? ? ? ?小小一張信用卡，承載著無(wú)數(shù)人的希望與夢(mèng)想，一頭連接著銀行，一頭連接著持卡人。有人認(rèn)為信用卡行業(yè)，銀行掙的錢(qián)微乎其微，其實(shí)錯(cuò)了。君不見(jiàn)各大銀行對(duì)信用卡用戶的爭(zhēng)奪已經(jīng)到白熱化的程度了么？那么，銀行是如何利用信用卡掙錢(qián)的呢？

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? ? ? ?其實(shí)，信用卡業(yè)務(wù)雖然在銀行整體利潤(rùn)中占比不高，但信用卡上的利潤(rùn)額卻不少。

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? ? ? ?（1）年費(fèi)

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? ? ? ?只要有卡就有費(fèi)可收，不過(guò)目前經(jīng)營(yíng)理念先進(jìn)的銀行紛紛放棄了這一塊，這是與國(guó)際接軌的做法。比如銀行大部分的金卡、普卡都是首年免年費(fèi)，次年開(kāi)始刷夠一定次數(shù)或消費(fèi)到一定限額即可免除當(dāng)年年費(fèi)。浦發(fā)更是不久前做出壯舉：旗下50余款信用卡產(chǎn)品終身免年費(fèi)。?

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? ? ? ?（2）循環(huán)利息

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? ? ? ?只要是信用卡沒(méi)有全額付款，或者當(dāng)期有取現(xiàn)，銀行就要開(kāi)始收取信用卡利息。利息是按照未還部分每日萬(wàn)分之五收取。如果當(dāng)月沒(méi)有還清，還要把利息計(jì)入未還部分，繼續(xù)計(jì)算利息。這是銀行獲取利潤(rùn)的大頭，尤其是在現(xiàn)下年輕人考慮經(jīng)濟(jì)壓力，喜歡按照最低還款額還款的大形勢(shì)下。

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? ? ? ?（3）分期手續(xù)費(fèi)和利息

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? ? ? ?這是銀行從信用卡上獲取利潤(rùn)的重要來(lái)源，目前大部分銀行分期都不需要收取利息，只要手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)低的也在0.72%左右。以招行為例，12000元分12期還的話，總手續(xù)費(fèi)和利息要950.4元。?

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? ? ? ?（4）刷卡手續(xù)費(fèi)?

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? ? ? ?指商戶接受用戶刷卡后（借記卡和信用卡目前一樣），需支付一定的手續(xù)費(fèi)，這部分費(fèi)用按照7:2:1的比例分配給發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡清算組織。目前我國(guó)按照行業(yè)實(shí)行差別費(fèi)率，主要有餐飲娛樂(lè)類(lèi)、一般類(lèi)、民生類(lèi)和公益類(lèi)四個(gè)行業(yè)，費(fèi)率分別為1.25%、0.78%、0.38%和0%。

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? ? ? ?或許以上費(fèi)用，看起來(lái)都不是很高，但是乘以銀行信用卡持卡人基數(shù)的話，就非?？捎^了。14年，信用卡發(fā)行量達(dá)到4.36億張，這個(gè)龐大的基數(shù)讓銀行的利潤(rùn)如此可觀。

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