昨日，安心財(cái)險(xiǎn)因償付能力不足被銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，我們也收到了不少朋友的咨詢：萬一保險(xiǎn)公司倒閉了，我買的保險(xiǎn)怎么辦？小保險(xiǎn)公司，到底靠不靠譜？今天我們就為大家解答困惑

一群西裝革履的人，散發(fā)著精英氣息，他們激情滿滿，熱愛口號(hào)，信誓旦旦地說道：

中國(guó)大陸的保險(xiǎn)公司是不會(huì)破產(chǎn)的！

其實(shí)保險(xiǎn)公司并非不會(huì)破產(chǎn)，而是我國(guó)監(jiān)管很強(qiáng)大。

1、償付能力不及格，怎么辦？

簡(jiǎn)單來說，償付能力是保險(xiǎn)公司 償還債務(wù)的能力。

保單在未來有可能發(fā)生理賠，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司給我們打的 “欠條”。我們關(guān)心償付能力，說到底是關(guān)心未來有沒有錢賠。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，所謂的 “償付能力達(dá)標(biāo)”，必須同時(shí)符合以下 3 個(gè)指標(biāo)：

這些指標(biāo)都是動(dòng)態(tài)變化的，每個(gè)季度都會(huì)更新 1 次。在各家保險(xiǎn)公司官網(wǎng)就能找到最新的報(bào)告。

而這次安心財(cái)險(xiǎn)的償付能力充足率 -125.7%，償付能力嚴(yán)重不足。監(jiān)管對(duì)其采取了 3 項(xiàng)措施：

暫停車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)

強(qiáng)制要求增資

限制高管薪酬

買保險(xiǎn)要掏不少真金白銀，萬一保險(xiǎn)公司倒閉了，錢會(huì)打水漂嗎？這件事不僅我們很擔(dān)心，就連監(jiān)管機(jī)構(gòu)也是如此。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近年來共有 12 家保險(xiǎn)公司因償付能力低，收到了銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管函。有的被限制新增分支機(jī)構(gòu)，有的被限制開展新業(yè)務(wù)。

當(dāng)然，這些公司目前都已經(jīng)全部解除監(jiān)管。例如最快獲得增資的是浙商財(cái)險(xiǎn)，僅用了 3 個(gè)月，成功獲得了資本補(bǔ)充，解除監(jiān)管。

我們也咨詢了一些精算師，發(fā)現(xiàn)償付能力不足的原因，大多跟保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善有關(guān)。

沒有哪家保險(xiǎn)公司想被監(jiān)管，償付能力充足率就是他們一個(gè) 必須死守的指標(biāo)。

總的來說，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管運(yùn)用了最先進(jìn)的 償付能力二代 監(jiān)管規(guī)則。

打個(gè)比方，這個(gè)規(guī)則相當(dāng)于中國(guó)大陸已經(jīng)使用 5G了，其他國(guó)家可能還處于 4G，甚至 3G 的水平。

也毫不吹牛地說，中國(guó)是目前世界上保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平最全面最先進(jìn)的國(guó)家之一。

2、償付能力越高越好嗎？

從另一個(gè)角度來看，償付能力也不是越高越好。有數(shù)據(jù)有真相，我們先來看看償付能力最高的 10 家公司：

如圖所示，償付能力最高的公司大多剛成立不久，例如第 6 名的國(guó)寶人壽是 2018 年才獲批籌建。

對(duì)新公司來說，股東剛剛投了幾十億進(jìn)去，保單還沒賣出去多少，沒有理賠責(zé)任，償付能力自然就高。

所以說，償付能力高不代表公司實(shí)力強(qiáng)。

股東投了那么多錢進(jìn)去，說白了是想賺更多的錢，如果錢都趴在賬上，那還不如自己存銀行。

這次出現(xiàn)償付能力不足的公司是安心保險(xiǎn)，它是一家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。

想要了解財(cái)險(xiǎn)公司是否靠譜，咱們得先知道財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司到底是個(gè)啥？

1、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，到底是干嘛的？

保險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門，國(guó)家根據(jù)銷售險(xiǎn)種的不同，將保險(xiǎn)公司分為兩類：

人身險(xiǎn)公司：主要銷售我們常見的四大險(xiǎn)種，比如醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司：主要賣保障車輛、房屋等財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，經(jīng)過銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，也可以經(jīng)營(yíng)一年期的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。

所以，安心財(cái)險(xiǎn)也會(huì)賣一些醫(yī)療險(xiǎn)，比如比較有名的 京心保百萬醫(yī)療、安享一生防癌醫(yī)療險(xiǎn) 等。

2、財(cái)險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)，靠譜嗎？

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)都是一年期的，沒有辦法經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

所謂長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，就是指保障期限為 1 年且能保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，或者是保障期為 1 年以上的產(chǎn)品。比如 好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療（保 6 年）、平安 e 生保長(zhǎng)期醫(yī)療（保 20 年）等。

那是不是財(cái)險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)，就不能買呢？

也不是，我們給大家舉幾個(gè)例子：

眾安財(cái)險(xiǎn)：旗下網(wǎng)紅產(chǎn)品尊享 e 生累計(jì)迭代十幾次，其增值服務(wù)一直走在醫(yī)療險(xiǎn)前列（點(diǎn)擊了解）。

太平財(cái)險(xiǎn)：e 保無憂一直是太平的主打醫(yī)療險(xiǎn)，能享受比較高端的直付服務(wù)，報(bào)銷會(huì)更方便（點(diǎn)擊了解）。

京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)：臻愛無限 2021 可以報(bào)銷一些特定的既往癥，比如甲狀腺結(jié)節(jié)、手足口等。

可以看到，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的一年期醫(yī)療險(xiǎn)，續(xù)保上雖然有些劣勢(shì)，沒法做到保證續(xù)保，但在保障上也會(huì)有自己的特色。

最近幾天，為了規(guī)范短期健康險(xiǎn)的續(xù)保條款，銀保監(jiān)會(huì)也專門發(fā)布了一個(gè)《通知》，大部分一年期醫(yī)療險(xiǎn)可能會(huì)面臨停售，我們也分享了自己的看法

雖說國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管很嚴(yán)格，可不少朋友還是會(huì)擔(dān)心：萬一保險(xiǎn)公司真的破產(chǎn)了，該怎么辦？

其實(shí)，除了前面提到的償付能力，銀保監(jiān)會(huì)還有兩大 “殺手锏”。

1、超級(jí)接盤俠：保險(xiǎn)保障基金

《保險(xiǎn)法》第一百條明確規(guī)定：所有保險(xiǎn)公司都要繳納保險(xiǎn)保障基金。

（截止到 2017 年，保險(xiǎn)保障基金的規(guī)模達(dá)到 1043 億）

保險(xiǎn)保障基金最大的作用是，在保險(xiǎn)公司被撤銷、被宣告破產(chǎn)時(shí)，用來救助保險(xiǎn)公司。

但實(shí)際上，保險(xiǎn)保障基金往往是事前干預(yù)，而不是等到保險(xiǎn)公司破產(chǎn)后才出手救助。

我們來看一個(gè)比較典型的案例——“安邦變大家”：

2018 年：原保監(jiān)會(huì)宣布接管安邦保險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)保障基金注資 608 億。

2019 年：銀保監(jiān)會(huì)成立 “大家保險(xiǎn)”，來接手安邦保險(xiǎn)的所有業(yè)務(wù)。

2020 年：安邦保險(xiǎn)解散，原安邦保險(xiǎn)的所有保單全部交給 “大家保險(xiǎn)”。所有保單仍然有效，萬一出險(xiǎn)，直接找 “大家保險(xiǎn)” 理賠就行，消費(fèi)者的權(quán)益完全不受影響。

為了保障消費(fèi)者的權(quán)益，“大家保險(xiǎn)” 專門成立了 “大家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”，接手安邦財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

有了保險(xiǎn)保障基金的救助后，保險(xiǎn)公司很快就脫離危機(jī)、繼續(xù)正常運(yùn)營(yíng)下去。

除了這個(gè)案例外，新華保險(xiǎn)、中華聯(lián)合保險(xiǎn)都是在破產(chǎn)前就受到了保險(xiǎn)保障基金的救助。等保險(xiǎn)公司恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)后，保險(xiǎn)保障基金才會(huì) “功成身退”。

因此，不管是大公司還是小公司，在發(fā)生重大危機(jī)時(shí)，保險(xiǎn)保障基金都會(huì)提供救助。

作為消費(fèi)者，我們要明白：保單的安全性非常高，保險(xiǎn)公司并不會(huì)輕易破產(chǎn)。

2、萬一破產(chǎn)了，到底該怎么辦？

退一萬步來說，要是保險(xiǎn)公司真的破產(chǎn)了，也不用擔(dān)心。

① 非人壽保險(xiǎn)公司破產(chǎn)

根據(jù)《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》，非人壽保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，會(huì)由保險(xiǎn)保障基金兜底，具體規(guī)則如下：

5 萬以內(nèi)：保險(xiǎn)保障基金會(huì)全額救助。

5 萬以上：保險(xiǎn)保障基金的救助金額會(huì)有比例限制，個(gè)人為 90%，機(jī)構(gòu)為 80%。

如果你持有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保單，財(cái)險(xiǎn)公司破產(chǎn)后，保險(xiǎn)保障基金會(huì)按以上規(guī)則進(jìn)行補(bǔ)償。

② 人壽保險(xiǎn)公司破產(chǎn)

人壽保險(xiǎn)公司破產(chǎn)后，人壽保險(xiǎn)合同會(huì)由其他保險(xiǎn)公司接手，保單仍然有效。

口說無憑，我們來看看《保險(xiǎn)法》到底是怎么規(guī)定的？

可以看到，如果沒有保險(xiǎn)公司愿意接手，國(guó)家會(huì)指定某家保險(xiǎn)公司，來接手相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，消費(fèi)者的保單不會(huì)受到任何影響。

正所謂隔行如隔山，保險(xiǎn)行業(yè)的一些負(fù)面消息，難免會(huì)讓人感到焦慮。

但深藍(lán)保從不制造焦慮，只要大家有困惑，我們會(huì)第一時(shí)間站出來解答。

與此同時(shí)，也希望大家能理性對(duì)待。不能說廣告打得多就是大公司，也不能說沒聽過的小公司就不靠譜……

我們也堅(jiān)信，只有專業(yè)的人做專業(yè)的事，這個(gè)社會(huì)才會(huì)更簡(jiǎn)單。在 all in 保險(xiǎn)的路上，深藍(lán)保會(huì)用專業(yè)和真誠(chéng)繼續(xù)與你一同前行。

不忘初心，加油?。海?/p>

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