央視315晚會報道的“714高炮”亂象叢生，直指其“要錢不要命”。據(jù)柒財經(jīng)旗下柒聞網(wǎng)梳理，合計約有130家現(xiàn)金貸平臺、貸款超市被點名。

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同時，薩摩耶金服因違規(guī)收集個人信息被央視315晚會點名，薩摩耶金服旗下省唄也被多個應(yīng)用商店下架。高利息、暴力催收、砍頭息……種種亂象背后，市場真的需要現(xiàn)金貸么？

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綜合來看，央視315晚會對現(xiàn)金貸亂象的曝光，也再一次給全行業(yè)以示警。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，已有70多個金融借款軟件在應(yīng)用寶、豌豆莢以及App Store等被下架。

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當前，在714高炮現(xiàn)金貸被曝光后，部分變種已經(jīng)出現(xiàn)，如5天50%利息，也被稱為“5-5”。催收也并未就此停止，雙方展開拉鋸戰(zhàn)。

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早在2017年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（整治辦函〔2017〕141 號）（《通知》），正式叫停現(xiàn)金貸。 校園是最早的戰(zhàn)場 事實上，《通知》所帶來的結(jié)果顯而易見，不少現(xiàn)金貸平臺整改，逃離市場，尋求新的突破點與轉(zhuǎn)型之路。與此同時，也有部分平臺“借殼重生”，以手機回租、虛假購物再轉(zhuǎn)賣等名義走進大眾視野，名為租賃，實為借貸。 柒財經(jīng)旗下互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心了解到，2018年出現(xiàn)的現(xiàn)金貸變種以手機回租形式最猖獗，“回租貸”相關(guān)平臺超過100個，注冊用戶達數(shù)百萬人，目標人群集中在學(xué)生群體。 其主要運作模式為，用戶將手機“賣”給平臺，但實際上所屬權(quán)不發(fā)生變化，評估手機形成借款額度，進而放款。整個過程中，用戶手機相關(guān)信息需授權(quán)給平臺，以手機與授權(quán)信息作為“抵押物”。

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“以前的學(xué)長學(xué)姐都是賣《英語周報》的，現(xiàn)在都是來兜售校園貸的?！边@樣的話，對于校園來說，毫不陌生。曾經(jīng)擔任過校園代理的劉海（化名）告訴互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心，校園貸最初的名字，并沒有一個標準的名字，而是以“學(xué)信貸”的形式存在。 不少平臺宣稱，大學(xué)生憑借身份證，學(xué)生證即可辦理。事實上，在辦理“學(xué)信貸”等為代表的校園貸時，提交學(xué)信網(wǎng)截圖和運營商截圖都是必要的操作。 劉海稱，在簽約時，往往還需要學(xué)生手持合同拍照、教務(wù)系統(tǒng)截圖、通話記錄截圖及詳單等材料，由代理人員負責線下操作，并以郵件形式返回總部審核，審核通過后即可下款?！皩W(xué)生手里唯一值錢的就是手機，但手機在平臺看來，一分錢也不值”。 “重要的是學(xué)生提供的很多信息，讓他們沒辦法不還錢?！眲⒑Ｌ寡?，這是他們的軟肋，在還款日前后，學(xué)生就會想辦法湊齊借款用來還錢。“因為他們知道，如果不還錢，同學(xué)和老師都會知道”。 所以，用父母給買的手機當做抵押物，實際上也不影響使用，成為了學(xué)生們的新選擇。不需要宣傳單，不需要簽紙質(zhì)合同，方便操作、下款塊，對于學(xué)生而言，成為了最好的宣傳工具，收取100-200元服務(wù)費。 同時，推薦辦卡、虛假購物也成為了另外一種選擇，學(xué)生想要通過這種方式換手機、取現(xiàn)，而“回租貸”不符合他們的需求。

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此前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室曾點名51閃電購等平臺引入虛假購物場景，用戶下單購買商品，但無需支付貨款，直接申請退款或轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)，轉(zhuǎn)賣成功后即可獲得資金，平臺賺取延遲付款費和轉(zhuǎn)賣撮合費用。

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校園貸只是其中的一個分支，2016年起被逐步叫停。包括教育部、銀保監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)多次發(fā)文，取締校園貸款業(yè)務(wù)。同時，開啟全面整治活動，上海、深圳、重慶、廣州等地紛紛跟進。

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年化利息超1000%

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值得關(guān)注的是，校園貸只是現(xiàn)金貸的一個分支，也是消費金融的一個重要表現(xiàn)形式?？蛻粜枨笸?，一時之間風(fēng)口極盛，現(xiàn)金貸從2015年開始崛起，并在2017年宣布死亡。這中間，只過了3年。 但往往事與愿違，在被監(jiān)管叫停后，現(xiàn)金貸由臺前轉(zhuǎn)向臺后，由明轉(zhuǎn)暗，不少從P2P也開始轉(zhuǎn)型，搭建現(xiàn)金貸平臺，依托原有資源進行放貸?！爸灰龊昧髁亢痛呤?，風(fēng)控模型全靠公開購買。” “市面上的風(fēng)控模型，大家用的幾乎都一樣，這一點上誰也沒有太大優(yōu)勢。”一名從事現(xiàn)金貸系統(tǒng)銷售的業(yè)務(wù)員趙啟明（化名）稱，自己公司的系統(tǒng)賣的很不錯，成本也不高，10萬元左右就能搞定所有的搭建。 “3個月內(nèi)肯定能回本，現(xiàn)金貸的利息有多高，想必大家都心知肚明”，趙啟明坦言，只要不算年化利率，7天、14天短期借貸的利息不過是一個數(shù)字而已，“年化利息我們也算不好，應(yīng)該在1000%以上吧”。

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央視315報道“714高炮”后，一個系統(tǒng)服務(wù)商在朋友圈發(fā)消息稱，公司已解散，6天后停止一切售后服務(wù)，“致敬315，擁抱監(jiān)管”。

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不過，據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心了解，對于大平臺而言，整體來說并未受到太大影響，盈利還是要靠現(xiàn)金貸，暫時避避風(fēng)頭，但貸后管理正常做。對于小平臺而言，催收和借款人展開迂回交戰(zhàn)。 ?畢竟，放出去的款已然要收回，變更名稱成為了必然。早前，現(xiàn)金貸平臺們也是類似套路，打一槍換個地方，一個公司運營著數(shù)十個現(xiàn)金貸平臺，只不過名稱不同，但團隊仍是同一個團隊。 民間借貸亦是如此，不可否認的是，現(xiàn)金貸在某種程度上，確實能解決用戶的應(yīng)急需求，通過多個平臺，在短時間內(nèi)能籌集到數(shù)萬元借款。不過，隨之而來的就是高利息、逾期罰息與非法催收。

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市場需要現(xiàn)金貸？ 有需要，就有市場。“現(xiàn)金貸從來都不會缺少用戶，除非大家都很有錢，但事實上不管是炒股的，還是工薪族，總會有缺錢的時候，更何況是還有很多低收入的人呢”。 據(jù)了解，相對而言，低收入人群大有人在，包括一線城市的白領(lǐng)。每個月的工資，要分成至少兩個部分——租房和日?；ㄤN，最大的支出就是租房，一個月2000-4000元的房租，足以占據(jù)相當一部分人工資的一半。 如果再遇上朋友借錢、還花唄和紅色炸彈等等，工資根本就不夠花，每個月剛領(lǐng)的工資，很快就分別交給了花唄、信用卡等，還有一部分留著吃飯。不夠時，就要透支下個月，或者想辦法借錢。 這門生意，就連互聯(lián)網(wǎng)巨頭也不想放過，趁著流量紅利上線了貸款超市，以及導(dǎo)流入口，為 現(xiàn)金貸們導(dǎo)流?！敖鹑诠镜腻X最好賺，按照CPS或者CPA結(jié)算，P2P、現(xiàn)金貸是有風(fēng)險，刀口上添血，能賺一筆是一筆”。

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風(fēng)險也不小，但各大貸款超市只做一手生意，也就是“只管注冊用戶，不管責任”。多個貸款超市都在極力撇開關(guān)系，寫上“由第三方提供，如有問題請聯(lián)系對應(yīng)商戶（實際服務(wù)提供方）”。 在央視315報道后，不少平臺主動或被動下架，但有分析認為，還會卷土重來，畢竟現(xiàn)金貸需求依然很大，而監(jiān)管在明處，多有不便。除非，懲罰措施和限制行為徹底執(zhí)行到位，包括圍堵支付通道等，方可有效攔截。 “沒有懲罰措施，起不了很大作用，現(xiàn)在‘714’快死了‘1530’來了，還有‘5-5’等等。”如何防止新變種的出現(xiàn)，監(jiān)管部門還需深思熟慮。其中，“1530”指15天、30天借款，“5-5”是指5天50%利息。 截止目前，跟進現(xiàn)金貸監(jiān)管或警示的包括中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會、天津市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與廈門市地方金融協(xié)會等，要求相關(guān)機構(gòu)排查風(fēng)險、下架現(xiàn)金貸平臺。