目前市面上的百萬醫(yī)療險非常多，但要挑中適合自己的還是需要技術(shù)的。免賠額怎么設(shè)？細節(jié)怎么把控？每一個環(huán)節(jié)都值得好好品。恰好最近有一個用戶出險，出險后家人也跟著“省”了一萬塊。一起來看看她的案例。

去年5月份，梁小姐通過保瓶兒的顧問艾琳老師，幫自己和家人續(xù)保了尊享e生2019醫(yī)療險，并附加了家庭共享免賠額。今年6月1日又續(xù)保了，她自己的保費是304元。如果住院了，扣去1萬元免賠額，100%報銷，最高報銷300萬元。如果患了合同里的100種重疾，沒有免賠額，100%報銷，最高報銷300萬元。今年1月份，梁女士查出了闌尾炎，打算在5月動闌尾炎手術(shù)。誰知4月28日，她在電梯里摔了一跤，上醫(yī)院一檢查，右膝蓋韌帶斷裂了，就先住院治療腿。家屬不放心，申請去醫(yī)院照顧她，因為當(dāng)時疫情嚴(yán)重，家屬按要求做了核酸檢測。到5月3日出院時，一共花了51268.96元。其中36413.55元社保已報銷過；227.68元是家人做核酸檢測的費用，不報的。到5月23日，梁女士如期做了闌尾炎手術(shù)，住院療養(yǎng)3天。這場手術(shù)花費12685.4元，社保報銷9913.92元，從外面請護工花了252元。后來因為右膝一直沒好，梁女士出行要帶拐杖，十分不方便，直到10月多才整理好了資料。在我們理賠老師的協(xié)助下，11月4號提交了資料。11月18日，7147.22元理賠款打入梁女士賬戶。給付金額=[總花費（51268.96+12685.4）元 - 醫(yī)保報銷 （36413.55 +9913.92）元 - 家屬做核酸檢測費用227.68元 - 聘請護工的費用252元 - 免配額 1萬元] × 報銷比例100% = 7147.22元

因為尊享e生2019的特別約定中，明明白白寫著：“保險人不會因為被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況，而拒絕續(xù)?；蛘邌为氄{(diào)整續(xù)保的標(biāo)準(zhǔn)費率”。

所以梁女士今年出險了，理賠過，但明年依舊可以續(xù)保，出險了也可以正常理賠。

有一點特別有意思。就是梁女士達到了1萬免賠額的條件后，她的家人跟著“省”了一萬免賠額。到明年5月31日前，梁女士和她的家人因為住院產(chǎn)生的合理花費，都可以100%報銷。這源于她選擇的百萬醫(yī)療險可以家庭共享免賠額。平時大家見到的大多數(shù)百萬醫(yī)療都有1萬的免賠額，1萬以上的醫(yī)療費才可以報銷。但優(yōu)秀的產(chǎn)品，對此做了特別的設(shè)計。

其中這4類設(shè)計，可以幫咱們壓低免賠額的門檻，更容易拿到理賠。下面一起來挑挑，哪一類對自己最有利。

第1類是家庭共享免賠額。這種適合家庭拼單，人越多越劃算。全家?guī)卓谌艘黄鹳I，只要加在一起，自費的醫(yī)療費超過1萬，就能進行報銷。梁小姐買的尊享e生就是這一類的王牌產(chǎn)品。

第2種是6年共享免賠額1年自費醫(yī)療1萬元挺難的，那分?jǐn)偟?年里呢？在保障期內(nèi)的6年里，達到1萬免賠額，剩下的時間住院就能0門檻。這一類中的佼佼者是好醫(yī)保、瑞華醫(yī)保加，單身貴族們可以下手。

第3種是免賠額遞減今年沒有理賠過，明年就給你的免賠額降低一千，最低可以降到5000。很適合比較健康的人，越用免賠額越低。超越保2020，微醫(yī)保都是不錯的選擇。（我明年就打算換成超越保）第4種是沒有免賠額的產(chǎn)品。沒有免賠額，住院就可以直接賠，但是保費會比較貴。比如樂享e生，比同類產(chǎn)品貴了一倍多。我個人是更建議大家用小額醫(yī)療或意外險的意外醫(yī)療做搭配，一樣能達到抵扣百萬醫(yī)療險免賠額的效果。但小額醫(yī)療險對健康要求特別高，不是每個人都適合。如果不清楚自己適不適合，可以留言，或者約顧問老師幫你看看。

再說兩筆比較惋惜的費用。一是護理費。尊享e生的醫(yī)療服務(wù)里，是包括護理費的。

但是梁小姐闌尾炎的護理是單獨外包給別人的，開了別的發(fā)票，所以沒法報銷。大家住院時，盡量先問下醫(yī)院有沒有相應(yīng)的護理服務(wù)，如果有，就申請吧。還有報銷時別忘了找醫(yī)院開發(fā)票。

二是老公的核酸檢測費用。突然來了場疫情，去醫(yī)院得做核酸檢測，這是誰都預(yù)料不到的。相信疫情過去，就沒有這項費用了。

其實尊享e生的條款里，對陪護人還挺優(yōu)待的，可以報銷加床費。

如果大家住院了，需要子女來醫(yī)院陪護。

不需要出去找酒店，直接請醫(yī)院加張床，是可以報銷的。

除此外，百萬醫(yī)療險還有許多細節(jié)和坑點，感興趣的朋友可以看看這篇文章：

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我們一遍又一遍和大家摳產(chǎn)品的細節(jié)，是希望大家善于運用這些細節(jié)，多報銷一點錢。不然理賠時一臉懵懂，不知要漏掉多少能到手的賠償。當(dāng)然，如果是通過我們投保的朋友，這個事情直接交給我們來做就好啦。出險之后直接聯(lián)系你的顧問，這邊就會對接到保瓶兒的理賠專員。給大家算清楚每一份理賠款，一毛錢也不能少。

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