上半年銀行信用卡刷卡量逾13萬億元，漸成銀行零售增收“利器”。工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、中國銀行發(fā)卡量突破了億張。

四家銀行信用卡量過億張

2017年中國信用卡累計(jì)發(fā)卡量增長(zhǎng)26%，成為近年來的最高增速。央行數(shù)據(jù)顯示，今年二季度，信用卡人均持有量為0.46張；在數(shù)位銀行業(yè)內(nèi)人士看來，信用卡仍有很大的空間，是銀行投入大量資源的潛力業(yè)務(wù)板塊。

從國有大行和全國股份行在半年報(bào)公布的數(shù)據(jù)來看，券商中國記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，除了未披露數(shù)據(jù)的華夏銀行，其他行信用卡發(fā)卡量均出現(xiàn)了10%以上的同比增速；尤其是中國銀行，信用卡發(fā)卡量增幅高達(dá)61.36%，2017年6月末有效信用卡量不過6400萬多張，到了今年6月末累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到了1.037億張。中行也首次晉身信用卡數(shù)萬億張俱樂部。

從半年報(bào)披露的各行信用卡發(fā)行量來看，四大行中的工商銀行發(fā)了1.56億張居首，其次是建行發(fā)了1.15億張，零售之王的招商銀行發(fā)了1.14億張、同比去年增幅19.51%，再就是中行1.037億張；農(nóng)業(yè)銀行以9333萬張緊隨其后。值得一提的是，截至今年6月末，像中信銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量分別為5820萬張、5139萬張、4678萬張、3664萬張，在規(guī)模上相對(duì)較弱勢(shì)，但是發(fā)展勢(shì)頭非常迅猛，同比增速分別達(dá)到了39.89%、29.25%、35.12%和37.28%。

不過，雖然信用卡保持高速增長(zhǎng)，但是部分銀行信用卡業(yè)務(wù)交易量有所分化。中國銀行今年比去年6月多發(fā)了近4000萬張卡，不過該行財(cái)報(bào)顯示，今年6月末信用卡的交易額1306億元，相比2017年年中不增反減了3%。

從數(shù)據(jù)來看，“零售之王”招行的信用卡單卡的卡均收入也有所承壓，一位知名券商銀行業(yè)分析師告訴券商中國記者，“目前整個(gè)市場(chǎng)的信用卡覆蓋率還是相對(duì)較低，所以信用卡業(yè)務(wù)在一段時(shí)間內(nèi)仍然是銀行重點(diǎn)投入做的一個(gè)很大的業(yè)務(wù)條線，卡收入、規(guī)模增速等要出現(xiàn)瓶頸，起碼要到明年之后?！?/p>

銀行零售增收利器，上半年刷卡交易額近13萬億

今年半年報(bào)顯示，多數(shù)銀行同業(yè)及理財(cái)降幅明顯，在資管業(yè)務(wù)由于新規(guī)出臺(tái)而短期承壓背景下，高速發(fā)展的信用卡業(yè)務(wù)已成為銀行中間業(yè)務(wù)的支柱。數(shù)據(jù)也顯示，直接影響銀行卡信用卡收入的交易規(guī)模在上半年的增速，堪稱“亮瞎眼”。

信用卡的收入來源主要是三處：息費(fèi)收入（含分期或逾期）、刷卡回傭和年費(fèi)收入，雖然近年來信用卡分期收入增速較快，但仍以刷卡回傭收入為主。因此，信用卡的交易額可以說直接影響銀行卡的信用收入。

而從統(tǒng)計(jì)來看，除了華夏銀行未公布數(shù)據(jù)，13家銀行交易額總計(jì)12.92萬億元，這之中，還有部分銀行財(cái)報(bào)顯示的是分期額度，這意味著，銀行信用卡刷卡交易量比13萬億元更高。

上半年，招商銀行的信用卡交易額同比增長(zhǎng)了41.23%，高達(dá)1.82萬億元，居于所有銀行之首。與之相應(yīng)的，該行的信用卡業(yè)務(wù)收入達(dá)到313億元，同比增長(zhǎng)了23%。從2014年開始獲準(zhǔn)開展信用卡業(yè)務(wù)的浙商銀行上半年刷卡交易量263億元，同比增長(zhǎng)了1.71倍。

其他一些發(fā)力零售轉(zhuǎn)型的平安銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、交通銀行、光大銀行的刷卡交易量同比增速也分別高達(dá)89.9%、66.41%、64.36%、43.79%、43.51%。亮眼增速之下，信用卡業(yè)務(wù)帶來的收入大幅增長(zhǎng)，像中信銀行上半年信用卡營收233億元、同比增40.54%，光大銀行182億元、同比增40.68%，以及浦發(fā)銀行營收276億元、同比增26.28%。

上半年，部分銀行短期貸款平均收益率高于中長(zhǎng)期貸款平均收益率，比如招商銀行，主要就是因?yàn)槎唐谫J款中的信用卡貸款及小微貸款收益率較高。從該行的貸款和墊款從期限結(jié)構(gòu)來看，短期貸款平均余額15，625.42億元，利息收入469.94億元，平均收益率6.06%；中長(zhǎng)期貸款平均余額18，988.15億元，利息收入418.29億元，平均收益率4.44%。

上半年銀行信用卡貸款余額5萬億，多家不良率略增

發(fā)卡量、交易額的增長(zhǎng)背后是銀行信用卡貸款余額規(guī)模擴(kuò)張。除了浙商銀行未公布數(shù)據(jù)，其他13家銀行的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，信用卡貸款余額合計(jì)有5.15萬億元，同比去年6月末的4.64萬億，增幅逾11%。

今年8月20日，央行公布2018年Q2支付體系運(yùn)行情況顯示，截至2018年Q2信用卡半年逾期總額756億元，而2016年末這一數(shù)字是535億元，2017年末663億元，到了2018年Q1為711億元，而2018年Q2環(huán)比增幅6.35%達(dá)到了756億元，不難發(fā)現(xiàn)，信用卡半年未償（逾期）增速在加快。

具體到各家來看，除了興業(yè)銀行的信用卡貸款不良率1.27%，比年初略降了0.02個(gè)百分點(diǎn)；公布了不良率的招商銀行信用卡不良率1.14%，比年初微增0.03個(gè)百分點(diǎn)；上半年大舉發(fā)力信用卡業(yè)務(wù)的中信銀行不良率比年初增0.74個(gè)百分點(diǎn)；信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛的浦發(fā)銀行不良率增至1.58%；平安銀行的信用卡不良率微增0.01個(gè)百分點(diǎn)達(dá)到1.19%。

來源：券商中國

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