花唄昨天發(fā)布了可以修改還款日期的消息，大致了解了一下內(nèi)容，是將其用戶原來限定的幾個(gè)連在一起的還款日調(diào)整為兩個(gè)固定可選的日期：一是每月5日為賬單日，15日為還款日；另一個(gè)是每月10日為賬單日，20日為還款日，用戶能在這兩個(gè)日期選項(xiàng)中進(jìn)行選擇。為此，看到很多網(wǎng)絡(luò)媒體報(bào)道了此事，似乎這么一件小事也要成為“頭條新聞”。

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花唄、京東白條這些類信用卡業(yè)務(wù)，雖然不是以信用卡的形式出現(xiàn)，但是從本質(zhì)上與信用卡業(yè)務(wù)還是非常接近了，而信用卡一直就是有記賬周期、賬單日和還款日的概念，花唄、白條這類產(chǎn)品逐漸向信用卡業(yè)務(wù)流程靠近也就是很正常的事了。京東白條在前幾年就對原來的賬單規(guī)則進(jìn)行了調(diào)整，從之前的“訂單制”調(diào)整為現(xiàn)在的“賬單制”，規(guī)定了賬期、賬單日和還款日，賬單制對于賬務(wù)管理更為便利和直觀。在京東白條修改“訂單制”為“賬單制”時(shí)，也見到過有人投訴，要求按照自己的習(xí)慣恢復(fù)自己使用“訂單制”，這種要求也是很可笑的。

信用卡的賬單日和還款日都是由發(fā)卡銀行在發(fā)卡時(shí)設(shè)定的，隨著信用卡業(yè)務(wù)科技化程度越來越高，信用卡賬單日和還款日的個(gè)性化定制早已經(jīng)得到了應(yīng)用，像招商銀行、中信銀行等都可以根據(jù)用戶的要求，來調(diào)整適合自身的賬單日和還款日。

這次花唄調(diào)整賬單規(guī)則，從之前的自然月賬期延長到至下月的兩個(gè)日期，重新設(shè)定賬單日和還款日，適當(dāng)?shù)卣{(diào)整了之前的還款周期，這樣做主要是給用戶根據(jù)自身情況選擇更適合的還款日，為用戶提供更好的服務(wù)體驗(yàn)。

相比較而言，信用卡從賬單日到還款日通常都有20-25天的時(shí)間，算上記賬周期的30天時(shí)間，信用卡的最長的免息期達(dá)到50-55天，而白條和花唄的賬單日到還款日只有10天時(shí)間，加上記賬周期，最長免息期也就只有40天。因此信用卡還是具備了更強(qiáng)的競爭力。

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但是也應(yīng)該清醒地看到，雖然無論是信用卡還是白條、花唄的賬單規(guī)則可以進(jìn)行個(gè)性化修改與調(diào)整，但是這種修改都是有一定的限制，并非可以隨意修改。此次花唄賬單規(guī)則的修改，可以縮短用戶調(diào)整發(fā)薪日與還款日之間的時(shí)間差，也適應(yīng)了多數(shù)消費(fèi)者的還款周期。但是從另外一個(gè)角度看，也應(yīng)該意識(shí)到，因使用信用卡或小貸業(yè)務(wù)所造成的債務(wù)負(fù)擔(dān)，并不能指望通過賬單規(guī)則的修改就能解決的。

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使用信用卡，或花唄、白條等類信用卡產(chǎn)品，帶有“超前消費(fèi)”的特征，容易造成放大了收入水平的過度消費(fèi)，這才是很多人因超出自身收入水平進(jìn)行消費(fèi)后造成了債務(wù)危機(jī)的原因。當(dāng)然，對于“超前消費(fèi)”的危害也不能一概而論，對于一些暫時(shí)財(cái)力不足的消費(fèi)者，如果有比較好的財(cái)務(wù)規(guī)劃或收入預(yù)期的基礎(chǔ)上，適度地使用一下，也可以提前享受到一些新的高科技商品，比如一些年輕人利用信用卡，或花唄、白條的分期功能購買可能超出自己收入水平的數(shù)碼產(chǎn)品，提前享受到高科技帶來的快樂，在這個(gè)科技時(shí)代倒也無可厚非，但是前提是要適度，而這個(gè)“度”就顯得非常重要。如果遇到下圖中這位瘋狂的消費(fèi)者，賬單日再怎么修改也沒有用了。

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因此，對于花唄此次修改賬單規(guī)則，以及信用卡可以自行修改賬單日的個(gè)性化服務(wù)，盡管很大程度上方便了一些用戶可以根據(jù)薪資發(fā)放日期的不同便于安排還款。但是這無法解決某些債務(wù)危機(jī)人群所面臨的主要問題，對于沒有債務(wù)問題的用戶，根本不需要考慮賬單規(guī)則的調(diào)整，而面臨著債務(wù)問題的用戶，要解決的核心問題是考慮的是如何改善財(cái)務(wù)與收入。否則，賬單日期再如何個(gè)性化修改，對他們都是無濟(jì)于事的。