年紀(jì)大了，身體或多或少有些毛病。很多朋友找大白配保險(xiǎn)，問(wèn)詢到身體異常時(shí)，都有這樣的疑惑。

今天我就來(lái)幫大家盤(pán)一盤(pán)，為什么保險(xiǎn)公司和醫(yī)生會(huì)“意見(jiàn)不合”?

一、

大部分情況，醫(yī)生覺(jué)得是小事，保險(xiǎn)公司也認(rèn)為沒(méi)什么事。

比如普通的感冒、發(fā)燒、腹瀉，本來(lái)就是小毛病，治愈后既不會(huì)留下后遺癥，也不會(huì)引發(fā)其他并發(fā)癥，醫(yī)生和核保員都不會(huì)過(guò)分關(guān)注。

但有一些特殊情況，臨床上醫(yī)生認(rèn)為沒(méi)問(wèn)題，但是保險(xiǎn)公司卻會(huì)高度重視。

比如結(jié)節(jié)、乙肝這類(lèi)情況，醫(yī)生通常會(huì)說(shuō)無(wú)需治療，定期復(fù)查就可以，但保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為這些是高風(fēng)險(xiǎn)因素，需要加費(fèi)或者除外承保。

真不是保險(xiǎn)公司故意刁難客戶，而是因?yàn)榕R床醫(yī)學(xué)和保險(xiǎn)核保醫(yī)學(xué)，關(guān)注點(diǎn)不一樣。

醫(yī)生關(guān)注的是疾病的診斷和治療，看的是當(dāng)下有沒(méi)有患病，也就是近期狀況;如果疾病不會(huì)影響患者生活，不會(huì)危及生命健康，那就不必要進(jìn)行迫切治療，結(jié)論一般以觀察和定期復(fù)查為主。

保險(xiǎn)公司關(guān)注的是被保人將來(lái)的健康情況，運(yùn)用醫(yī)學(xué)理論和數(shù)據(jù)信息，分析客戶現(xiàn)在和既往的健康狀態(tài)，判斷發(fā)病率、死亡率這類(lèi)長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)概率;如果認(rèn)為被保人當(dāng)下身體狀況會(huì)提高將來(lái)出險(xiǎn)概率，就需要特殊對(duì)待。

現(xiàn)在不用服藥，不代表以后不需要服藥;現(xiàn)在只是定期復(fù)診就好，不代表將來(lái)沒(méi)有惡化、動(dòng)手術(shù)的可能。

醫(yī)生和核保人員在不同的專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域，側(cè)重點(diǎn)不同，所以得出的結(jié)論自然也不同。

二、

我們買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，都要過(guò)健康告知這一關(guān)。這是保險(xiǎn)公司了解我們身體狀況的直接依據(jù)。

如果你符合健康告知，那么恭喜你，可以正常投保。如果你的身體條件不滿足一項(xiàng)或者幾項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，那么就要進(jìn)行核保了。

一般來(lái)說(shuō)，核保會(huì)有以下幾種結(jié)論：

● 標(biāo)體承保

身體非常健康，或者說(shuō)從未做過(guò)體檢，在醫(yī)院沒(méi)有留下病歷報(bào)告異常記錄的，可以按照正常的費(fèi)率和責(zé)任承保。

● 加費(fèi)承保

這是針對(duì)非標(biāo)體最好的結(jié)果。比如大三陽(yáng)，有可能發(fā)展為肝硬化或肝癌，目前如果無(wú)癥狀無(wú)需治療，還是有一些產(chǎn)品能夠加費(fèi)承保的。

既然保險(xiǎn)公司認(rèn)為，長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)在它可控范圍內(nèi)，只要多交錢(qián)，就能正常承保，那我們一定要珍惜這個(gè)機(jī)會(huì)，千萬(wàn)不要有意見(jiàn)。

錢(qián)多一點(diǎn)無(wú)所謂，重要的是保障要完善，再拖延一段時(shí)間，身體情況發(fā)生變化，或保險(xiǎn)公司核保收緊，隨時(shí)可能面臨投保不上的風(fēng)險(xiǎn)，而且健康險(xiǎn)都有等待期，越早投保越心安。

● 除外承保

比如你的胃有毛病，按照正常的價(jià)格給你承保，但是胃器官相關(guān)的疾病保障是除外(缺失)的。

這種情況，往往會(huì)把你最想保的風(fēng)險(xiǎn)排除在外，讓人非常糾結(jié)。如果綜合對(duì)比市面其他產(chǎn)品后，沒(méi)有支持加費(fèi)承保的產(chǎn)品，建議接受除外承保。有保障，總比沒(méi)有強(qiáng)。

● 延期承保

有些疾病風(fēng)險(xiǎn)還不明確，要進(jìn)一步檢查或者觀察一段時(shí)期。像肥胖導(dǎo)致的BMI過(guò)高、寶寶卵圓孔未閉都會(huì)導(dǎo)致延期承保。

延期承保=當(dāng)下不讓買(mǎi)，未來(lái)還有機(jī)會(huì)買(mǎi)。所以大家也不要喪氣，平日積極調(diào)整健康狀態(tài)，定期復(fù)查，達(dá)到投保條件就可以順利投保。

● 拒保

非常遺憾，這份保險(xiǎn)您投保不了。

不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)健康的要求不同，投保標(biāo)準(zhǔn)并非一致，可以多嘗試別家產(chǎn)品，也可以退而求其次，考慮健告寬松的理財(cái)險(xiǎn)，比如增額終身壽險(xiǎn)。

就當(dāng)是自己存錢(qián)對(duì)沖未來(lái)疾病風(fēng)險(xiǎn)了，同時(shí)還可以作為未來(lái)養(yǎng)老用，一舉兩得。

當(dāng)然，這里所有的前提都是如實(shí)告知。不如實(shí)告知的話，可能出險(xiǎn)之后會(huì)造成各種糾紛、保險(xiǎn)公司拒賠等情況。

而被拒保之后，我們也基本買(mǎi)不了其他公司的產(chǎn)品，多次拒保還會(huì)被保險(xiǎn)公司認(rèn)為有騙保風(fēng)險(xiǎn)。

所以，與其擔(dān)心核保情況不理想，我們倒不如趁著健康的時(shí)候盡早投保，不要等身體出現(xiàn)危險(xiǎn)信號(hào)時(shí)才去考慮。

三、

基于上述科普，有的小伙伴不以為意，認(rèn)為和自己關(guān)系甚小。

你或許不知道，即便是吸煙喝酒這類(lèi)生活習(xí)慣，在投保的時(shí)候也會(huì)被問(wèn)詢到。

1. 中國(guó)3.5億煙民，可能你就是一份子

吸煙有害健康是常識(shí)，但醫(yī)生最多建議你戒煙或減少吸煙量，根本不會(huì)采取相應(yīng)診療手段。市面上很多健康險(xiǎn)在健康告知中，都會(huì)問(wèn)詢到被保人是否吸煙，比如：

● 是否既往每天吸煙超過(guò)20支，且累計(jì)吸煙超過(guò)10年?

● 您是否因身體原因被醫(yī)生警告戒煙?

(圖為某重疾險(xiǎn)產(chǎn)品吸煙核保問(wèn)題)

如果達(dá)到以上條件，可能會(huì)被加費(fèi)承保，如果情況嚴(yán)重，部分產(chǎn)品還會(huì)直接拒保。

另外市面上醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率，也會(huì)對(duì)煙民和非煙民就進(jìn)行區(qū)分。吸煙人群投保的費(fèi)率往往會(huì)更高。

當(dāng)然也存在很多健康告知寬松的產(chǎn)品，根本不問(wèn)吸煙飲酒這類(lèi)生活習(xí)慣，如果有需求可以咨詢顧問(wèn)老師幫您挑選。

2.幽門(mén)螺旋桿菌感染者

在醫(yī)生眼里：全球范圍內(nèi)，大概一半的人都感染過(guò)幽門(mén)螺旋桿菌，我國(guó)平均感染率為60%左右。

針對(duì)無(wú)不適癥狀者，一般醫(yī)生不建議主動(dòng)干預(yù)，因?yàn)閬y用藥物可能會(huì)導(dǎo)致幽門(mén)螺旋桿菌(HP)耐用藥。

在保險(xiǎn)公司眼里: 幽門(mén)螺旋桿菌感染會(huì)導(dǎo)致胃炎/胃潰瘍等，更嚴(yán)重者還會(huì)引發(fā)胃癌。

在審核這類(lèi)疾病的時(shí)候，一般會(huì)先看病歷，再看胃鏡、HP的復(fù)查報(bào)告，如果結(jié)果都正常，有機(jī)會(huì)正常投保。

(圖為某重疾險(xiǎn)產(chǎn)品核保問(wèn)題)

要是結(jié)果不如意，但是胃鏡還算正常，僅HP感染，個(gè)別重疾險(xiǎn)還是有標(biāo)體機(jī)會(huì)，但大部分都需要治療結(jié)束復(fù)查HP轉(zhuǎn)陰后才予以承保。

如果存在嚴(yán)重胃病，比如胃鏡提示萎縮性胃炎，重疾險(xiǎn)大部分都是拒保的了，個(gè)別產(chǎn)品有機(jī)會(huì)除外，醫(yī)療險(xiǎn)都是直接拒保的。

這里另外幫大家整理了一些醫(yī)學(xué)和核保醫(yī)學(xué)的結(jié)論對(duì)比表，方便大家更直觀感受。

四、

如何爭(zhēng)取積極的核保結(jié)論呢?正常承保當(dāng)然是最理想的結(jié)果，關(guān)鍵在于多嘗試，建議大家做好下面四點(diǎn)：

1. 積極配合，收集資料

一旦開(kāi)始走核保程序，一定要積極配合收集資料，避免因資料不完整，無(wú)法判斷風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致投保事宜擱置。另外，如果走人工核保，缺少相應(yīng)的資料證明，保險(xiǎn)公司可能會(huì)給出延期承保的結(jié)論。

2. 明確病情，如實(shí)告知

如甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)，保險(xiǎn)公司都要參考最新的超聲檢查報(bào)告，才能給出核保結(jié)論。

如果已經(jīng)手術(shù)切除，并且確診結(jié)節(jié)是良性，就更有可能獲得“正常承保”。

3. 慢性疾病，調(diào)節(jié)再買(mǎi)

一些慢性病(高血壓、高血糖)，建議調(diào)節(jié)到穩(wěn)定的水平后再投保。

如果有按時(shí)服藥、定期復(fù)查，也請(qǐng)務(wù)必告知，這樣才有利于做出更有利的投保結(jié)論。

4. 多家投保，擇優(yōu)選擇

不同保險(xiǎn)公司，甚至是同家公司的不同產(chǎn)品風(fēng)控都不一樣，不要被一款產(chǎn)品拒保就心灰意冷。

反復(fù)被各家公司拒保的情況，有甲癌術(shù)后、癲癇、抑郁癥/焦慮癥、腺瘤性息肉等等，只要聽(tīng)從專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)建議，配合提供相關(guān)資料，多家申請(qǐng)投保嘗試，就還是有機(jī)會(huì)買(mǎi)上不錯(cuò)的產(chǎn)品。

五、

很多人買(mǎi)保險(xiǎn)一拖再拖，拖到最后不了了之。

真的能一輩子無(wú)病無(wú)災(zāi)嗎?在如此不確定的未來(lái)，我不愿意冒這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。倒不如趁身體好的時(shí)候，好好利用保險(xiǎn)，花有限的錢(qián)來(lái)轉(zhuǎn)移人生不可控的風(fēng)險(xiǎn)，讓自己進(jìn)退有度。

別等到醫(yī)生說(shuō)有大問(wèn)題，才想起來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)，這時(shí)面臨的可能是更貴的保費(fèi)，甚至拒保，那才是真的無(wú)可奈何。

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