在消費(fèi)需求愈加多變的當(dāng)下，人們對(duì)信用卡的使用頻率也越來(lái)越高，信用卡還款“套路”也花樣百出。除了常見(jiàn)的專門(mén)人員“養(yǎng)卡”或“代償”后，去年開(kāi)始智能還款A(yù)PP進(jìn)入人們的視野，因方便快捷的特點(diǎn)大受年輕人的歡迎。

　　那么，信用卡智能還款的實(shí)質(zhì)是什么?背后是否隱藏風(fēng)險(xiǎn)?

　　未告知用戶無(wú)原因換名和LOGO

　　有用戶使用APP后被降刷卡額度

　　網(wǎng)友張三(化名)今年3月在微信朋友圈看到朋友發(fā)的一款名為叮咚的智能還款軟件，正發(fā)愁還款的他順手下載并且注冊(cè)了。在嘗試后，花費(fèi)331元成為該平臺(tái)VIP。張三表示，升級(jí)VIP前還款手續(xù)費(fèi)在1.2%左右，升級(jí)后則在1%左右。也就是說(shuō)，還信用卡賬單10000元，需要手續(xù)費(fèi)100元。

　　制訂還款計(jì)劃后使用正常，當(dāng)月還清信用卡賬單。令小張沒(méi)想到的是，4月平臺(tái)出現(xiàn)了問(wèn)題。在沒(méi)有告知用戶的情況下，軟件不僅換了名稱就連LOGO也換了。刷卡和還款都出現(xiàn)了問(wèn)題，導(dǎo)致過(guò)了還款日。

　　無(wú)獨(dú)有偶，同是天涯網(wǎng)友的小黃(化名)今年1月也在叮咚充值了331元的VIP會(huì)員，在進(jìn)行交易后被銀行差點(diǎn)拉入風(fēng)控觀察名單，并被降了單筆刷卡額度。當(dāng)他在叮咚VIP微信群提出質(zhì)疑后，被踢出群。值得注意的是，叮咚這款軟件在手機(jī)應(yīng)用商店找不到，需要直接在推廣的網(wǎng)頁(yè)進(jìn)行下載。

　　記者在天眼查查詢發(fā)現(xiàn)，叮咚智能還款運(yùn)營(yíng)商是一家上海企業(yè)，名為上海智還網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。2018年10月成立，注冊(cè)資本100萬(wàn)元，今年2月成立清算組。同時(shí)，這家平臺(tái)沒(méi)有相關(guān)的金融資質(zhì)。

智能還款本質(zhì)是反復(fù)套現(xiàn)

　　實(shí)際增加了總的支出負(fù)擔(dān)

　　記者嘗試下載了一款名為“和付—智能還款免費(fèi)POS機(jī)秒到賬”的軟件體驗(yàn)。手機(jī)登錄APP后看到，要進(jìn)行身份認(rèn)證、照片認(rèn)證、結(jié)算卡認(rèn)證，上傳提交之后，添加信用卡，提供包括持卡人、有效期、賬單日、還款日等信息，導(dǎo)入賬單之后可生成還款計(jì)劃。

　　通過(guò)APP將信用卡進(jìn)行綁定，導(dǎo)入信用卡賬單后，其APP可以模擬商家信用卡消費(fèi)的方式把信用卡余額的資金套出，再把套出資金交給平臺(tái)指定的第三方支付公司代其償還給銀行。

　　據(jù)杭州一位銀行人士介紹，所謂的智能還款，其套路本質(zhì)就是反復(fù)套現(xiàn)還款。市面上的智能還款平臺(tái)，多數(shù)要求每月預(yù)留卡內(nèi)5%~10%的可用額度用來(lái)處理賬單欠款，利用賬單日和還款日之間的時(shí)間差，達(dá)到所謂的“完美處理”。

　　當(dāng)平臺(tái)在受理持卡人要求后，會(huì)通過(guò)pos機(jī)進(jìn)行信用卡消費(fèi)，把卡內(nèi)預(yù)留的5%~10%額度資金套出，再把套出資金返還給用戶，用來(lái)償還當(dāng)期信用卡賬單，如此往復(fù)，相當(dāng)于將賬單循環(huán)延后。

　　換而言之，“智能還款”實(shí)則是在信用卡每月賬單日到還款日的這段時(shí)間，通過(guò)將卡內(nèi)預(yù)留額度套現(xiàn)出來(lái)，讓持卡人利用信用卡預(yù)留額度的資金償還當(dāng)期信用卡賬單。本質(zhì)還是屬于用信用卡的錢(qián)還信用卡的賬單，這種操作只是推遲了持卡人所需還款的金額，可能會(huì)幫助持卡人解燃眉之急，但卡內(nèi)賬單總欠款依舊不變。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，手續(xù)費(fèi)加上會(huì)員費(fèi)開(kāi)支，使用智能還款軟件實(shí)際上增加了總的支出負(fù)擔(dān)，并不是信用卡還款的好選擇。

智能還款平臺(tái)是違規(guī)操作

　　填寫(xiě)私密個(gè)人信息存隱患

　　杭州一名多年從事銀行信用卡工作人士表示，對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，這類智能還款平臺(tái)是一種很?chē)?yán)重的違規(guī)行為，這類企業(yè)一般沒(méi)有權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)放的資質(zhì)牌照，沒(méi)有任何保障。但從法律上來(lái)說(shuō)，這些機(jī)構(gòu)鉆了監(jiān)管的空子，目前還沒(méi)有法律的界限。

　　“頻繁且有規(guī)律的套現(xiàn)操作很容易被銀行風(fēng)控系統(tǒng)‘盯上’，一旦被銀行確認(rèn)持卡人存在違規(guī)操作，可能將面臨授信額度降低等惡果，嚴(yán)重的甚至可能觸犯法律。”銀行從業(yè)人士說(shuō)。

　　同時(shí)，平臺(tái)注冊(cè)時(shí)會(huì)要求客戶需要完成身份驗(yàn)證、手機(jī)認(rèn)證、信用卡認(rèn)證等，整個(gè)過(guò)程客戶要填寫(xiě)大量私密的個(gè)人信息。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，在資質(zhì)得不到保證的前提下，個(gè)人信息安全存在巨大隱患。持卡人要高度警惕可能存在的信用卡盜刷風(fēng)險(xiǎn)，切勿相信不正規(guī)沒(méi)有資質(zhì)的平臺(tái)，在不能還款下可以選擇銀行信用卡分期。