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前幾天，在介紹中信919年度盛典的時候，很多卡友看到99積分兌換蘋果手表、戴森V8等就流口水。??
當(dāng)時我就說妥妥被反擼，今天來詳解。??
距離上次計(jì)算已經(jīng)過去幾個月，可能很多卡友已經(jīng)忘了，并且此次數(shù)據(jù)、時間也有區(qū)別，所以今天要重新修正一遍。??
接下來說活動，海報做的很漂亮，先欣賞一下。??
活動參與時間：2018年9月-10月活動搶兌時間：2018年11月26日-11月30日??
活動內(nèi)容：2018年9月及10月兩個月賬單循環(huán)金額均≥10000元，即可以99積分兌kindle或拉桿箱；均≥20000，即可99積分兌蘋果手表、戴森V8等。??
價值3000多的iwatch和戴森吹風(fēng)機(jī)，看上去很誘惑。??
但這個“循環(huán)金額”很多卡友搞不懂，以為就是連續(xù)2個月賬單金額大于1萬，咱們今天就來詳細(xì)剖析一下此活動的規(guī)則，不看此文，要被反擼。??
首先，解釋一下什么叫“循環(huán)信用”，官網(wǎng)的解釋看上去都很美好。??
說白了，循環(huán)信用就是讓持卡人賬單不要全部還款，而做最低還款，因?yàn)檫@樣會產(chǎn)生利息，能給銀行帶來收入。??
什么是最低還款額？最低還款額是指每月最低需償還的賬單金額，顯示在當(dāng)月賬單上，無需特殊申請。??
什么是循環(huán)金額？循環(huán)金額是指本期賬單日時“上期賬單金額-已還款金額”??
循環(huán)信用怎么計(jì)息？上期賬單的每筆消費(fèi)金額為計(jì)息本金，自記賬日起至該筆消費(fèi)金額還清日止為計(jì)息天數(shù)，日息萬分之五，循環(huán)利息將在下期賬單中列示。??
接下來的數(shù)學(xué)計(jì)算比較燒腦，不想看過程的直接翻到文末看結(jié)論。??
但是如果你想搞懂，避免以后被類似的活動反擼，請仔細(xì)看。一遍沒看懂就多看幾遍。??
比如：??
上面是官方宣傳的計(jì)算例子，相當(dāng)于做一個賬單周期9500元的循環(huán)額度，利息是182元。??
但是活動要求9月、10月兩個月賬單循環(huán)金額均≥10000元，且由于使用循環(huán)信用，將不能享受信用卡免息期；且當(dāng)期賬單中產(chǎn)品的利息、手續(xù)費(fèi)、滯納金等費(fèi)用需全額還款，不享受最低還款功能。??
所以，真實(shí)的成本遠(yuǎn)不止那么多。??
再舉一例，模擬計(jì)算一下成本。??
假設(shè)某卡友持有中信易卡小白金5萬額度且資產(chǎn)20萬元，為了刷滿小白金積分獎勵，9月份消費(fèi)5萬；且為了參加本活動，打算做1萬元的循環(huán)額度。??
賬單日、還款日和消費(fèi)日假設(shè)按上面官方的舉例時間來。??
該卡友在9月1號消費(fèi)50000元，賬單日9月7號，還款日9月26號，本需要全額還款5萬元，但因?yàn)橐?萬元的循環(huán)額度，所以只還款4萬元，使用1萬元的循環(huán)額度。??
到了下一個還款日，即10月6號，因?yàn)檫@一萬循環(huán)額度需要支付的利息為：50000.05%天（9月1日到9月25日）??
+10000.05%天（9月26日到10月7日）=625+60=685元。??
到這里還沒完，因?yàn)檫@只做了9月份的1萬元循環(huán)額度，還有10月份的。??
10月份因?yàn)橛忠M易卡9倍積分，由于存在循環(huán)額度，就沒有免息期了，也不存在賬單日后刷卡最大限度利用免息期了，為了便于計(jì)算，假設(shè)該卡友在10月1日刷了易卡的5萬元（9倍積分）。??
為了保證1萬元的循環(huán)額度，所以到了10月26日還款日的時候，只還5萬元本金和利息（9月份的循環(huán)額度1萬元不還），這樣仍然還有1萬元循環(huán)額度在使用。??
那么10月26號，需要還多少呢？不是5萬元+5月份賬單的685元利息。??
因?yàn)樯厦娴?月份循環(huán)額度1萬的利息我們只計(jì)算到了10月7日賬單日，所以到10月26號還款需要還的利息包含：1、9月1號刷的5萬本金9月1號到9月26號的利息；2、10月26號開始1萬循環(huán)額度到10月26號的利息；3、10月1號刷的5萬本金到10月26號的利息。??
一共是：50000.05%天（9月1日到9月25日）+10000.05%天（9月26日到10月26日）+50000.05%天（10月1日到10月26日）=1400元。??
所以到了10月25號還款日，為了維持1萬元循環(huán)額度，需要還款5萬（本金）+1400（利息），同時保持1萬元循環(huán)額度，到11月26號還款日還清全部賬單和利息。??
因?yàn)?月7日到10月7日這個賬單月完成一個月循環(huán)額度，10月7日到11月7日完成第二個賬單月循環(huán)額度，達(dá)標(biāo)。??
假設(shè)到了11月份，該卡友繼續(xù)再11月1號完成易卡5萬消費(fèi)（9倍積分），然后到了11月7號賬單日出來，這時候，因?yàn)檠h(huán)額度的存在，沒有免息期，所以11月7號賬單日出來的時候全額還清所有本金+利息，盡早止損，而不是等到到11月26日最后還款日還清賬單。??
假設(shè)11月7號賬單日出來就立刻還錢止損，那么第二個賬單月的利息是：??
10000（循環(huán)額度）.05%天（10月26日到11月7日）+50000（消費(fèi)）.05%天（11月1日到11月7日）=60元+175元=235元。??
所以11月7號賬單出來之后，需要還款50000（本金）+10000（循環(huán)額度）+235（利息），共計(jì)60235元，還清本息，并且活動達(dá)標(biāo)。??
整個活動利息支出1400+235元=1635元。??
如果拖到11月26號最后還款日才還款，那么最終利息為：10000.05%天（10月26日到11月26日）+50000.05%天（11月1日到11月26日）=150元+650=800元。??
則整個活動利息支出1400+800=2200元。??
如果需要達(dá)標(biāo)2萬檔，利息支出翻倍，4400元！??
如果上面的計(jì)算過程沒看懂，請拿出一張紙畫個草圖，再看一遍，你就明白了。??
花費(fèi)4400元去搶每天360份禮品，妥妥反擼。??
當(dāng)然，上述的計(jì)算方法耗費(fèi)很大，因?yàn)橛袃蓚€地方可以節(jié)約成本。??
一、拖到賬單日再消費(fèi)，而不是提前有消費(fèi)，因?yàn)闆]有免息期，消費(fèi)時間離賬單日越遠(yuǎn)，計(jì)息天數(shù)越多，成本越高；??
二、由于循環(huán)額度不享受免息期，所以需要單獨(dú)用一張卡參與活動，此卡不再有其他消費(fèi)，因?yàn)橄M(fèi)越多，計(jì)息本金越多，成本越高。??
所以如果要刷易卡，請用你手上的另一張卡參加活動，比如i白金。如果你只有易卡？要么放棄此活動，要么放棄易卡9倍積分（明顯放棄此活動）。??
這樣，達(dá)標(biāo)活動的最佳姿勢是：??
9月6號，即賬單日（7號）之前消費(fèi)10527元，9月7號出賬，當(dāng)天最低還款5%，即527元（四舍五入），剩余10000萬即為循環(huán)額度。??
到10月7號賬單日，產(chǎn)生利息10527.05%+10000.05%=155.7元。??
此時應(yīng)還10155.7元。??
因?yàn)槿绻贿€最低5%之后，剩余循環(huán)額度不足1萬，無法達(dá)標(biāo)活動。所以需要再10月6日之前再消費(fèi)一筆。??
在10月6號消費(fèi)527元，這樣到了10月7號賬單日應(yīng)還10682.7元，仍然還最低5%+155.7利息（利息部分不能做最低還款），即682.7元，保持1萬元循環(huán)額度。??
在此期限，此卡不要再有任何消費(fèi)（都會計(jì)算利息），到11月7號賬單日，此期間利息：10000.05%天+527.05%=150.26元。??
11月7日賬單一出，立馬還完本息10150.26元，任務(wù)達(dá)成。??
至此，循環(huán)額度任務(wù)達(dá)成，總成本155.7+150.26=305.98元。??
上面的算法為了保證循環(huán)額度達(dá)成1萬小數(shù)部分都入上去了，實(shí)際成本在305元左右。??
如果是2萬檔，成本翻倍到610多元。??
以最低305元成本，加上耗費(fèi)一堆腦細(xì)胞和時間精力去完成這樣一個任務(wù)，博取搶兌每天360個名額的禮品，我認(rèn)為不值。??
除非，你有高科技去搶兌。搶券、秒殺為啥總搶不到？跟你競爭的可能不是"人"??
問我累不累？??
很累，算這算術(shù)題耗費(fèi)多少腦細(xì)胞，還在中午午休最困腦子最不清醒的時候計(jì)算，一不留神估計(jì)就錯了。如果有誤，歡迎指正。??
說了那么多，最終的結(jié)論就是：??
不建議普通玩家參與。??
中信的宣傳哪些情況建議使用循環(huán)額度呢？??
而我的答案只有一個：??
智商不夠需要充值的時候。??
來源：卡卡說錢
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