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　　信用卡在人們?nèi)粘Ｉ钪性絹碓街匾?，成為購物及消費的好幫手。然而，近年來，信用卡被盜刷案層出不窮。記者近日從最高人民法院了解到，從2015年1月1日至2016年12月31日，全國信用卡詐騙案件量緩慢上升，其中2016年信用卡詐騙罪案件近12000件，較之2015年同比上升3.8%。

　　防不勝防的網(wǎng)絡(luò)盜刷，令卡主遭受無端的金錢損失。更讓人添堵的是，卡主在失卡或遭盜刷后找到銀行，要消除被盜刷的支付紀錄乃至于追討被銀行誤扣的款項，基本沒有可能。

　　那么，香港人是怎樣使用信用卡的?會有這么多麻煩嗎?

　　卡主無須為盜刷“埋單”

　　首先要說，香港人對信用卡的依賴要大于內(nèi)地。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年底香港流通中的信用卡有1900多萬張，成年人平均每人3.7張，在亞洲名列前茅。香港一年信用卡消費金額為5200億港元，平均每張卡每個月要刷2300港元，也是亞洲各國各地區(qū)最高的。此外，每張卡每年平均透支2000港元。相比之下，內(nèi)地盛行的移動支付在香港反而用得不多。

　　香港人如此喜歡使用信用卡，萬一被盜刷豈不麻煩?筆者在香港居住久了，似乎從未留意過這個問題，媒體或周邊人也沒有討論過。感覺上，在香港使用信用卡是比較安全的。卡主用得輕松，也用得放心。為此，筆者討教了行內(nèi)人士，得到的答案是，即使卡主被盜刷而多計“卡數(shù)”，絕大多數(shù)情況下銀行都愿意賠付?？ㄖ鳠o須為自己未曾有過的消費“埋單”。這么多年，鮮有聽說卡主因信用卡賠償問題而將某家銀行告上法庭。

　　銀行對盜刷有賠償預(yù)備金

　　是不是香港信用卡盜刷非常少見，比內(nèi)地更加安全?行內(nèi)人士稱，信用卡盜刷在世界各地普遍存在。有些盜刷還屬于跨境犯罪。盡管沒有具體數(shù)字顯示香港實際盜刷情況，但類似事件不會絕跡，估計也不會低于內(nèi)地。

　　然而，為什么發(fā)生了盜刷，香港銀行對待卡主的態(tài)度截然不同?從事銀行業(yè)的人都明白一個道理，任何銀行業(yè)務(wù)都存在風(fēng)險。因此，香港銀行會根據(jù)不同風(fēng)險程度，預(yù)先提取一定比例款項，準備抵補預(yù)計中發(fā)生的損失，即“計提撥備”。出現(xiàn)損失就補上，而一年中萬一“壞賬”少于“計提”，未使用的款項將會在年底回撥賬內(nèi)，算作盈利。

　　銀行發(fā)行信用卡也是一樣。由于會遭到卡主拖欠及違約、信用卡詐騙及盜刷等各種風(fēng)險，發(fā)行信用卡應(yīng)屬于風(fēng)險較高的業(yè)務(wù)，銀行根據(jù)歷年平均損失情況，會“計提”更多“撥備”。正常年份內(nèi)，香港信用卡有2%是“壞帳”，其中盜刷損失只屬于其中一項“壞賬”，占比低于拖欠及違約。銀行大致上也“撥備”2%，要高于內(nèi)地。對香港銀行來說，既然賠償?shù)腻X已經(jīng)提前準備妥當，卡主一旦被盜刷，只要銀行沒有理由懷疑對方的誠信，該賠就賠了。沒有一家銀行會因為要壓低自己的損失而對客戶賠償設(shè)下較高門檻。

　　不遺余力保護信用卡客戶

　　除了銀行經(jīng)營理念不同外，香港銀行公會和監(jiān)管機構(gòu)香港金融管理局，會不遺余力提升對信用卡客戶的保護措施。金管局將對發(fā)卡機構(gòu)的管理措施列入《銀行營運守則》，發(fā)卡機構(gòu)必須遵守。銀行公會與金管局每年都會參考歐美相關(guān)法規(guī)變化，討論如何調(diào)整及優(yōu)化。2001年“守則”中有關(guān)盜刷賠償?shù)臈l文發(fā)生了變化，對客戶相當有利。按新規(guī)定，卡主如果并未作出任何欺詐或嚴重疏忽行為，并在發(fā)現(xiàn)失卡后，在可能情況下盡快通知發(fā)卡機構(gòu)，卡主要承擔(dān)的損失不應(yīng)超過500港元。

　　也就是說，信用卡被盜刷，無論是誰的責(zé)任，卡主賠償上限已明確規(guī)定了。即使銀行找出“充足的”理由證明卡主應(yīng)該負有全責(zé)，銀行也只能要求卡主承擔(dān)500港元損失。對香港這么一個高收入、高消費的城市，500港元不算什么巨款?？梢韵胂螅环ㄖ奖I刷信用卡，當然會想法最大量地“消費”。一般信用卡的信用額度有數(shù)萬乃至于數(shù)十萬元，但無論盜刷多少，銀行注定要損失大頭。既然監(jiān)管條例是如此規(guī)定的，銀行又何必為難卡主呢?

　　香港銀行認為，信用卡被盜刷只是一個小概率事件，從統(tǒng)計上計算，實際的損失很小，遠遠小于壞賬的損失。

　　卡主不用舉證銀行也會賠

　　行內(nèi)人士表示，實際賠償是由銀行與卡主“談判”來決定的。銀行要判斷雙方責(zé)任，而條例本身就有“說不清”的地方。例如，根據(jù)條例，遇到“欺詐”時銀行可以免責(zé)，而盜刷是詐騙和盜竊行為，屬于刑事犯罪，銀行需要報警并最終由法庭判定。銀行員工憑自己的常識，是不能先入為主作出判斷的，因此，與其把事件來龍去脈弄得清清楚楚并拿到法庭判決書后再賠付，不如假設(shè)對方是受害者，先行作出賠償。在實踐中，盜刷“邊界”有時是模糊的，銀行經(jīng)常會遇到“假報失”的案例，如信用卡在不知情的情況下被家人使用了。銀行確定事實后，只要卡主將錢補上，就不會為難對方。

　　有關(guān)報失的規(guī)定也存在很大彈性。內(nèi)地銀行都訂有“免責(zé)條款”，即報失后盜刷必定會賠，報失前一定期限內(nèi)也會賠付，但期限前盜刷就概不負責(zé)。而香港的“守則”只籠統(tǒng)定義為“在可能情況下盡快通知”。“盡快”說得很含糊，究竟是幾小時、幾天還是幾個月，沒有說明。銀行通常認為，只要卡主在發(fā)現(xiàn)失卡后便報失，便是“盡快”了。但有的卡主在“月結(jié)單”來了以后才會報失，有的卡主甚至不經(jīng)?？础霸陆Y(jié)單”，偶而看了一眼卻發(fā)現(xiàn)了盜刷。在這類情況下，銀行處理比較靈活，卡主的解釋說得通，銀行也就照常賠付了。

　　報失后的舉證是另一個容易引起爭議的問題，內(nèi)地有的銀行要求卡主提供不在現(xiàn)場及非本人消費的證據(jù)，包括報警證明。如果卡主出國旅游時遇到盜刷，如何證明自己是無辜的?在香港，只有一種情況是需要報警的，即丟失信用卡，銀行要求卡主提供報案回執(zhí)，以便查詢。偽卡盜刷及網(wǎng)絡(luò)盜刷是不用報警的，由銀行自己舉證，而此類盜刷的損失則由銀行全部承擔(dān)。即使需要卡主舉證，卡主向銀行清楚地表明不在現(xiàn)場及非本人消費即可。假如作了偽證，卡主承擔(dān)的不僅是金錢上的損失，而且是法律責(zé)任。在視信譽為生命的香港商業(yè)社會里，冒這個風(fēng)險當然不值。

　　先賠償后調(diào)查讓卡主舒心

　　香港信用卡使用還有幾個做法很有意思，但卻對卡主有利。

　　第一個是刷卡以簽名為主。與內(nèi)地刷卡一般要輸入密碼不同，香港卡主簽賬時習(xí)慣簽名，這可能與香港法律認可簽名有關(guān)。香港也可以使用密碼，不過，除使用不方便外(如要到餐廳柜臺結(jié)賬)，一旦盜刷，香港銀行也會和內(nèi)地銀行一樣，因卡主未能保管好自己密碼的“嚴重疏忽行為”，免責(zé)不作賠償。但簽名不同，銀行發(fā)卡時會預(yù)留客戶印鑒，在收單后都會保留簽單(制成電子圖像)。盜刷后可比對簽單及預(yù)留簽名。當然，究竟使用密碼安全，還是簽名安全，境內(nèi)外一直都是有爭議的。

　　另一個是先賠償、后調(diào)查。香港盜刷的索賠周期要短于內(nèi)地?？ㄖ靼l(fā)現(xiàn)自己被多扣款后，會要求銀行退錢。而銀行接到卡主請求后，在展開進一步調(diào)查前一般會先行將“卡數(shù)”補回。當然，若調(diào)查證明是卡主欺詐，銀行仍會收回之前退回卡主的款項。先賠償、后調(diào)查，銀行其實沒有損失，但客戶體驗要好得多。

　　第三個是密切跟蹤異常消費。香港銀行內(nèi)部都設(shè)有專門團隊，24小時跟蹤異常交易或大額交易，并及時向卡主通報，避免卡主損失。如果卡主平時每月刷卡數(shù)千元，突然出現(xiàn)數(shù)萬元的消費，團隊會立即聯(lián)系卡主。有的信用卡數(shù)月不用，突然出現(xiàn)大額消費，銀行也會與卡主聯(lián)系。倘若卡主聯(lián)系不上，銀行不得不暫停這張信用卡的使用了。