信不信？保險(xiǎn)條款里面改一個(gè)字，幾十萬(wàn)的理賠款就沒(méi)了。對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，這只是一個(gè)段子。但是對(duì)于山東省棗莊市的馬先生來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)噩夢(mèng)。

2016年3月15日，馬先生在太平洋保險(xiǎn)棗莊中心分公司的臺(tái)兒莊營(yíng)業(yè)廳，買(mǎi)了份安行寶兩全保險(xiǎn)。

年交保費(fèi)1778元，基本保額10萬(wàn)。

保障內(nèi)容看起來(lái)很豐富。

交通意外、自然災(zāi)害意外、航空意外等等，都號(hào)稱(chēng)有100萬(wàn)保額。

滿(mǎn)期之后，如果沒(méi)出事，保費(fèi)還能拿回來(lái)。

對(duì)于這種“有事賠錢(qián)，沒(méi)事返錢(qián)”的產(chǎn)品，馬先生覺(jué)得很滿(mǎn)意。

可惜，天有不測(cè)風(fēng)云。

2017年7月12日，馬先生在駕駛?cè)嗆?chē)出行時(shí)，與兩輛中型牽引車(chē)相撞。

雖然撿回了一條命，但是右股骨開(kāi)放性骨折，右下肢膝關(guān)節(jié)以上缺失。

達(dá)到了六級(jí)傷殘。

出院后，馬先生帶著各項(xiàng)相關(guān)資料，到太平洋保險(xiǎn)公司的臺(tái)兒莊營(yíng)業(yè)廳去申請(qǐng)理賠。

沒(méi)想到竟然被拒賠了。

保險(xiǎn)公司認(rèn)為，他們之間存在保險(xiǎn)合同關(guān)系不假，馬先生的事故認(rèn)定書(shū)的真實(shí)性他也承認(rèn)。

但是，這款安行寶兩全保險(xiǎn)，條款里約定了只賠付意外身故和全殘，不賠付意外傷殘。

馬先生的情況構(gòu)成了六級(jí)傷殘，但沒(méi)有達(dá)到全殘的標(biāo)準(zhǔn)，不符合理賠條件。

“全殘”、“傷殘”，只是變了一個(gè)字，區(qū)別有多大呢？

我們來(lái)看一下安行寶條款中，關(guān)于“全殘”的定義：

全殘指的是以下這些情況：

兩個(gè)眼睛永久完全失明；

兩個(gè)胳膊腕關(guān)節(jié)以上，或者兩條腿踝關(guān)節(jié)以上缺失；

一個(gè)眼睛失明，一個(gè)胳膊或者腿斷掉；

四肢關(guān)節(jié)永久喪失功能……

一句話(huà)概括，不變成生活不能自理的植物人，這錢(qián)您就別想拿。

那什么叫做“傷殘”呢？

根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，殘疾按照嚴(yán)重程度，分為1到10級(jí)。

　　比如說(shuō)同樣是下肢損傷，如果只是兩個(gè)腳趾缺失，就屬于10級(jí)傷殘。

　　如果是雙足足弓結(jié)構(gòu)破壞，屬于7級(jí)傷殘。

　　對(duì)于保障傷殘的產(chǎn)品，一般傷殘程度越嚴(yán)重，賠付比例越高。

　　比如一級(jí)傷殘（也就是全殘），通常賠保額的100%，二級(jí)傷殘賠90%。

　　直到10級(jí)傷殘，賠保額的10%。

　　意外保障只賠全殘，不賠傷殘，相當(dāng)于大大縮窄了保障范圍。

　　那么，傷殘這個(gè)責(zé)任很貴嗎？

　　一點(diǎn)也不貴。

比如說(shuō)我們前段時(shí)間給大家測(cè)評(píng)的長(zhǎng)安大護(hù)甲意外險(xiǎn)，每年289元，意外傷殘保額就有100萬(wàn)。

航空意外還能多賠100萬(wàn)，交通意外多賠50萬(wàn)。

不到300塊錢(qián)的意外險(xiǎn)，就能達(dá)到的保障。

結(jié)果馬先生花了1778元買(mǎi)的東西，卻不賠傷殘。

看來(lái)“貴的就是好的”這句話(huà)，在保險(xiǎn)行業(yè)并不準(zhǔn)確。

繼續(xù)說(shuō)回馬先生。

買(mǎi)了意外險(xiǎn)，出了車(chē)禍，腿都斷了，結(jié)果保險(xiǎn)公司竟然不賠？

馬先生越想越氣，一紙?jiān)V狀把保險(xiǎn)公司告上了法庭。

好在，法院往往比較偏向于保護(hù)咱們消費(fèi)者的利益。

法院認(rèn)為，按照正常人的理解，馬先生腿都斷了，很明顯就是殘疾了。

保險(xiǎn)公司只保身故和全殘，不符合正常人的理解，是不合理的。

產(chǎn)品條款規(guī)定只保身故和全殘，實(shí)際上是保險(xiǎn)公司在故意減少自己應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任，限制和剝奪了被保險(xiǎn)人獲得賠償?shù)臋?quán)利。

但是因?yàn)轳R先生的傷殘，沒(méi)有達(dá)到全殘的標(biāo)準(zhǔn)。

所以最終，一審法院判定，太平洋保險(xiǎn)賠給馬先生50萬(wàn)理賠款。

一審案件受理費(fèi)13800元，減半收取6900元，也應(yīng)該由太平洋人壽棗莊中心支公司承擔(dān)。

沒(méi)想到，一審結(jié)果下來(lái)，保險(xiǎn)公司還是不賠，并且提起了二審。

于是，又是一輪折騰。

幸虧，二審法院維持原判。

馬先生終于拿到了50萬(wàn)元理賠款。

這個(gè)案例，結(jié)局貌似還不錯(cuò)。

但是大家別忘了。

為了打官司，2018年8月就申請(qǐng)理賠的馬先生，等到2019年11月19日，才拿到法院的判決書(shū)。

官司前前后后，打了一年多。

從審核書(shū)下來(lái)，到拿到錢(qián)，也需要時(shí)間。

拖著殘疾的身體，歷經(jīng)一審、二審，中間的折磨，只有當(dāng)事人才能體會(huì)。

而在馬先生背后，這種僅僅因?yàn)闂l款里面改了一個(gè)字，造成的理賠糾紛，以及背后放棄維權(quán)的被保險(xiǎn)人，還不知道有多少。

一字之差，天差地別。

像馬先生這種，條款里面只改一個(gè)字，引起的理賠糾紛，其實(shí)并不是少數(shù)。

我再給大家舉幾個(gè)例子。

1、“6小時(shí)”與“24小時(shí)”

現(xiàn)在很多意外險(xiǎn)，都能保猝死。

但是，關(guān)于猝死的規(guī)定卻很模糊。

根據(jù)世界衛(wèi)生組織規(guī)定，平素身體健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短時(shí)間內(nèi),因自然疾病而突然死亡即為猝死。

這個(gè)“短時(shí)間”，具體是多短？

保險(xiǎn)行業(yè)沒(méi)有統(tǒng)一的說(shuō)法。

比如下面三款意外險(xiǎn)：

產(chǎn)品A要求，必須在6個(gè)小時(shí)內(nèi)死亡。

產(chǎn)品B規(guī)定，要在發(fā)生癥狀后24小時(shí)內(nèi)死亡。

產(chǎn)品C規(guī)定，只要有醫(yī)療記錄的猝死診斷證明即可。

很明顯，時(shí)間要求越寬松，對(duì)咱們被保險(xiǎn)人越有利。

尤其是“6小時(shí)”和“24小時(shí)”，相對(duì)來(lái)說(shuō)前者的時(shí)間限制太多，很可能還沒(méi)結(jié)束搶救。

所以選擇保障猝死的意外險(xiǎn)時(shí)，還是要仔細(xì)看一下定義。

2、“1年”、“3年”和“5年”

隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展，癌癥患者今后長(zhǎng)期生存的概率越來(lái)越高了。

所以很多產(chǎn)品，都加上了患癌幾年后，癌癥轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)，或者持續(xù)治療，可以再拿到第二次、第三次賠付的設(shè)計(jì)。

在挑選癌癥二次賠的功能時(shí)，最重要的就是間隔期。

還是用產(chǎn)品來(lái)舉例子：

這是產(chǎn)品A。

得了癌癥之后，只要間隔365天，患者還因?yàn)榘┌Y在治療，就可以獲得30%的基本保額。

最多可以賠3次。

這是產(chǎn)品B。

第一次得了癌癥之后，間隔期滿(mǎn)3年。

如果三年后還有癌癥，可以賠付保額的150%。

這是產(chǎn)品C。

第一次得了癌癥之后，要活過(guò)5年。

如果還有癌癥，才可以拿到理賠，賠付保額的100%。

都不用借助醫(yī)學(xué)數(shù)據(jù)，大家就能明白，間隔期越長(zhǎng)，肯定對(duì)咱們?cè)讲焕?/p>

畢竟時(shí)間越長(zhǎng)，癌癥患者身故的概率越高，拿到理賠的概率也就越小。

在目前的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，間隔期只有1年的產(chǎn)品，屬于非常先進(jìn)的。

間隔期3年的話(huà)，是好產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)。

但如果間隔期是5年，就真的比較坑了。

3、“2米”、“5米”和“10米”

現(xiàn)在有些意外險(xiǎn)，會(huì)對(duì)高空作業(yè)進(jìn)行限制。

那到底多高算“高空作業(yè)”，這里面也有講究。

比如說(shuō)下面這三款產(chǎn)品：

A產(chǎn)品規(guī)定，2米及2米以上，就屬于高空作業(yè)。

如果在這個(gè)高度發(fā)生意外，就不賠了。

B產(chǎn)品規(guī)定，5米以上才叫高空作業(yè)。

C產(chǎn)品規(guī)定，3樓或者10米以上的高空墜落，保險(xiǎn)公司不賠。

如果說(shuō)你平時(shí)會(huì)在家里換個(gè)燈泡，爬樹(shù)上掏個(gè)鳥(niǎo)蛋，第一種產(chǎn)品，我建議還是別買(mǎi)了。

其實(shí)還有很多產(chǎn)品，對(duì)于高空墜落沒(méi)有限制。

如果實(shí)在介意的話(huà)，可以?xún)?yōu)秀考慮沒(méi)有高空限制的產(chǎn)品。

4、“身故”和“身故全殘”

定期壽險(xiǎn)，通?？梢员Ｕ仙砉屎腿珰垉煞N情況。

比如說(shuō)下面這類(lèi)產(chǎn)品：

無(wú)論是保障期內(nèi)身故，還是全殘，都可以獲得理賠。

也有只保障“身故”的定期壽險(xiǎn)。

這種產(chǎn)品的話(huà)，如果被保險(xiǎn)人不幸全殘，是拿不到理賠的。

但是對(duì)于咱們來(lái)說(shuō)，全殘恐怕比身故更難熬，也更需要錢(qián)。

所以這個(gè)細(xì)節(jié)，買(mǎi)定壽的時(shí)候，也需要關(guān)注一下。

類(lèi)似這種，條款里面改一個(gè)字，保障完全不同的例子，其實(shí)還有很多。

從業(yè)這些年，聽(tīng)過(guò)、見(jiàn)過(guò)、經(jīng)歷過(guò)的案例，也確實(shí)不少。

這篇文章真正的目的，是想告訴大家：買(mǎi)保險(xiǎn)，最重要的是條款！

公司大小、名氣如何、業(yè)務(wù)員是不是你二舅，真的沒(méi)那么重要。

企業(yè)會(huì)有成長(zhǎng)和衰退，名氣會(huì)轉(zhuǎn)瞬即逝，你賣(mài)保險(xiǎn)的二舅，可能沒(méi)幾年就離職了。

當(dāng)你真的遭遇傷害，命懸一線(xiàn)的時(shí)候。

那份白紙黑字的條款，才真正具有法律效力。

也是唯一靠得住的東西。

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