如今，各大銀行的信用卡發(fā)卡量不斷攀高，信用卡還款的問題日益凸顯，各類信用卡的代償平臺、代要罰息中介也因此而生。然而，部分第三方平臺似有之金融灰產(chǎn)嫌疑。

“蜂收”平臺卷入套現(xiàn)風(fēng)波

支付機(jī)構(gòu)有沒有責(zé)任？

最近，“信用卡代償”問題又出現(xiàn)了。

部分第三方機(jī)構(gòu)先行墊付一筆資金，持卡人再償還第三方機(jī)構(gòu)欠款，最后甚至發(fā)展成“套現(xiàn)貸”。此類信用卡風(fēng)險不小，已經(jīng)引起監(jiān)管部門的注意。

據(jù)相關(guān)媒體報道，部分催收中介近期做代理索回信用卡罰息、滯納金生意，自稱可幫向銀行索回罰息，即“代要罰息”。此模式本質(zhì)為平臺代償，但與模式一不同的是，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代還平臺。

之前，信用卡代平臺層出不窮，在優(yōu)可生活yoki信用卡代償平臺下線后，一些代理人轉(zhuǎn)而開始面向一個新的代還平臺——“蜂收”。

據(jù)京城一家媒體報道，“蜂收”是持牌支付機(jī)構(gòu)廣州市匯聚支付電子科技有限公司（以下簡稱“匯聚支付”）旗下產(chǎn)品，而“蜂收”平臺存在違規(guī)幫助用戶進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，商業(yè)模式存拉人頭、涉嫌傳銷的嫌疑。

另悉，在“蜂收”平臺之中，用戶可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行交易通道選擇，并且可以開啟自選地區(qū)功能，平臺會根據(jù)用戶選擇的地區(qū)自動匹配商戶。

這類通過各種收款A(yù)pp進(jìn)行信用卡套現(xiàn)的操作早已引起清算機(jī)構(gòu)的關(guān)注。

今年4月1日，《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強支持結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新興違法犯罪有關(guān)事項的通知》（業(yè)內(nèi)簡稱“85號文”）規(guī)范了特約商戶與受理終端管理要求，包括要求收單機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照規(guī)定審核特約商戶申請資料、嚴(yán)格受理終端管理等。

一位 “蜂收”平臺代理人回應(yīng)稱，匯聚支付主要為“蜂收”提供技術(shù)支持服務(wù)，并未參與日常運營當(dāng)中。匯聚支付人士也表示，在接到監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)的通知后，已下架相關(guān)功能產(chǎn)品。

然而，截止目前，“蜂收”平臺自選地區(qū)功能仍未下線。那么，對匯聚支付來說，旗下平臺違規(guī)操作是否需要承擔(dān)一定的連帶責(zé)任？

對此，有相關(guān)人士認(rèn)為，需要承擔(dān)，支付牌照業(yè)務(wù)是為合法商業(yè)經(jīng)營而開展的，對于合作擦邊球乃至違規(guī)業(yè)務(wù)，一旦被上級部門查實，將面臨相應(yīng)處罰。旗下業(yè)務(wù)比合作業(yè)務(wù)定性可能會更進(jìn)一步，合作業(yè)務(wù)有可能是風(fēng)控不嚴(yán)，而旗下業(yè)務(wù)則不可能不了解情況。

中介代要罰息

商機(jī)還是“騙局”？

除此之外，還有一種新“玩法”——幫客戶向銀行索要信用卡逾期罰息，最近也悄悄開始盛行。

隨著信用卡逾期金額的增加，部分持卡人的罰息也在增加；然而，債務(wù)越堆越高，他們亟待減輕資金壓力。于是，一部分人便瞅準(zhǔn)了這個“灰色市場”：信用卡罰息減免業(yè)務(wù)——代要罰息應(yīng)運而生。

據(jù)廣東銀保監(jiān)局透露，近期監(jiān)管部門收到消費者反映，有“維權(quán)人士”謊稱具備“代理處置信用卡債務(wù)”的資格，通過虛構(gòu)消費者身份取得代理資格，代理消費者“處置”與銀行的信用卡債務(wù)。

目前，信用卡罰息減免行為并沒有在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳播，通過搜索引擎也找不到過多相關(guān)資料信息，也許是為了降低聲量，實現(xiàn)“悶聲發(fā)大財”。據(jù)悉，其活動范圍主要集中在相關(guān)持卡人的論壇、QQ、微信群里進(jìn)行小范圍的推廣，以層層代理的形式逐漸向更多的有過逾期的持卡人群滲透。

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一家名為“我愛卡”的平臺上有人表示，“最近有個中介給我弄了個逾期業(yè)務(wù)，我信用卡有過逾期，或者之前逾期，可以把近三年客戶這部分的罰息等金額追回來，最快十分鐘追回。追回之后，錢款與中介公司平分?！?/p>

知乎上一位中介人士也表示，“信用卡逾期一個月罰息和違約金是6.5%，很多客戶連續(xù)幾個月逾期，幾十個點的逾期費用，白白給了銀行，我們可以把這部分費用要回來。”用戶只需要提供如下資料：姓名、性別、發(fā)卡行、信用卡卡號、查詢密碼、信用卡固定額度、身份證號碼、銀行預(yù)留手機(jī)號碼和當(dāng)前常用號碼。

據(jù)這位中介人士介紹，目前他們的收費標(biāo)準(zhǔn)是25%，就是幫客戶要回來1萬，會收取2500元的服務(wù)費。而到賬時間的話，不同銀行時間不一，最快的光大銀行十分鐘就可以。

中介進(jìn)行信用卡代要罰息是一門可持續(xù)的生意嗎？

有人認(rèn)為，金融作為國家嚴(yán)格監(jiān)管的行業(yè)，即便銀行內(nèi)部風(fēng)控環(huán)節(jié)有一定的紕漏，但某些人士利用信用卡罰息減免來中飽私囊，都屬于典型的灰色收入。

對此，今年9月，廣東銀保監(jiān)局也在官網(wǎng)刊登《關(guān)于防范“代理處置信用卡債務(wù)”的風(fēng)險提示》，在提示中，廣東銀保監(jiān)局指出，“代理處置信用卡債務(wù)”行為，不僅擾亂消費者還款計劃，而且嚴(yán)重?fù)p害了消費者合法權(quán)益，并提醒消費者不要因為信用卡逾期而聽信“代理處置信用卡債務(wù)”的宣傳，以免導(dǎo)致更大的損失。

“如果監(jiān)管進(jìn)行處罰，直接對象是銀行，但操作這業(yè)務(wù)的人實際分布在全國各地，他們可以將業(yè)務(wù)分散在銀行的各個網(wǎng)點，而且明面上可以做到流程合規(guī)。想進(jìn)行徹底打擊，其實有難度。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。