繼與螞蟻保險合力推出相互保后，信美相互再一次成為了行業(yè)中第一個吃螃蟹的人。推出了一款一次給付型的醫(yī)療險——挺好保。只要你今年自付的醫(yī)療費超過5萬，它就直接賠你幾十萬現(xiàn)金。作為一款醫(yī)療險，竟然來搶重疾險的活？關鍵是它的健康告知還賊寬松。高齡、三高、糖尿病患者、乙肝攜帶者、各種結(jié)節(jié)患者都有機會買。價格也非常低，30歲的人，一年75塊錢就可以買到。聽起來哪哪都很好，可世界上真有這么完美的產(chǎn)品嗎？事出反常必有妖，我們一起來看看。
先來看一下它的保障責任：
年齡限制很寬松。
60多歲，甚至70歲的老年人，也可以買。
健康告知也很寬松。
身體有點小問題的亞健康人群，比如：
三高患者、沒有并發(fā)癥的糖尿病患者、甲狀腺結(jié)節(jié)小于2cm、乳腺結(jié)節(jié)3級以下、肺結(jié)節(jié)4mm以下的朋友，也可以買。
不過買它必須滿足一個硬性條件。
你之前已經(jīng)有醫(yī)?；蛘呤瞧渌?a href="http://langmsf.cn/46247.html" title="公費醫(yī)療需要買重疾險嗎？保險投保原則是什么" target="_blank" rel="noopener">公費醫(yī)療了。
買了它有啥用呢？
在你達到它的理賠條件后，它可以一次性賠給你一筆10萬、20萬或者30萬的現(xiàn)金。
理賠條件也很清晰。
你今年住院花的醫(yī)療費，經(jīng)過公費醫(yī)療結(jié)算后，個人自付的部分大于等于5萬，就行。
價格也比較合理。
年輕人買特別便宜，30歲，買10萬保額，一年只要75元。
老年人買稍貴一些，70歲，買10萬保額，一年需要3307.4元。
是大多數(shù)家庭可以接受的水平。
這款產(chǎn)品有兩個非常大的亮點。
賠付方式是給付而不是報銷，賠付依據(jù)是花銷而不是病種。
第一點可以讓你在百萬醫(yī)療報銷后，還可以拿到它的理賠。
第二點讓保險小白也能看懂產(chǎn)品，不用擔心被收智商稅了。
賠付方式是給付而不是報銷
先說個小知識點。
保險的理賠方式有兩種。
一種是報銷型，只對你花出去的醫(yī)療費進行補償。
報銷過的部分，就不可以再次報銷了。
一種是給付型的，滿足條件直接賠你等保額的現(xiàn)金，買幾份就賠幾份。
而大家買的百萬醫(yī)療，是報銷型的，只能賠付醫(yī)療費用。
雖然報銷額度很高，一年最高能報銷幾百萬。
但是，停工帶來的收入損失，房貸車貸帶來的經(jīng)濟壓力，它是無能為力的。
挺好保這款醫(yī)療險非常不一樣。
它在理賠方式上做了創(chuàng)新，采用了重疾險的理賠方式，給付型。
只要你滿足條件，它就直接賠你一筆現(xiàn)金。
用來干什么都可以，它一概不管。
一定程度上實現(xiàn)了重疾險的功能。
最值得夸獎的是，它作為一款醫(yī)療險，卻與其他醫(yī)療險不沖突。
其他百萬醫(yī)療已經(jīng)報銷過醫(yī)療費了？
沒關系，只要你滿足條件，挺好保的幾十萬賠付你同樣可以拿到。
賠付依據(jù)是花銷而不是病種
健康險的理賠依據(jù)也有兩種。
一種是住院醫(yī)療花費，比如醫(yī)療險，超過免賠額就給你賠。
一種是疾病定義，比如重疾險，達到了條款的約定，就能獲賠。
雖然重疾險很壕橫，賠的錢很多。
但是根據(jù)疾病來判斷該不該賠，會帶來一個小問題。
疾病的種類和嚴重程度，都是很枯燥的專業(yè)內(nèi)容，普通人理解不了。
而因為不理解，就會造成誤解。
明明買的時候說什么都賠，怎么理賠時就有這么多條件了呢。
又因為不理解，就會被別有用心的人欺騙。
難道是因為大家傻，才去買那些保障不好的產(chǎn)品嗎？
真不是。
是因為保險行業(yè)的信息不對稱太嚴重，大家根本看不懂！
（悄悄說，我沒干這行時，也買了很多不好的產(chǎn)品。）
而挺好保把住院花銷當作理賠依據(jù)，就不會出現(xiàn)這個問題了。
不定義疾病種類和治療方式，也不限定疾病的嚴重程度。
該不該賠，一切以醫(yī)院的結(jié)算為準。
你花的錢多，我就認為你需要幫助。
這和我們普通人對疾病嚴重程度的認知一模一樣啊。
更關鍵的是，從來沒接觸保險的小白，也能理解什么能賠，什么不能賠。
專業(yè)人士和保險小白之間的信息不對稱被消除了。
大家都看得懂了，還會被坑嗎？
挺好保從創(chuàng)新性上來說，是真的挺好。
但從實用性角度上，我不得不給大家潑個涼水。
因為它的理賠條件是非常不容易達到的。
甚至不夸張的說，它的理賠門檻，把99%的人都攔在了門外。
大家仔細看一下它的保障責任：
“公費醫(yī)療結(jié)算后，個人自付的部分超過5萬，就能獲得理賠?！?/p>
個人自付的部分，包括什么呢？
回答這個問題前，我們得復習一個知識點。
住院花費是由什么組成的？
一般來說，醫(yī)療費包括2部分。
社保范圍內(nèi)的花銷，和社保范圍外的花銷。
社保內(nèi)的花銷比較復雜。
下有起付線，上有封頂線，中間還有可以報銷的，和不可以報銷的。
社保范圍外的花銷比較簡單，就是我們常說的自費費用。
而挺好保要求的自付是：
社保范圍內(nèi)的花費，經(jīng)過社保報銷后，剩下的那部分。
那么，就有一個問題。
住院花多少錢，才能用得上挺好保呢？
給大家舉個例子。
下圖是北京市2020年城鄉(xiāng)醫(yī)保的待遇。
一個成年人在三級醫(yī)院住院，醫(yī)保范圍內(nèi)的住院花費，扣除1300元起付線后，社保可以報銷75%。
剩下的25%，才是挺好保要求的自付部分。
那么，住院要花多少錢，自付的部分才能達到5萬呢？
假設醫(yī)保內(nèi)的住院花費是X,計算公式如下：
（X-1300）×（1-75%）+1300元≥50000
最終算出，醫(yī)保內(nèi)的住院花費X，必須高于20.65萬，才能達到理賠要求。
注意，這只是社保內(nèi)的花費。
而大病住院，社保外的費用為0，真不太可能。
《2019年醫(yī)療保障事業(yè)統(tǒng)計公報》顯示，我國平均住院醫(yī)療花費，社保范圍內(nèi)的占75.6%。
那么，總的醫(yī)療費得達到多少，挺好保才能賠付呢？
我們可以根據(jù)上面的數(shù)據(jù)，做個簡單的推測。
假設總的醫(yī)療花費為Y，計算公式如下：
Y×75.65%≥20.65萬
結(jié)果出來了。
住院不花個27.3萬，根本達不到挺好保的理賠標準！
百萬醫(yī)療達到免賠額就可以報銷。
重疾險得了病、病到一定程度就可以獲得賠付。
相比它們來說，挺好保的理賠門檻非常非常非常高。
可能99%的人都用不上。
那么，剩下1%可以買挺好保的人是誰呢？
年齡大于55歲，買重疾險太貴，或者買不了重疾險，又想要一份保障的朋友。
用挺好保作為重疾險的替代選項，就挺好。
60歲的老人，買10萬保額，一年保費1407.6元。
這價格，大多數(shù)家庭都可以接受。
但是要注意，目前這款產(chǎn)品有銷售地域和銷售渠道的限制。
只有生活在北京的人，通過招商銀行app才可以買。
當然，如果后續(xù)有其他渠道可以買，我也會第一時間通知大家。
不得不說，信美相互的這次試水，還是很優(yōu)秀的。
挺好保集眾家之所長。
像醫(yī)療險一樣理賠依據(jù)很簡單。
像重疾險一樣理賠方式很便捷。
但不可避免的是，它的理賠門檻非常之高。
有點像玻璃櫥窗內(nèi)的商品，只能神向，不能往之。
不過，我還是對這種給付性質(zhì)的醫(yī)療險抱有很大的期待。
也真誠地希望有一天，它能在健康險中占據(jù)一席之地。
甚至成為和百萬醫(yī)療一樣的爆款。
最后想做個小調(diào)查：這種給付型的醫(yī)療險，你愿不愿意買呢？
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