現(xiàn)在購(gòu)置保險(xiǎn)的人越來(lái)越多，很多人為了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)做足了功課，有部分人覺(jué)得香港保險(xiǎn)最為劃算，但是有的人卻認(rèn)為買(mǎi)香港保險(xiǎn)后悔了。下面螞蟻保就說(shuō)說(shuō)香港保險(xiǎn)有哪些優(yōu)缺點(diǎn)。

　　一、香港保險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢(shì)？

　　1、重疾險(xiǎn)保費(fèi)便宜

　　由于香港的人均壽命更長(zhǎng)，死亡率、重疾險(xiǎn)發(fā)生率也比內(nèi)地更低，所以香港重疾險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)會(huì)有優(yōu)勢(shì)，也就是說(shuō)保費(fèi)會(huì)更便宜。相同保額的重疾險(xiǎn)，保障接近的情況下，港險(xiǎn)普遍比內(nèi)地的老牌公司要便宜。

　　2、重疾險(xiǎn)存在分紅

　　內(nèi)地重疾險(xiǎn)保額大多數(shù)是恒定的，買(mǎi)了50萬(wàn)保額幾十年后還是50萬(wàn)，只有少數(shù)產(chǎn)品會(huì)有保額增長(zhǎng)功能。但是香港重疾險(xiǎn)很多會(huì)有分紅功能。雖然分紅同樣是不保證的，但是購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)保額，幾十年后，保額是有機(jī)會(huì)增長(zhǎng)到70萬(wàn)的，這也是港險(xiǎn)非常吸引人的地方。

　　3、差異化定價(jià)

　　香港的保費(fèi)會(huì)區(qū)分吸煙和不吸煙，所以如果不吸煙的人購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，會(huì)比吸煙人群便宜20% 左右，這就是身體健康最直接的優(yōu)勢(shì)。

　　買(mǎi)香港保險(xiǎn)后悔了

　　4、部分病種理賠寬泛

　　為了規(guī)范市場(chǎng)，內(nèi)地前 25 種高發(fā)重疾的定義和賠付條件都是行業(yè)統(tǒng)一的，是由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)醫(yī)師協(xié)會(huì)統(tǒng)一定義的，各家都一樣，保險(xiǎn)公司想改也改不了。不過(guò)香港每家公司的疾病定義和賠付條件都可以由公司自己制定，所以自然會(huì)出現(xiàn)一些病種，香港的疾病定義和理賠條件寬松。但是需要提醒大家的，一些病種內(nèi)地的理賠也會(huì)更加有優(yōu)勢(shì)，總體來(lái)講對(duì)于高發(fā)的十幾種重疾來(lái)講，內(nèi)地同香港疾病定義差異并不大。

　　二、為什么買(mǎi)香港保險(xiǎn)后悔了？

　　1、關(guān)于拒賠

　　以我們對(duì)國(guó)人的了解，很多人就算體檢了，體檢報(bào)告根本就不看，而且也看不懂。目前內(nèi)地一些代理人不太專(zhuān)業(yè)，對(duì)健康告知不太重視，一些極端的情況，有的銷(xiāo)售人員說(shuō)只要沒(méi)住過(guò)院，健康告知都可以填否。這種情況下，結(jié)合中國(guó)的具體情況，內(nèi)地的兩年不可抗辯條款是非常適合目前市場(chǎng)的，也是對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。即便客戶(hù)當(dāng)時(shí)因?yàn)槭韬龃笠鉀](méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司也必須承擔(dān)賠付責(zé)任，不得解除合同或拒賠。反觀(guān)香港市場(chǎng)，很多業(yè)內(nèi)人士指出，用戶(hù)在告知的時(shí)候更加接近無(wú)限告知，所有的重要事實(shí)都是需要告知。而且香港重疾險(xiǎn)遵循的是最高誠(chéng)信原則，不可抗辯條款跟內(nèi)地的用法根本就不同。

　　2、關(guān)于理賠時(shí)效

　　內(nèi)地是條款規(guī)定30日內(nèi)保險(xiǎn)公司一定要出理賠結(jié)果，而對(duì)于港險(xiǎn)，我也接觸了幾個(gè)案例用了3-6個(gè)月的時(shí)間才出結(jié)論。從這個(gè)角度上來(lái)講，由于保險(xiǎn)公司在內(nèi)地受到強(qiáng)監(jiān)管，所以會(huì)更加規(guī)范和人性化。當(dāng)然3個(gè)月才出理賠結(jié)論的，這個(gè)肯定是個(gè)案，并不能代表全部情況，不過(guò)還是有這種情況發(fā)生的。

　　3、關(guān)于癌癥

　　我們知道癌癥大約占到保險(xiǎn)公司70%的理賠數(shù)量，所以關(guān)注癌癥是非常有意義的，從癌癥定義來(lái)講，內(nèi)地和香港都是以增長(zhǎng)、擴(kuò)散、浸潤(rùn)周邊組織為特征的惡性細(xì)胞，這點(diǎn)上，兩者并無(wú)差異。但是港險(xiǎn)一般會(huì)把T1N0M0期的甲狀腺癌列為輕癥，只能賠20%左右的保額，而在內(nèi)地甲狀腺癌也是屬于重疾的，可以獲得100%的賠付。

　　三、香港保險(xiǎn)真的適合你嗎？

　　其實(shí)，我們更應(yīng)該考慮的是自己是否適合香港保險(xiǎn)？買(mǎi)香港保險(xiǎn)是為了什么？適合香港保險(xiǎn)的人群，應(yīng)該至少符合這些特征：

　　買(mǎi)香港保險(xiǎn)后悔了

　　1、中高收入人群

　　因?yàn)槭状瓮侗Ｐ枰较愀郾镜兀罄m(xù)也需要一定的成本，而且由于香港保險(xiǎn)大多為終身保障，算下來(lái)不會(huì)便宜。一般家庭年收入不低于50萬(wàn)，并且資金流動(dòng)性較好。

　　2、地理位置適合或有境外資產(chǎn)

　　毗鄰香港，去香港方便的朋友，或不論多遠(yuǎn)距離都愿意赴香港的人群可以考慮香港保險(xiǎn)。

　　3、有海外資產(chǎn)配置需求

　　未來(lái)有考慮孩子留學(xué)、海外就診等需求，或者有移民打算的人群購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)，既可以享受資產(chǎn)的全球配置，也可以享受香港保險(xiǎn)帶來(lái)的全球理賠。

　　買(mǎi)香港保險(xiǎn)后悔了的人并不少，螞蟻保覺(jué)得很多人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)都是為了跟風(fēng)，不是從自己實(shí)際的角度出發(fā)，容易選錯(cuò)產(chǎn)品。

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