今天的內(nèi)容是重疾險(xiǎn)年度盤點(diǎn)，被疫情困在老家的日子還歷歷在目，一晃眼都年底了，12月又是新舊定義重疾險(xiǎn)過渡的關(guān)鍵一月，很多朋友已經(jīng)挑花眼。為了讓大家不買錯(cuò)，大白熬了幾個(gè)大夜，把目前最好的重疾險(xiǎn)按不同預(yù)算、不同健康情況做了一番梳理，你們直接照著買就行。

重疾險(xiǎn)怎么買才算買對(duì)了？

我們買重疾險(xiǎn)目的其實(shí)很簡(jiǎn)單：防止“人還在，錢沒了”，即因病返貧。

重疾險(xiǎn)賠錢又確實(shí)爽快，只要滿足理賠要求，一賠就賠幾十萬(wàn)；

這幾十萬(wàn)怎么花是你自由，治病、買房、補(bǔ)貼家用、環(huán)游世界……都行。

所以買對(duì)重疾險(xiǎn)，大白認(rèn)為就三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：

1.常見大病能不能賠到

主要看高發(fā)重疾、中癥、輕癥是否齊全；

2.賠的錢夠不夠治病

要夠，首先基礎(chǔ)保額就得買到位（30-50萬(wàn)）；

若預(yù)算不多，就買重疾額外賠的（比如60歲前患大病能多賠50%-80%），60歲前剛好是我們賺錢最多、最不能病的時(shí)候；

3.特高發(fā)重疾能不能多賠幾次

比如極易復(fù)發(fā)的癌癥、腦中風(fēng)、心臟病，第一次賠的錢治病花掉了，之后癌癥復(fù)發(fā)了，保險(xiǎn)公司能不能再賠一次？保證復(fù)發(fā)也有錢治療。

明確標(biāo)準(zhǔn)，我們實(shí)際挑重疾險(xiǎn)時(shí)，就要抓大放小。

如下圖所示，優(yōu)先保證保額、再看輕癥中癥，再滿足特定需求。

而把握住“保額最重要”這個(gè)基本原則，選重疾險(xiǎn)的思路就很清晰了。

根據(jù)預(yù)算，挑能滿足你需求的不同要素組合就行。

可能聽著容易，實(shí)際選起來(lái)還是難。

所以大白又準(zhǔn)備了一張圖，幫你們避免糾結(jié)。

下面大白結(jié)合熱門產(chǎn)品，具體演示上面這張圖如何指引我們選重疾險(xiǎn)。先看成人版。

不到3000能買什么重疾險(xiǎn)？

即經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)型。

保障特點(diǎn)：優(yōu)先保額，錢花在刀刃上

適合人群：

a.積蓄不多的朋友

b.保額沒買夠，需要再加保的

代表產(chǎn)品：康瑞保/瑞泰瑞盈

買經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)型重疾險(xiǎn)，好比去麥當(dāng)勞，只點(diǎn)個(gè)漢堡，能吃飽就行。

推薦產(chǎn)品一共4款，具體怎么選呢？

第一梯隊(duì)：康瑞保

這款優(yōu)先考慮。

康瑞保優(yōu)勢(shì)有3個(gè)：

①投保前10年得重疾，可以多賠30%

也就是買50萬(wàn)，實(shí)際能賠65萬(wàn)。

②不同部位的原位癌，最多賠3次

原位癌是高發(fā)輕癥，很實(shí)用。

③對(duì)乙肝很友好

乙肝攜帶、小三陽(yáng)的朋友買，男性肝功能正常，正常買；女性不超過正常值1.5倍，正常買。

推薦買法：

保額50萬(wàn)，選輕中癥重疾，保到70歲。30歲男性，只要3475塊；女性，2850塊。

第二梯隊(duì)：康惠保旗艦版

同樣的保障，比康瑞保便宜1、200塊；

經(jīng)濟(jì)實(shí)在緊張，又急需保障的朋友可以買。

推薦買法：保額50萬(wàn)，選輕中癥重疾，保到70歲。30歲男，只要3315塊。

第三梯隊(duì)：瑞泰瑞盈

瑞泰瑞盈很合適，50歲-70歲還能買；

又能交錢到70歲，既降低了子女保費(fèi)壓力，父母又能有個(gè)基礎(chǔ)保障。

單品測(cè)評(píng)：瑞泰瑞盈

最佳買法：重疾+輕癥或純重疾；保到60歲，交30年；或保到70歲，交到70歲。

3000-5000買什么重疾險(xiǎn)

即中端進(jìn)階版（標(biāo)準(zhǔn)）。

保障特點(diǎn)：重疾額外賠，進(jìn)一步強(qiáng)化保額

適合人群：

a.年入10萬(wàn)左右家庭

b.看重高保額的

代表產(chǎn)品：如意甘霖/福樂保/健康保2.0

中端進(jìn)階版相比經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)版，主要區(qū)別在于：買大漢堡還被加送了一個(gè)小漢堡，可以吃的更飽。

具體來(lái)說(shuō)，就是多了重疾額外賠。

第一梯隊(duì)：如意甘霖

60歲前，額外多送70%保額（買50萬(wàn)，重疾保額實(shí)際有85萬(wàn)）；

輕癥、中癥保額還賊高，分別能賠65%、50%保額；

假設(shè)保額為50萬(wàn)，那就是32.5萬(wàn)、25萬(wàn)，這比有些朋友的重疾保額都高了；

平安的理賠報(bào)告就顯示，它家重疾險(xiǎn)的件均保額才7.4萬(wàn)。

加上，原位癌能賠2次，

如意甘霖基礎(chǔ)保障就很強(qiáng)。

但大白推薦它，主要看重：它能保到70歲。

經(jīng)過一輪停售，能保70歲的重疾險(xiǎn)基本絕跡了。

現(xiàn)在如意甘霖冒出來(lái)，手頭緊、又希望保障強(qiáng)的朋友重點(diǎn)考慮。

推薦買法：重疾+中癥+輕癥，保到70歲

30歲買，4000不到就能搞定50萬(wàn)保額。

提醒：如意甘霖是信泰家的，現(xiàn)在買，保單要在明年1月1日才會(huì)生效。

介意這點(diǎn)，可以替換為福樂保。

第二梯隊(duì)：福樂保

相比如意甘霖，3個(gè)亮點(diǎn)：

①61歲前，患重疾，能賠70%保額；

②同樣保障，價(jià)格要便宜4、500塊；

③31-35歲還能選30年繳費(fèi)。

當(dāng)然也有不足：

①健康告知很嚴(yán)格

問3年內(nèi)檢查異常（一般是2年內(nèi)）；

問年收入（不低于9萬(wàn)）

②部分疾病理賠嚴(yán)格

比如慢性腎功能衰竭要求持續(xù)180天（其他重疾險(xiǎn)一般只要求90天）

總之，福樂保是一款優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)都明顯的重疾險(xiǎn)，要不要買，自己考慮清楚。

推薦買法：重疾+中癥+輕癥， 保額50萬(wàn)，保到70歲。

若是覺得70歲不夠（中國(guó)人均壽命77歲），那可以考慮健康保2.0。

第三梯隊(duì)：健康保2.0

沒有額外賠，保障中規(guī)中矩；

但能保到80歲，不到4500搞定50萬(wàn)保額。

它家還有核保放水的活動(dòng)：

二級(jí)高血壓、甲狀腺癌、肺結(jié)節(jié)等都有機(jī)會(huì)買（持續(xù)到明年1月31號(hào)）。

不過，健康保2.0會(huì)在12月31日停售；有上述疾病的，別錯(cuò)過機(jī)會(huì)。

推薦買法：重疾+中癥+輕癥，保到80歲

5000-7000買什么重疾險(xiǎn)

即中端進(jìn)階型（進(jìn)階）版。

保障特點(diǎn)：一步到位保終身；強(qiáng)化癌癥、心血管特高發(fā)重疾保障

適合人群：

a.大部分家庭；

b.看重癌癥、心血管保障的。

代表產(chǎn)品：達(dá)爾文3號(hào)/超級(jí)瑪麗3號(hào)/康惠保2.0

中端進(jìn)階型（進(jìn)階）等于麥當(dāng)勞賣得最多的“全家桶”套餐，預(yù)算適中，還能吃好。

第一梯隊(duì)：達(dá)爾文3號(hào)/超級(jí)瑪麗3號(hào)

兩款都是單次重疾重疾險(xiǎn)的佼佼者。

幾大優(yōu)勢(shì)：

①60歲前，查出重疾，多送80%保額

即買50萬(wàn)，實(shí)際賠90萬(wàn)。

60歲前還沒退休，要撫養(yǎng)小孩贍養(yǎng)老人，還房貸車貸，多賠的40萬(wàn)不用想，能幫助減輕很多負(fù)擔(dān)。

②高發(fā)輕、中癥保障超強(qiáng)

達(dá)爾文3號(hào)：

中癥中的中度「腦中風(fēng)」；

輕癥中的「原位癌、不典型心梗、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋」都可以賠2次。

而超級(jí)瑪麗3號(hào)max：

60歲前，得中癥能賠75%保額；得輕癥能賠55%保額，是市場(chǎng)最高水平。

③癌癥、心腦血管重疾復(fù)發(fā)能賠150%保額

癌癥、腦中風(fēng)、心臟病有多高發(fā)，不用大白說(shuō)，我們看下自己身邊的老人就能感受到。

而癌癥、腦中風(fēng)后遺癥、急性心肌梗塞，達(dá)3、超級(jí)瑪麗3號(hào)能賠2次，買50萬(wàn)賠75萬(wàn)；

就不用擔(dān)心第一次治病把錢花光了，復(fù)發(fā)就沒錢治療了。

最佳買法：

①必選責(zé)任（輕中重疾），保額50萬(wàn)，保終身

30歲買，交30年的錢，不到6000就能搞定。

②還有預(yù)算，可以把癌癥二次賠選上

保終身，50萬(wàn)保額，30歲買，不超過7000塊/年。

③要是家族有心血管病史，那心血管二次賠也帶上

7500不到搞定50萬(wàn)保額。

覺得達(dá)爾文3號(hào)貴了，那買超級(jí)瑪麗3號(hào)max，可以便宜5%左右。

注意事項(xiàng)：

1.保單生效問題

現(xiàn)在買達(dá)爾文3號(hào)、超級(jí)瑪麗3號(hào)max，保單要到明年1月1日才生效。

2.甲狀腺結(jié)節(jié)/乳腺結(jié)節(jié)核保問題

結(jié)節(jié)1-2級(jí)，買達(dá)爾文3號(hào)、超級(jí)瑪麗3號(hào)Max也會(huì)被除外；

而甲狀腺癌、乳腺癌在女性中都非常高發(fā)，不賠，等于保障打了折扣。

那大白建議換：守衛(wèi)者3號(hào)/健康保2.0。

第二梯隊(duì)：康惠保2.0

希望保費(fèi)能便宜一點(diǎn)。

那可以換：百年康惠保2.0。

比達(dá)3多了前癥，價(jià)格能少幾百塊錢。

推薦買法：基礎(chǔ)保障（輕中癥重疾+癌癥二次賠），保額50萬(wàn)，保終身

第三梯隊(duì)：超級(jí)瑪麗2號(hào)max也叫（達(dá)爾文惠享版）。

60歲前患重疾，多賠60%保額；

有癌癥二次賠，以及心血管二次賠（可單獨(dú)購(gòu)買），都是賠120%保額。

因?yàn)楸Ｕ媳冗_(dá)3、超級(jí)瑪麗3號(hào)弱，價(jià)格也就便宜了。

推薦買法：30歲買50萬(wàn)保額，保終身，只選基礎(chǔ)保障（輕中癥重疾）

男性是5500塊/年；女的買更便宜，5100塊就能搞定。

要是選“輕中癥重疾+癌癥二次賠”：男女保費(fèi)都是5900左右。

如果選“輕中癥重疾+心血管二次賠”：只要6400-6700塊左右，性價(jià)比還是不錯(cuò)的。

注意事項(xiàng)：超級(jí)瑪麗2號(hào)max雖然也是信泰人壽的，但保單第二天就能生效，不會(huì)延遲到明年1月1日。

7000以上能買什么重疾險(xiǎn)

即高端全面型。

保障特點(diǎn)：重疾能賠多次，保障更厚實(shí)

適合人群：預(yù)算充足，看重多次賠付。

代表產(chǎn)品：守衛(wèi)者3號(hào)/百惠保。

預(yù)算跟得上，可以把保障做得更完善。

比如買終身多次賠的；就不用擔(dān)心年紀(jì)輕輕查出大病，以后漫漫人生就沒有保障了。

第一梯隊(duì)：守衛(wèi)者3號(hào)

它是一款不分組多次賠重疾險(xiǎn)。

只要是2種不同大病，就能賠2次保額（比如先查出癌癥，賠；后查出尿毒癥，也賠）。

30歲買50萬(wàn)保額，保終身，交30年的錢：

男的一年保費(fèi)6420塊；

女的是5570塊/年；

比一些重疾只賠一次的產(chǎn)品還便宜。

要是還有預(yù)算，守衛(wèi)者3號(hào)的癌癥津貼可以選上。

其他產(chǎn)品2次癌癥必須間隔3年才能賠；

而守衛(wèi)者3號(hào)查出癌癥1年后，只要還在治療（長(zhǎng)期服藥都算），就最多能賠90%保額，理賠門檻更低。

好處是：

首次癌+二次癌

首次癌+二次非癌

首次非癌+二次癌

首次非癌+二次癌+三次癌

這些發(fā)病情況，都能賠到。

基本保障無(wú)死角了。

第二梯隊(duì)：百惠保

守衛(wèi)者3號(hào)是不同病能賠2次；

而百惠保是不同組里的病能賠5次。

同一組里即使有30種重疾，但只要有1種賠了，剩余29種就不給賠了，得是其他組里重疾的才賠。

拿到多次賠償?shù)母怕?，守衛(wèi)者3號(hào)更高。

但百惠保，有重疾額外賠：60歲前，多賠60%保額。就也值得考慮，尤其是小朋友，能抵抗通脹。

推薦買法：

保額50萬(wàn)，保終身：

基礎(chǔ)保障（輕中癥重疾）；

或基礎(chǔ)保障+癌癥二次賠

家族有心血管病史，那就基礎(chǔ)保障+癌癥二次賠+心血管二次賠。

第三梯隊(duì)：如意人生守護(hù)（典藏版）

既要全面保障，又希望保障能返還（沒生病理賠，就65周歲或70周歲返錢）；

那就如意人生守護(hù)（典藏版）。

8000-9000塊/年，能搞定50萬(wàn)保額。

以上都是推薦給身體健康朋友的重疾險(xiǎn)。

那要是醫(yī)保卡外借過；或是有肺結(jié)節(jié)、焦慮癥，還能買重疾險(xiǎn)嗎？

別急，也有機(jī)會(huì)。大白分開說(shuō)。

醫(yī)保卡外借能買的重疾險(xiǎn)

現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司明確不接受醫(yī)?？ㄍ饨柰侗＃?/p>

比如信泰人壽、復(fù)星聯(lián)合、百年人壽。

海保芯愛、橫琴的優(yōu)惠寶是少數(shù)還能接受人工核保的，核保通過，就可以買。

芯愛2號(hào)

芯愛2號(hào)上市早，保障比較基礎(chǔ)，

30歲男買50萬(wàn)保額，保終身，30年交費(fèi)；

就選輕中癥重疾；

一年5400塊。

橫琴優(yōu)惠寶

優(yōu)惠寶上市晚一點(diǎn)，有重疾額外賠。

60歲前，多賠60%保額。

但它必須捆綁「身故賠保額」責(zé)任。

等于重疾、身故總會(huì)賠一個(gè)，能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

就是價(jià)格也上去了：

30歲男買50萬(wàn)保額，保終身，30年交費(fèi)，一年8600塊。

芯愛、優(yōu)惠寶都能接受，就戳免費(fèi)咨詢，預(yù)約顧問老師免費(fèi)協(xié)助人工核保。

肺結(jié)節(jié)/焦慮癥能買的重疾險(xiǎn)

大白唯二推薦兩款：

復(fù)星666

光大永明達(dá)爾文易核版

復(fù)星666：精神疾病友好

肺結(jié)節(jié)、產(chǎn)后抑郁、抑郁癥、抑郁狀態(tài)、焦慮癥、焦慮狀態(tài)、神經(jīng)官能癥、神經(jīng)衰弱疾病、乙肝大三陽(yáng)，符合條件，都有機(jī)會(huì)買。

有上述疾病的朋友，會(huì)知道買個(gè)重疾險(xiǎn)多不容易，別放過機(jī)會(huì)。

注意事項(xiàng)：

買了666，投保后2年內(nèi)查出重疾（比如癌癥），不直接賠錢，而只報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)。

想要能賠錢的，可以搭配挺好保。

住院治療、醫(yī)保報(bào)銷后，社保范圍內(nèi)自費(fèi)的錢超過5萬(wàn)了，

保險(xiǎn)公司會(huì)一次性賠10-30萬(wàn)。

關(guān)鍵挺好保的健康告知很寬松，可以和666組成黃金搭檔。

注意事項(xiàng)：挺好保的鏈接沒法直接發(fā)出來(lái)，感興趣的

達(dá)爾文易核版：三高友好

糖尿病、高血壓、大三陽(yáng)、萎縮性胃炎，要是智能核保通過就可以買。

注意事項(xiàng)：

注意，要買就必須選身故；

而且最長(zhǎng)只能選20年繳費(fèi)，就比較貴。

30歲男買40萬(wàn)保額，保終身，一年9400塊。

不過有糖尿病、高血壓，要買重疾險(xiǎn)本就不容易；

經(jīng)濟(jì)能負(fù)擔(dān)，達(dá)爾文易核版可以考慮。

兒童重疾險(xiǎn)最推薦這幾款

以上是成人重疾險(xiǎn)，那寶寶的重疾險(xiǎn)該怎么買呢？

直接說(shuō)結(jié)論：

定期重疾險(xiǎn)Top1：晴天保保超越版

終身重疾險(xiǎn)Top1：媽咪保貝／守衛(wèi)者3號(hào)/守護(hù)神

爸媽的重疾險(xiǎn)買這幾款不會(huì)錯(cuò)

如果老人身體還比較健康，沒有高血壓、糖尿病、冠心病等長(zhǎng)期慢性病，那可以買瑞泰瑞盈。

要是有三高，那直接考慮防癌險(xiǎn)：雖然只保癌癥、原位癌，但考慮癌癥占重疾險(xiǎn)總理賠率的60%-70%；防癌險(xiǎn)就仍然有非常強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)作用。

推薦產(chǎn)品：

泰安心

康愛保

泰安心：保定期首選

只保10、20年，泰安心最便宜！

50歲男，買10萬(wàn)保額，保10年，只需724元/年！

原位癌，能賠30%保額，也很實(shí)用！

康愛保：保終身首選

想保終身，康愛保最便宜！

10萬(wàn)保額，保終身，10年交：

50歲男，只要2784元/年。

小結(jié)

以上就是重疾險(xiǎn)的年終盤點(diǎn)。

最后大白再補(bǔ)充3點(diǎn)：

1.舊版定義的重疾險(xiǎn)會(huì)在明年1月31日集中下架；

2.新版定義的重疾險(xiǎn)雖然已經(jīng)出了2款，但保障既沒比舊定義更好，價(jià)格也沒更便宜，大白實(shí)在找不到推薦的理由。

3.越來(lái)越多保險(xiǎn)公司推出了擇優(yōu)理賠，一句話總結(jié)就是，同種重疾，新定義和舊定義，哪個(gè)寬松就賠哪個(gè)，就不用擔(dān)心買了舊定義重疾險(xiǎn)賠不到。

所以咱們的購(gòu)買策略可以這么安排：

1.從舊定義重疾險(xiǎn)里挑一款保障好的，先上車，鎖定舊定義對(duì)甲狀腺癌、輕癥、原位癌友好的優(yōu)勢(shì)；

2.后續(xù)新定義有性價(jià)比高的，再及時(shí)補(bǔ)充，畢竟新定義對(duì)心血管要友好不少。

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