26 歲的劉女士今年剛結(jié)婚，也買了房，每個(gè)月都要還房貸。除去日常開銷，幾乎剩不下多少錢，她擔(dān)心未來萬一生了大病，根本沒錢治療。于是她找到我們，希望每年花 1 萬左右，配齊夫妻倆的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)方案要因人而異，我們先來看看劉女士夫妻倆的家庭情況。
家庭情況
劉女士的家庭年收入有 16 萬，夫妻倆最近幾年都有按時(shí)體檢，并沒有什么小毛病，能選的產(chǎn)品非常多。
在和我們聯(lián)系之前，劉女士也了解過一些線下的保險(xiǎn)，想要保終身，不過兩人的保費(fèi)至少也要 2 萬塊，她覺得太貴了。
和我們溝通后，她提出兩點(diǎn)需求：
四大險(xiǎn)種都要配齊：重疾、意外、醫(yī)療、定壽都要買齊，否則沒有安全感。
重疾要保終身：以后可以考慮加保，但第一次買保險(xiǎn)，希望能保一輩子。
下面我們一起來看下夫妻倆的方案。
方案設(shè)計(jì)
劉女士夫婦有 1 萬塊預(yù)算，通過搭配高性價(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品，完全能滿足她的需求。
下面是詳細(xì)的投保思路分析。
1、夫妻倆投保思路劉女士希望重疾能保終身，我們給夫妻倆都選了 30 萬保額的 超級瑪麗 2 號 max 。
萬一 60 歲前不幸患了癌癥這類大病，能賠 48 萬，60 歲后依然還有 30 萬保額。
60 歲前的重疾保額有將近 50 萬，而且還附加了癌癥 2 次賠，基本夠用了。等后續(xù)高性價(jià)比的新定義重疾出來后，還可以再加保。
當(dāng)然只有重疾險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還要搭配一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)。每年只花幾百塊錢，就能有上百萬的醫(yī)療保額。
我們給夫妻倆選了好醫(yī)保長期醫(yī)療，保障全面，6 年內(nèi)可以保證續(xù)保，對于一萬以上的住院費(fèi)，幾乎都能報(bào)銷，自己不用擔(dān)心看不起病了。
由于夫妻兩都有房貸壓力，我們都給配了 定海柱 2 號定壽。
考慮到家庭責(zé)任的不同，我們給劉女士配了 80 萬，給先生配了 120 萬，即便一方不在了，也有錢還房貸。
此外，我們還搭配了 小米綜合意外險(xiǎn) 2020，應(yīng)對日常的磕磕碰碰足夠用了。
2、方案不足由于重疾險(xiǎn)的保額只買了 30 萬，導(dǎo)致 輕癥、中癥的賠付相對也低了些，分別只能賠 13.5 萬、18 萬。
如果買了 50 萬的重疾保額，輕癥、中癥分別能賠 22.5 萬、30 萬，賠付比例會更高。
對于這一點(diǎn)，劉女士表示能接受，畢竟輕癥、中癥相對重疾來說，治療費(fèi)也沒那么高。
答疑解惑
在和劉女士溝通的過程中，她有兩個(gè)疑問，我們也做了詳細(xì)解答。
Q1：定壽的保額買多少合適？簡單來說，定壽最少要覆蓋家庭未來 10 年的支出。
假設(shè)未來 10 年的生活費(fèi)要 50 萬，房貸、車貸 100 萬，那么定壽至少要買 150 萬。
Q2：意外險(xiǎn)有必要買 100 萬保額嗎？意外險(xiǎn)中最重要的 意外傷殘 保障，是其他險(xiǎn)種無法替代的。
傷殘分 10 個(gè)等級：1 級最重、10 級最輕。萬一發(fā)生意外傷殘，會按傷殘等級賠付。
舉個(gè)例子，磕掉 8 顆牙只算 10 級傷殘，賠 10% 保額。如果買了 100 萬保額，能賠 10 萬，而如果只買了 10 萬，只能賠 1 萬。
意外險(xiǎn)本身很便宜，如果預(yù)算多的話，還可以疊加幾份意外險(xiǎn)，做高保額。
寫在最后
每個(gè)人的家庭情況都不一樣，面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不同。配置保險(xiǎn)方案一定要結(jié)合自己的實(shí)際情況來，大家重點(diǎn)參考下配置的思路就好。在買保險(xiǎn)時(shí)遇到任何問題， 都可以 長按下方二維碼，我們有專業(yè)的規(guī)劃師一對一協(xié)助。如果今天的分享對你有用，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。有任何疑問，歡迎留言：）
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