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信用卡從產(chǎn)生至今，經(jīng)歷了一個(gè)不斷發(fā)展的歷史進(jìn)程，這個(gè)進(jìn)程大致有以下幾個(gè)階段。
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1．以商業(yè)信用形式存在的階段
這個(gè)階段從1915年信用卡產(chǎn)生直到1952年金融領(lǐng)域開始發(fā)行信用卡，大約經(jīng)歷了近四十年時(shí)間。起初的信用卡與現(xiàn)代信用卡有很大的不同，在其產(chǎn)生之初，只是在商業(yè)領(lǐng)域使用。商人們?yōu)榱诉_(dá)到促銷的目的，給信譽(yù)較好的人發(fā)一些類似于優(yōu)待券的信用籌碼，得到信用籌碼的人憑借它可以在發(fā)給信用籌碼的商號(hào)先行購(gòu)買商品，然后約期付款。至于到底哪個(gè)商號(hào)最早使用信用卡，沒有確切證據(jù)，有些資料認(rèn)為是美國(guó)西方聯(lián)盟(Western Union)。當(dāng)時(shí)的信用卡其實(shí)是一種賒購(gòu)卡或賒銷卡，類似于現(xiàn)在美國(guó)福特汽車公司的賒銷卡，其發(fā)行目的主要是增大銷售量，所反映的經(jīng)濟(jì)關(guān)系實(shí)際上是商業(yè)信用關(guān)系。由于使用這種手段可以爭(zhēng)取更多的顧客，商人們紛紛效仿。1920年，美國(guó)石油行業(yè)紛紛推出了簽賬卡，供各加油站使用；1924年，美孚石油公司發(fā)行了用于加油站服務(wù)的貸記卡，憑卡可以先加油后付款，其實(shí)質(zhì)仍是賒銷卡。此后，發(fā)行信用卡的行業(yè)不斷增多。1946年，美國(guó)獲納斯俱樂部與運(yùn)通公司發(fā)行了用于旅游娛樂的專門信用卡，大萊卡(Diners Club Card)也于1950年出現(xiàn)，并在美國(guó)的餐飲、旅游、娛樂行業(yè)普遍使用。到20世紀(jì)50年代初期，這種以商業(yè)信用形式存在的信用卡進(jìn)入鼎盛時(shí)期。
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2．以銀行信用形式存在的普通卡階段
關(guān)于這個(gè)階段的開始，一般認(rèn)為是1952年。這一年，美國(guó)的富蘭克林國(guó)民銀行(Franklin National Bank)發(fā)行了金融零售業(yè)的信用卡，從此，信用卡進(jìn)入銀行領(lǐng)域。1959年，美國(guó)的美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行美洲信用卡(Bank American Card)，此后，許多銀行加入了發(fā)卡銀行的行列。到1959年底，參與發(fā)卡的銀行達(dá)到150多家。發(fā)卡機(jī)構(gòu)的增多，帶來了機(jī)構(gòu)不統(tǒng)一的問題，影響了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，于是出現(xiàn)了信用卡聯(lián)營(yíng)組織。1974年，美洲銀行信用卡公司組織部分西方銀行參加聯(lián)營(yíng)，成立了國(guó)際信用卡服務(wù)公司(IBANCO)。1977年該公司開始使用VISA標(biāo)志，組成了威士(VISA)信用卡集團(tuán)，1982年威士信用卡集團(tuán)正式發(fā)行威士信用卡，成為世界上最大的信用卡組織。1966年，美國(guó)一些銀行為推動(dòng)信用卡發(fā)展，訂立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，由富國(guó)銀行牽頭聯(lián)合77家銀行，組成了同業(yè)信用卡協(xié)會(huì)(Inter Bank Card Association)，1969年4月，同業(yè)信用卡協(xié)會(huì)更名為萬事達(dá)卡集團(tuán)組織，并統(tǒng)一信用卡標(biāo)志為“萬能支付卡”(Master Charge)，1979年該卡被正式定名為萬事達(dá)卡(Master Card)，其標(biāo)志為紅黃兩個(gè)相連的圓形地球。這兩大組織的出現(xiàn)，大大推動(dòng)了信用卡的發(fā)展，特別是現(xiàn)代化通信手段的應(yīng)用，使信用卡迅速在全球普及。到1993年，參加威士組織和萬事達(dá)組織的會(huì)員銀行有三萬多家，各有特約商戶一千多萬家，網(wǎng)點(diǎn)遍布200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，交易額達(dá)7000多億美元，估計(jì)目前全世界的發(fā)卡量在15億張左右。
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信用卡之所以能夠如此迅速發(fā)展，是因?yàn)樗兄T多優(yōu)越之處。其一，它不再是商業(yè)賒銷工具，而成為一種支付工具，憑借它不僅可以直接消費(fèi)，而且可以在銀行存取現(xiàn)金，辦理結(jié)算。其二，它不再以商業(yè)信用形式存在，而是以銀行信用形式存在。在品種上不僅有借記卡，而且有貸記卡，持卡人無須先存款就可以在銀行確定的額度內(nèi)貸款，而后還款，這是商業(yè)推銷卡無論如何也望塵莫及的。這時(shí)的信用卡，其實(shí)已成為銀行的一種信用工具。
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3．磁性卡階段
磁性卡產(chǎn)生的時(shí)間，大約在20世紀(jì)70年代初期。在這個(gè)時(shí)期，電子計(jì)算機(jī)在銀行的應(yīng)用已經(jīng)較普遍，且已在發(fā)達(dá)國(guó)家聯(lián)網(wǎng)，這使得銀行業(yè)務(wù)處理的效率和準(zhǔn)確性都大為提高。銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化在此基礎(chǔ)上也揭開了新的一頁(yè)，AD(自動(dòng)存款機(jī))、CD(自動(dòng)取款機(jī))和ATM(自動(dòng)存取款機(jī)，又稱為自動(dòng)柜員機(jī))先后在美、日等發(fā)達(dá)國(guó)家投入使用。1972年3月，美國(guó)俄亥俄州的亨奇頓國(guó)民銀行總行首先實(shí)行無人服務(wù)，完全靠CD和ATM辦理柜臺(tái)業(yè)務(wù)；1974年，日本36家銀行在東京、大阪等六大城市成立日本現(xiàn)金服務(wù)有限公司(NCS)，開始啟用由200多臺(tái)CD組成的“CD共同利用系統(tǒng)”，與此同時(shí)，美國(guó)花旗國(guó)際信托銀行開始將銀行計(jì)算機(jī)與商號(hào)POS終端聯(lián)網(wǎng)。此后與銀行計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)的ATM、POS授權(quán)終端迅速普及。到1993年，全球ATM組織有100多萬臺(tái)終端機(jī)在運(yùn)轉(zhuǎn)，其中威士組織、萬事達(dá)組織有16萬多臺(tái)，運(yùn)通公司也有4萬多臺(tái)。終端機(jī)在我國(guó)近年也發(fā)展很快，僅香港一地就約有2000多臺(tái)，除港、澳、臺(tái)地區(qū)外，全國(guó)約有6000多臺(tái)投入使用。這些先進(jìn)設(shè)備和信用卡一起，揭開了“無現(xiàn)金社會(huì)”的序幕，開創(chuàng)著一個(gè)“無紙化”時(shí)代。其中起著橋梁作用的是磁性卡，其背面安裝有一個(gè)帶有持卡人有關(guān)信息的供ATM和POS終端識(shí)別與閱讀的磁條。到目前，幾乎90%以上的信用卡都為磁性卡，沒有磁條的信用卡在現(xiàn)代社會(huì)中簡(jiǎn)直是難以想象的?？梢哉f，目前的信用卡時(shí)代是典型的磁性卡時(shí)代。
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4．智能卡(IC卡)階段
智能卡是當(dāng)今信用卡領(lǐng)域的新產(chǎn)品。所謂“智能卡”，實(shí)際上就是在信用卡上安裝一個(gè)拇指大小的微型電腦芯片，這個(gè)芯片包含了持卡人的各種信息。這種芯片與磁條相比，具有更高的防偽能力，一般不容易偽造，因而更加安全。智能卡于20世紀(jì)70年代末在法國(guó)產(chǎn)生，其后各國(guó)都著手研制。目前，法國(guó)是智能卡最為普及的國(guó)家，發(fā)卡量達(dá)2100多萬張。我國(guó)從近年開始引進(jìn)這一技術(shù)，但縱觀全局，我國(guó)目前仍處于磁性卡的普及時(shí)期，智能卡因成本高、壽命短、配套設(shè)施投資大等諸多方面的限制，仍為數(shù)不多。然而由于智能卡本身具有很大優(yōu)勢(shì)，隨著諸多技術(shù)問題和不利因素的解決，它將會(huì)在不久的將來大有作為。
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