在養(yǎng)卡過程中，不少人會(huì)選擇利用信用卡分期來進(jìn)行提額。而且，分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)對銀行的利潤貢獻(xiàn)越來越大，有很多卡友常常會(huì)收到銀行的分期電話或短信銷售，甚至有客服隱晦的表達(dá)不想分期就降低信用卡額度。

說到信用卡分期，其中關(guān)于信用卡分期業(yè)務(wù)的“雙賬戶”套路，不知各位卡友可否知曉。

按照人們的普遍認(rèn)知，銀行會(huì)根據(jù)持卡人的綜合資質(zhì)給予一定的信用額度，人們使用信用卡刷卡，只能在信用額度內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，除非臨時(shí)額度，否則持卡人不可能超過信用卡額度進(jìn)行消費(fèi)。

據(jù)報(bào)道，某銀行多位信用卡持卡人表示，收到的信用卡賬單遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其本身的信用卡額度，甚至達(dá)到2-3倍。其中一位持卡人信用卡只有2萬額度，銀行卻稱其需還7萬元欠款，而這其中就涉及到銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)。

何為不占用額度分期?

信用卡分期實(shí)際上有“占額度分期”和“不占額度分期”兩種業(yè)務(wù)類型，但是大部分持卡人并不清楚，甚至一些銀行更改了分期類型，消費(fèi)者也全然不知。

通常，銀行采用的都是“占額度分期”模式。也就是說持卡人1萬元的信用卡額度，如果正好買了1萬元的商品，選擇10期分期，那么客戶刷卡后，這張信用卡的1萬元額度將被全部凍結(jié)，客戶將無法使用卡片。

而“不占用額度分期”，即持卡人分期金額不占用卡內(nèi)額度，相當(dāng)于銀行給客戶進(jìn)行提額。

某銀行信用卡中心人士表示，這相當(dāng)于給客戶增加授信，而占用額度分期和不占用額度分期是兩個(gè)業(yè)務(wù)，實(shí)際上等于又給客戶生成了一個(gè)子賬戶。

由于分期性質(zhì)的改變，所以出現(xiàn)了欠款額度超過信用卡額度的情況。

但是，持卡人在選擇分期時(shí)是占用額度分期，幾個(gè)月之后變成不占用額度分期，持卡人自己并不知情。而且在分期性質(zhì)改變后，自己仍然按時(shí)還款，但本身信用卡額度并未釋放。也就是說錢還了，但是額度并未回來。

而客服表示，信用卡額度是持續(xù)釋放的，由系統(tǒng)判定操作，至于何時(shí)釋放，釋放多少，后臺(tái)均不可查，也不能提供持卡人不占用額度賬單，而由于無法拿到詳細(xì)的對賬記錄，部分持卡人擔(dān)心自己“被欠款”。

某資深持卡人表示，持卡人普遍存在一個(gè)誤區(qū)，就是以額度判定欠款，其實(shí)任何消費(fèi)和還款都應(yīng)以賬單為主，而額度只是銀行授信。銀行更改分期類別，應(yīng)該征得持卡人的同意，且額度問題應(yīng)該短信進(jìn)行告知。

沖賬有順序

在投訴人的賬單中，有一筆與分期金額一致的沖賬款項(xiàng)，信用卡中心人士解釋稱，沖賬代表這筆錢已經(jīng)還了，而實(shí)際消費(fèi)將從次月賬單日開始分期。

此外，在持卡人辦理分期、信用卡取現(xiàn)等多種業(yè)務(wù)后，往往就會(huì)有手續(xù)費(fèi)、利息等多項(xiàng)需要繳納的費(fèi)用。在還款時(shí)，還款金額將按照一定的順序?qū)@些欠款進(jìn)行沖賬，但是每家銀行順序不同。這也就造成了許多持卡人不能足額還款，或者認(rèn)為還清款項(xiàng)但卻出現(xiàn)逾期的情況。

例如，招商銀行按照已出賬單、未出賬單的順序償還，對已出賬單部分和未出賬單部分再按照年費(fèi)、利息、費(fèi)用、預(yù)借現(xiàn)金本金、或轉(zhuǎn)賬交易本金、刷卡消費(fèi)本金的順序逐項(xiàng)抵償。

中信銀行的還款次序原則是，已出賬單優(yōu)先于未出賬單。在已出賬單里消費(fèi)(零售)優(yōu)先于提現(xiàn)(預(yù)支現(xiàn)金);在未出賬單里提現(xiàn)(預(yù)支現(xiàn)金)優(yōu)先于消費(fèi)(零售)。

浦發(fā)銀行對持卡人的還款，按照已出賬單、未出賬單的順序償還。對已出賬單部分和未出賬單部分再按照年費(fèi)、利息、費(fèi)用、預(yù)借現(xiàn)金本金或轉(zhuǎn)賬交易本金、刷卡消費(fèi)本金的順序逐項(xiàng)抵償。其中若有多筆預(yù)借現(xiàn)金本金或刷卡消費(fèi)本金部分，則分別按照交易時(shí)間順序沖賬。

所以小編提醒廣大卡友，在進(jìn)行信用卡分期之前，一定要提前問清楚。

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