行精細(xì)化風(fēng)控與運(yùn)營(yíng),無(wú)疑是金融科技乃至開(kāi)放銀行建設(shè)的一個(gè)重要載體?！　?/p>