會(huì)員
臭名昭著的信用卡滯納金，這兩天再次引發(fā)了盆友們大規(guī)模的關(guān)注和聲討。原來(lái)，江蘇省的楊女士在8年前辦理了一張工資卡，如今卻被銀行告知該卡是信用卡，透支了30元，利滾利欠下銀行10996.12元，而費(fèi)用主體是滯納金。尼瑪，這么不合理的費(fèi)用啥時(shí)候才能被取消？
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違約金取代滯納金，換湯不換藥
所謂的“滯納金”，指的是，倘若信用卡用戶逾期沒(méi)有還上最低還款額，那么要按照最低還款額未還部分的一定比例來(lái)收取費(fèi)用。看上去不多，但是它是隨著最低還款額來(lái)滾雪球般計(jì)算的。計(jì)算公式：
最低還款額=刷卡消費(fèi)的10%+預(yù)借現(xiàn)金的100%+上期最低還款額未還部分的100%+超過(guò)信用額度消費(fèi)款的100%+費(fèi)用和利息的100%
費(fèi)用和利息的100%正是滾雪球增值部分?。?/p>
不過(guò)，今年人民銀行發(fā)出了《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱“通知”），明確在明年1月1號(hào)開始，取消滯納金。然而，通知規(guī)定“由發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人協(xié)議約定違約金”。換句話說(shuō)，滯納金還是會(huì)存在，只是變了個(gè)名稱而已。而所謂的“協(xié)商”很可能還是銀行說(shuō)了算，換湯不換藥而已。
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違約金隱患或更多
國(guó)內(nèi)許多銀行對(duì)于滯納金、違約金表現(xiàn)得非常饑渴，比如，某股份制商業(yè)銀行人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，滯納金對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是很大一部分收入，在某些銀行，這部分收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了刷卡手續(xù)費(fèi)，但是滯納金名聲不好聽(tīng)，大部分銀行不愿意提及。此外，大多數(shù)銀行都設(shè)置了一個(gè)最低10元的征收下限。這意味著，根據(jù)滯納金的計(jì)算公式，即使你欠1塊錢，都要被銀行征收滯納金10元“起步價(jià)”。
而新規(guī)則生效后，違約金甚至有變得更多的隱憂。因?yàn)椤锻ㄖ芬?guī)定，實(shí)行透支利率上限、下限區(qū)間管理。在利息收取上，銀行要被限制。那么，很可能辯稱“違約金”不屬于利息，在這上面做文章。
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少收或者象征性地收取違約金是大勢(shì)所趨
違約金到底該不該收呢？我們看看其他國(guó)家或地區(qū)。在美國(guó)、日本等地，銀行對(duì)逾期不還信用卡會(huì)收取一定的費(fèi)用，不過(guò)叫法不同而已，美國(guó)叫“延遲金”（late fee），日本叫“延遲損害金”，而在我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)就叫違約金。之所以收取這個(gè)費(fèi)用，一般來(lái)說(shuō)，認(rèn)為有兩個(gè)作用，其一是懲罰和督促性質(zhì)，警告逾期還沒(méi)有還款的用戶，讓其還錢；其二是彌補(bǔ)銀行的損失，因?yàn)殂y行在催收等方面都會(huì)付出成本來(lái)。
看上去收取是有理由的，但是在近五六年，美國(guó)和中國(guó)臺(tái)灣的信用卡消費(fèi)者保護(hù)團(tuán)體都在推動(dòng)該項(xiàng)收費(fèi)的取消，乃至體現(xiàn)在信用卡的相關(guān)法律法規(guī)中。例如，2009年，美國(guó)通過(guò)了信用卡新法案，給信用卡延遲金蓋上了帽子，第一次逾期，最多收取25美金的費(fèi)用，如果半年內(nèi)再次逾期，則收取上限為35美元的費(fèi)用。而在此前，39美元是信用卡公司普遍的征收標(biāo)準(zhǔn)。饒是如此，信用卡消費(fèi)者代表一方依然不滿意，認(rèn)為應(yīng)該將費(fèi)用降低到10美元。
我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)也有類似美國(guó)的降低過(guò)程，2010年的新規(guī)定推翻了此前發(fā)卡銀行各自為政，并且不少按照比例收費(fèi)的經(jīng)驗(yàn)，而是給一個(gè)統(tǒng)一的固定額度，且只收三次，三次之后便不收違約金了，因?yàn)槭虏贿^(guò)三，催了三次還逾期，也就證明非罰款可震懾的。并且，在司法實(shí)踐中，法官也會(huì)偏向于消費(fèi)者保護(hù)，幫助免除違約金。比如說(shuō)，早在2004年臺(tái)灣有一個(gè)判例，某消費(fèi)者欠下銀行9.6萬(wàn)新臺(tái)幣，有3200元新臺(tái)幣的循環(huán)利息和900元新臺(tái)幣的違約金。而法官在判案中，就裁定違約金只用象征性給1元新臺(tái)幣，理由是銀行已經(jīng)收取了循環(huán)利息了。
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融360觀點(diǎn)：
事實(shí)上，違約金也好，滯納金也好，都是利息，信用卡使用者已經(jīng)要支付高額利息了，也就沒(méi)有必要再收取違約金。一味地強(qiáng)調(diào)收取不合理的滯納金、違約金，只會(huì)影響銀行在公眾中的形象，有違銀行為民眾服務(wù)的初衷。
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