在現(xiàn)實(shí)生活中，人們使用信用卡進(jìn)行透支的情況經(jīng)常發(fā)生。有些人由于各種原因不能按時(shí)償還借款，以致信用卡逾期的也屢見(jiàn)不鮮。對(duì)那些無(wú)力償還的信用卡逾期持卡人，都十分擔(dān)心會(huì)否被相關(guān)銀行起訴，信用卡逾期行為是否構(gòu)成信用卡詐騙罪。自己雖然不是法律工作者，但也是資深銀行員工，這里和大家一起學(xué)習(xí)下有關(guān)信用卡詐騙罪方面的法律知識(shí)，以解除那些信用卡逾期者的心里疑惑。

一、使用信用卡過(guò)程中，有四種情形構(gòu)成信用卡詐騙罪。

要想知道信用卡逾期行為是否構(gòu)成信用卡詐騙罪，首先需要清楚信用卡詐騙罪的有關(guān)法律規(guī)定。根據(jù)刑法第一百九十六條規(guī)定，有使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；使用作廢的信用卡的；冒用他人信用卡的；惡意透支的情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，會(huì)被定罪處罰?？梢?jiàn)，信用卡詐騙罪就是利用信用卡體現(xiàn)的信用所實(shí)施的詐騙犯罪活動(dòng)。

信用卡詐騙罪，不但對(duì)國(guó)家有關(guān)的金融票證管理制度，特別是信用卡管理制度造成侵害，同時(shí)也給相關(guān)銀行以及信用卡的有關(guān)關(guān)系人的公私財(cái)物形成損害。信用卡詐騙罪犯罪對(duì)象是信用卡。偽造信用卡是指用各種非法方法制造的信用卡，騙領(lǐng)信用卡是指使用以偽造的身份證等虛假的身份證明材料申請(qǐng)騙領(lǐng)信用卡；作廢信用卡是指因法定的原因失去效用的信用卡；冒用信用卡是指非持卡人以持卡人的名義使用其信用卡。在使用信用卡購(gòu)買(mǎi)商品、在銀行或者自動(dòng)取款機(jī)上支取現(xiàn)金以及接受信用卡進(jìn)行支付、結(jié)算的各種服務(wù)過(guò)程中，使用偽造、騙領(lǐng)、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，無(wú)疑會(huì)構(gòu)成信用卡詐騙罪。惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為，惡意透支行為同樣會(huì)構(gòu)成信用卡詐騙罪。

二、信用卡逾期只有被認(rèn)定為惡意透支，才會(huì)構(gòu)成信用卡詐騙罪。

對(duì)于一般人來(lái)說(shuō)，絕不會(huì)使用法律所不允許的方式取得信用卡，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)。但是，信用卡透支是時(shí)有發(fā)生的，這就需要搞清信用卡善意透支與惡意透支之分。兩者的本質(zhì)區(qū)別就在于持卡人具有不同的主觀故意，善意透支的持卡人是為了先用后還，到期將歸還借款和利息。而對(duì)于惡意透支，《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第六條是這樣明確的:持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。該解釋同時(shí)明確：有明知沒(méi)有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的；肆意揮霍透支的資金，無(wú)法歸還的；透支后逃匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的；其他非法占有資金，拒不歸還的行為情形之一，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法相關(guān)條款規(guī)定的“以非法占有為目的”。該解釋還明確，持卡人以非法占有為目的，采用使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式惡意透支，持卡人會(huì)被追究刑事責(zé)任，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

三、為避免被認(rèn)定為惡意透支，持卡人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)與相關(guān)銀行分期還款協(xié)議。

信用卡逾期額度較大的持卡人，不要坐等相關(guān)銀行催收、發(fā)律師函之后還不還款，更不要采取跑路等法律禁止的方式消極應(yīng)對(duì)，否則被認(rèn)定為“惡意透支”，悔之晚矣！當(dāng)然，也不要利用信用卡非法套取現(xiàn)金，以免被追究刑事責(zé)任。信用卡逾期額度較小的持卡人也應(yīng)積極還款，如果拒不還款，即使構(gòu)不成現(xiàn)信用卡詐騙罪，相關(guān)銀行還可以以民事案件進(jìn)行起訴，一旦被人民法院強(qiáng)制執(zhí)行，仍不還款，則可能被銀行申請(qǐng)納入失信被執(zhí)行人名單，受到嚴(yán)厲的信用懲戒。