14年前銀保監(jiān)推出的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》（下文簡稱“舊版”）迎來首次修訂，并將在2022年12月12日正式施行。
有的朋友可能對這個(gè)名字很陌生，但是一說到買保險(xiǎn)最擔(dān)心的事，那一定是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。
這個(gè)保險(xiǎn)保障基金就是用來防止保司倒閉無法兌付的基金。
時(shí)至今日，行業(yè)的很多情況都已經(jīng)變了，所以銀保監(jiān)就出臺了這次新的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》（下文簡稱“新版辦法辦法”）。
三點(diǎn)重要變化，接下來為大家一一展開，記得做好筆記！
一、保險(xiǎn)公司要交的保障基金變多了！
這次銀保監(jiān)修改的是各家保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)保障基金的規(guī)則。
- 舊版要求：財(cái)險(xiǎn)公司繳至公司總資產(chǎn)的6%，壽險(xiǎn)公司繳至公司總資產(chǎn)的1%。
- 新版辦法要求：財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)公司的上限提高到了行業(yè)總資產(chǎn)的6%和1%。
也就是說，無論是財(cái)險(xiǎn)公司，還是人壽險(xiǎn)公司，要交的錢都變多了，這樣保險(xiǎn)保障基金池子里的錢也就越來越多了。
同時(shí)還解決了舊版中的一個(gè)bug——
不同保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)率不同，但是舊版規(guī)定中，沒有指明不同規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的費(fèi)率是否相同。
那些沒什么風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司就要和高風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司交一樣多的錢，如果是你，你干嗎？
所以新版辦法中就指明了，保險(xiǎn)保障基金費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)用構(gòu)成。
也就是說，一家保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)等級越高，需要繳納的費(fèi)率也可能越高（就好像爸媽拿著小棍在你寫作業(yè)的時(shí)候盯著你）。
截至2021年的12月31日，我國保險(xiǎn)保障基金的余額為1830億。按照新的暫停繳納標(biāo)準(zhǔn)來推算，未來保險(xiǎn)保障基金的余額規(guī)模會(huì)提升至4000億的水平。
此外，新版辦法辦法中還提出，財(cái)險(xiǎn)保障金和壽險(xiǎn)保障金雖然不能混用，但是可以相互拆借，提高了資金利用率。
妥妥的好事??！
二、保險(xiǎn)公司受到的監(jiān)管更嚴(yán)格
咱們接下來說說第二個(gè)影響：
字很多，直接跟大家長話短說講講結(jié)論。
第一，對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管更加嚴(yán)格了，例如新版辦法中第十八條規(guī)定的：
第十八條 保險(xiǎn)公司在獲得保險(xiǎn)保障基金支持期限內(nèi)，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)視情依法對其采取限制高級管理人員薪酬、限制向股東分紅等必要監(jiān)管措施。
明確規(guī)定了對于被接手的保險(xiǎn)公司，在原有的監(jiān)管之上，還要嚴(yán)格限制高管的薪酬和分紅等。
第二，給了保險(xiǎn)保障基金更多的參與權(quán)，例如新版辦法中第十七條規(guī)定的：
第十七條 動(dòng)用保險(xiǎn)保障基金，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)擬定風(fēng)險(xiǎn)處置方案和使用辦法，商有關(guān)部門后，報(bào)經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)。保險(xiǎn)保障基金公司參與風(fēng)險(xiǎn)處置方案和使用辦法的擬定，并負(fù)責(zé)辦理登記、發(fā)放、資金劃撥等具體事宜。
想起之前保險(xiǎn)保障基金給好幾家保險(xiǎn)公司兜底的事——
一般來說呢，保險(xiǎn)公司經(jīng)營出問題，很多時(shí)候問題就出在高層管理人員身上，新版辦法辦法這樣規(guī)定，也是為了防止高層的不負(fù)責(zé)任。
三、保單救助方式更明確
大家買的保險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)公司出事了，無論是什么種類，都可以獲得救助。
1.明確了保險(xiǎn)基金救助的范圍
在舊版的管理辦法中，只對兩類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)明確了救助規(guī)則，這分別是人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和非人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
這種表述很容易引發(fā)歧義，讓人誤以為健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、年金險(xiǎn)并不在保險(xiǎn)保障基金的救助范圍內(nèi)。
新版辦法的管理辦法則在此基礎(chǔ)上做了修改，把長期健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和年金險(xiǎn)統(tǒng)稱為“長期人身保險(xiǎn)合同”，簡單又直接。
同時(shí)，明確了“非人壽業(yè)務(wù)”是財(cái)險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)。
這樣一看是不是清楚多了呢~
2.明確不同險(xiǎn)種的救助辦法
- 短期險(xiǎn)該咋賠
新版辦法把“非人壽保險(xiǎn)”明確為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)。其余的賠付細(xì)節(jié)都沒有什么變動(dòng)。
保單持有為個(gè)人的，如果損失在5萬以下，則全額救助，如果損失在5萬以上，則按90%補(bǔ)助。
因?yàn)槎唐陔U(xiǎn)的損失很難超過5萬，而且保險(xiǎn)公司在破產(chǎn)前，就會(huì)被銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管了。
- 長期險(xiǎn)該咋賠
長期險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司之間轉(zhuǎn)讓的，轉(zhuǎn)讓之后，保險(xiǎn)保障基金給受讓公司錢，受讓的保險(xiǎn)公司繼承保單，而不是直接給你錢。
人壽險(xiǎn)，和其他的長期人身險(xiǎn)，救助標(biāo)準(zhǔn)都和人壽險(xiǎn)一樣，由接手的保險(xiǎn)公司兜底。
非人壽保險(xiǎn)的長期險(xiǎn)，比如說長期重疾險(xiǎn)、長期意外險(xiǎn)和部分年金險(xiǎn)等，情況也類似，如果出了問題，保障基金和保險(xiǎn)公司結(jié)算差額，全額賠款。
這時(shí)就出現(xiàn)了一個(gè)問題，新版辦法有兩個(gè)地方都提到了人壽險(xiǎn)外其他長期險(xiǎn)——
第二十二條，人壽險(xiǎn)意外其他長期人身險(xiǎn)，救助標(biāo)準(zhǔn)按照人壽保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。
第二十一條，人壽險(xiǎn)意外其他長期人身險(xiǎn)，其救助方式依照法律、行政法規(guī)和國務(wù)院有關(guān)規(guī)定辦理。
咋會(huì)出現(xiàn)這種情況？
這事因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》中第92條規(guī)定了——
因此，可以看作是新版辦法在原法條的基礎(chǔ)上打補(bǔ)丁，防止和《保險(xiǎn)法》沖突。
- 帶萬能或投連賬戶的保險(xiǎn)怎么賠
這類產(chǎn)品的賠付在新版辦法中沒有明確說明，因?yàn)閷儆谕顿Y類產(chǎn)品，有浮動(dòng)收益，這種情況下的賠付，只能到時(shí)候看情況兜底了。
四、寫在最后
最后給大家總結(jié)一下，新版辦法辦法給予了保險(xiǎn)保障基金更大的權(quán)限，加強(qiáng)了監(jiān)管制度，同時(shí)又能讓更廣大的投保人放心。
不知道大家有什么看法呢？
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專業(yè)保險(xiǎn)顧問
