這段時間，各家保險公司紛紛推出 “開門紅” 產(chǎn)品，地鐵站、朋友圈都能看到相關(guān)的宣傳。其實，所謂的開門紅，就是保險公司銷售的年金險。以國壽的開門紅年金險 — — 鑫耀東方為例，據(jù)說第一天就賣了上億元。那這款產(chǎn)品到底值不值得買呢？今天我們就給大家簡單分析一下。
鑫耀東方，能領(lǐng)多少錢？
年金險的本質(zhì)，就是我們交一筆錢，讓保險公司幫我們理財，到期后再每年返給我們。
返的錢可以給孩子交學(xué)費、給自己養(yǎng)老，因此也有人叫 “教育金”、“養(yǎng)老金” 等。
為了方便大家理解，我們做了一張圖：
我們投入的錢會放在 年金賬戶 和 萬能賬戶 中：
年金賬戶：條款會規(guī)定好何時領(lǐng)錢、領(lǐng)多少，比如第 6 年開始，每年返 6 萬。
萬能賬戶：年金賬戶返的錢，會自動進(jìn)入萬能賬戶進(jìn)行二次增值。
我們以小張為例，看下整體運作過程，總共分為 3 步：
步驟 ①：交錢
前 3 年：每年交 10 萬，一共交 30 萬。
步驟 ②：資金增值
第 5 - 9 年末：年金賬戶每年返還 6 萬，一共 30 萬。
第 10 年末：年金賬戶返還 3.396 萬，之后就不再返還其它錢了。
返的錢會自動進(jìn)入萬能賬戶，進(jìn)行二次增值，萬能賬戶的收益 下有保底，上不封頂。
目前行業(yè)最高保底利率為 3%，而鑫耀東方保底 2.5%，要低一些。
我們建議大家 重點關(guān)注保底收益，越高越好，畢竟這是確定能拿到手的。
步驟 ③：取錢或追加如果你想取錢，或者有閑錢想放到萬能賬戶，有兩點要注意：
追加有限制：新放進(jìn)去的錢要交 3% 手續(xù)費，而且 投入的錢不能高于首年保費。
前 5 年取錢有手續(xù)費：會收 1 - 5% 手續(xù)費，之后取錢無手續(xù)費。
了解完增值過程，下面我們一起來看看，鑫耀東方的實際收益究竟如何？
鑫耀東方，收益有多高？
在朋友圈看到，不少代理人宣稱鑫耀東方的收益高達(dá) 5.1%，實際上真的能達(dá)到這個利率嗎？
我們通過 IRR來計算一下，看看它的真實收益有多少。
還是以小張為例，每年交 10 萬，交 3 年，看看 不同萬能賬戶利率下 的收益：
直接說結(jié)論：
建議大家 重點關(guān)注保底收益（橙色部分），這是 100% 能拿到的，增值 50 年后，收益為 2.45%。
右邊兩列收益雖然更高，但利率都是假設(shè)的，能不能達(dá)到都是未知數(shù)，大家參考下就好。
這里要提醒大家，如果在前幾年把錢取出來，會有一定的虧損。如第 5 年取出，拿到手的錢還未回本，所以不建議短期持有。
鑫耀東方，值不值得買？
為方便大家了解，我們另選了 4 款關(guān)注度高的產(chǎn)品一起對比。
直接說結(jié)論：
看重保底收益：鉆多多、悅未來持有 20 年以上，收益能穩(wěn)定在 3.2% - 4%，相對還不錯。
看重中檔收益：幾款產(chǎn)品相差不大，但要注意這個收益是不確定的，不一定能達(dá)到。
我們建議大家 優(yōu)先選擇保底收益 3% 的產(chǎn)品，比如鉆多多（點擊查看），畢竟這是確定能拿到的。
寫在最后
對于年金險，我們給到的建議仍然是：先做好基礎(chǔ)保障，再考慮這類產(chǎn)品。
就像建高樓大廈，只有根基打穩(wěn)了，才能往上建得更高。
對比了多款產(chǎn)品后，如果你仍不知道該如何選擇，可以 長按下方二維碼，我們有專業(yè)的規(guī)劃師一對一協(xié)助。
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