前幾天，PayPal通過收購(gòu)并控股擁有第三方支付牌照的國(guó)付寶，借道進(jìn)入了中國(guó)市場(chǎng)，引發(fā)業(yè)內(nèi)對(duì)中國(guó)支付市場(chǎng)開放問題的廣泛關(guān)注和討論。2004年出版的《The PayPal Wars》（《支付戰(zhàn)爭(zhēng)》）描述了PayPal成立之初的幾年中，從誕生、發(fā)展壯大，到最后出售的全過程，其中還有被稱為“鐵人”的埃隆?馬斯克被掃地出門的情節(jié)，對(duì)PayPal的認(rèn)知也基本上源于這本書。

PayPal的前身X.com發(fā)行的信用卡，右為馬斯克

PayPal的母公司于1998年誕生，作為一款支付工具于1999年上線。PayPal在2002年首次登陸納斯達(dá)克后被eBay收購(gòu)并退市，2015年與eBay分拆后又重新登陸納斯達(dá)克，PayPal近三年的業(yè)績(jī)也有很大幅度的增長(zhǎng)，目前股價(jià)在100美元/股上下。

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支付寶就是模仿了PayPal的業(yè)務(wù)模式而來(lái)，也正是借助支付寶這個(gè)業(yè)務(wù)，以及中國(guó)移動(dòng)支付快速迅猛發(fā)展這個(gè)背景而坐上霸主地位。雖然PayPal創(chuàng)立了這種網(wǎng)絡(luò)支付模式，支付寶算是一個(gè)跟隨者，但是到了今天，PayPal與支付寶，無(wú)論是從體量、規(guī)模等方面相比似乎早已不在一個(gè)層級(jí)了。

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面對(duì)著中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)上已經(jīng)擁有了十幾億量級(jí)用戶的支付寶、微信支付，即便是銀聯(lián)云閃付也用了不到2年時(shí)間就達(dá)到了2億用戶規(guī)模，那么PayPal進(jìn)入中國(guó)支付市場(chǎng)后，還能打贏這場(chǎng)“支付戰(zhàn)爭(zhēng)”嗎？

這就不能不提到中國(guó)移動(dòng)支付為何能取得傲視全球的成績(jī)的背后了?？陀^地說(shuō)，中國(guó)在移動(dòng)支付方面領(lǐng)先位置的獲得，完全得益于完備的中國(guó)獨(dú)特的金融體系，以及央行支付系統(tǒng)、銀聯(lián)清算系統(tǒng)等一系列金融基礎(chǔ)設(shè)施的建立，各級(jí)商業(yè)銀行承擔(dān)了賬戶安全、實(shí)名驗(yàn)證、手機(jī)綁卡等繁瑣的基礎(chǔ)工作，如果沒有這個(gè)體系的支持，第三方支付就是無(wú)水之源、無(wú)木之本了。曾經(jīng)在一次辦理借記卡時(shí)與銀行柜員交流，辦理一張儲(chǔ)蓄卡需要花費(fèi)二十分鐘的時(shí)間，但是在第三方綁卡可能只需要不到一分鐘。銀行柜員也只能無(wú)奈地微笑一下。

但是歐美國(guó)家極其重視個(gè)人信息的私密性，同時(shí)銀行對(duì)客戶賬戶的重視程度也很強(qiáng)，很難想象歐美國(guó)家銀行會(huì)主動(dòng)向第三方支付開放最重要的賬戶。因此，雖然支付寶、微信支付已經(jīng)在很多中國(guó)之外的國(guó)家地區(qū)落地，但也多只能接受中國(guó)游客的消費(fèi)，而不支持當(dāng)?shù)匕l(fā)行的銀行卡綁定支付寶或微信支付用于消費(fèi)，倒是中國(guó)銀聯(lián)云閃付App依托其卡組織的優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)可以在部分國(guó)家和地區(qū)直接綁定當(dāng)?shù)匕l(fā)行的銀聯(lián)卡后在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行消費(fèi)。

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支付寶和微信支付作為互聯(lián)網(wǎng)支付模式的成功案例，但并不完全以支付本身來(lái)盈利，主要是借助支付工具形成了資金池就可以沉淀大量的備付金，再通過類似余額寶、花唄等產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了“影子銀行”的功能來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利。由于支付寶和微信支付形成了強(qiáng)大的用戶習(xí)慣和廣泛的消費(fèi)場(chǎng)景，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行即便再不愿意將寶貴的賬戶資源對(duì)外開放，也不得不接受用戶的倒逼而與之合作。

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這樣的商業(yè)模式在歐美國(guó)家的銀行很難行得通，它們不會(huì)向第三方支付機(jī)構(gòu)開放自己的賬戶資源，即便是PayPal，在客戶使用其進(jìn)行付款的時(shí)候，要向Visa和萬(wàn)事達(dá)卡支付2%的費(fèi)用（《支付戰(zhàn)爭(zhēng)》），一旦違規(guī)運(yùn)營(yíng)的話，卡組織拒絕允許使用該卡組織的卡進(jìn)行收款。由此可見，歐美國(guó)家的第三方支付如果使用卡組織的卡，不僅要承擔(dān)相應(yīng)的費(fèi)用成本，還要受到嚴(yán)格的監(jiān)管。這也是歐美國(guó)家很難出現(xiàn)類似中國(guó)市場(chǎng)中第三方支付行業(yè)的蓬勃景象的根源。

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PayPal在2019第二季度財(cái)報(bào)顯示，其凈營(yíng)收為43.05億美元，較去年同期的38.57億美元增長(zhǎng)12%。此次PayPal斥資數(shù)億美元收購(gòu)國(guó)內(nèi)支付牌照企業(yè)借道進(jìn)入中國(guó)，一方面面臨著的是中國(guó)支付市場(chǎng)一片蓬勃發(fā)展的前景，另一方面也面臨著競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境。面對(duì)中國(guó)的用戶，是否采取“紅包激勵(lì)”的市場(chǎng)推廣模式？是否采用中國(guó)市場(chǎng)普遍的“快捷支付”模式？國(guó)內(nèi)銀行能否友好支持？界面能否符合中國(guó)用戶習(xí)慣等等因素，一定程度上都會(huì)制約PayPal在中國(guó)的發(fā)展。

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因此，PayPal面臨著在中國(guó)如何準(zhǔn)確定位的問題，否則在中國(guó)這場(chǎng)“支付戰(zhàn)爭(zhēng)”中恐難以立足。實(shí)際上，PayPal的優(yōu)勢(shì)是在跨境支付方面，進(jìn)入中國(guó)應(yīng)該是一種“不以盈利為目的”的手段，補(bǔ)齊自身在國(guó)際支付市場(chǎng)中的一塊短板，再往遠(yuǎn)一點(diǎn)看，應(yīng)該有盯住Visa、萬(wàn)事達(dá)卡、美國(guó)運(yùn)通這些國(guó)際卡組織進(jìn)入中國(guó)清算市場(chǎng)后的商機(jī)的“嫌疑”。

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中國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)開放的腳步逐漸臨近，按照要求，美國(guó)運(yùn)通的合作企業(yè)連通（杭州）公司在十一月份將觸達(dá)去年央行批復(fù)其籌備申請(qǐng)的最后期限，一旦完成全部籌備工作后，就將向央行提出開業(yè)申請(qǐng)，首家卡組織落地中國(guó)市場(chǎng)的大門就要開啟。

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相比較PayPal在中國(guó)開展業(yè)務(wù)的難度而言，PayPal與卡組織在未來(lái)跨境交易的合作中更加駕輕就熟，所以不能排除PayPal選擇這個(gè)時(shí)候進(jìn)入中國(guó)支付市場(chǎng)的“企圖心”，是針對(duì)即將進(jìn)入中國(guó)清算市場(chǎng)的外卡組織，這或許就是PayPal在中國(guó)支付市場(chǎng)中錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)所在。

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畢竟中國(guó)的支付市場(chǎng)可以說(shuō)是全球最為活躍的市場(chǎng)，而移動(dòng)支付已經(jīng)被世界所矚目。移動(dòng)支付的普及使傳統(tǒng)零售模式，以及金融環(huán)境都發(fā)生了巨大變化，商業(yè)銀行、第三方支付平臺(tái)、支付清算機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建全新的金融與支付業(yè)態(tài)環(huán)境，讓支付回歸到便民本質(zhì)，以促進(jìn)社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

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PayPal要想在中國(guó)支付市場(chǎng)中立足，需要正視中國(guó)支付市場(chǎng)的現(xiàn)狀，未來(lái)的PayPal能走多遠(yuǎn)，也正是取決于這種判斷。