世界逐漸多元化，新時(shí)代女性也越來(lái)越活出自己想要的模樣。無(wú)論是職業(yè)女強(qiáng)人，還是全職媽媽?zhuān)恳粋€(gè)角色都能完美詮釋。在拼搏事業(yè)、照顧家庭的同時(shí)，也不會(huì)忘記寵愛(ài)自己，考慮到各種不確定性風(fēng)險(xiǎn)后，為自己做好各種保障，學(xué)會(huì)對(duì)自己負(fù)責(zé)。小編的一個(gè)朋友A女士，今年32歲，家庭事業(yè)兩頭抓，目光長(zhǎng)遠(yuǎn)的她，想要投保重疾險(xiǎn)和提前規(guī)劃養(yǎng)老，讓小編支招。有保險(xiǎn)意識(shí)是一件好事，但買(mǎi)保險(xiǎn)卻不簡(jiǎn)單，無(wú)論是男性還是女性，越遲投保，保費(fèi)會(huì)越高，受到的限制也不少。而養(yǎng)老規(guī)劃也是要思前顧后，綜合考慮個(gè)人的養(yǎng)老需求以及經(jīng)濟(jì)情況。那么，32歲左右的女性，應(yīng)該怎么買(mǎi)重疾險(xiǎn)和規(guī)劃養(yǎng)老呢？今天，就來(lái)解決這位朋友的問(wèn)題，歡迎有同樣困擾的小伙伴來(lái)圍觀

適合中年女性的高性?xún)r(jià)比重疾險(xiǎn)有哪些

人一旦過(guò)了30歲后，身體的新陳代謝開(kāi)始放慢。

而對(duì)于女性來(lái)講，女性疾病的發(fā)病率逐漸提高，比較常見(jiàn)的女性疾病有：

一般來(lái)說(shuō)，這個(gè)年齡段的女性朋友們，承擔(dān)著重大的家庭責(zé)任，一旦患上重疾，無(wú)論對(duì)個(gè)人還是家庭來(lái)講，都是“致命”一擊。

因此，健康問(wèn)題需要重點(diǎn)關(guān)注，重疾險(xiǎn)也需要盡早準(zhǔn)備好。

市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門(mén)，奶爸精挑細(xì)選了幾款熱銷(xiāo)產(chǎn)品，一起來(lái)看看：

直接上結(jié)論：

追求多次賠付：昆侖健康守衛(wèi)者3號(hào)

這款產(chǎn)品屬于多次賠付型，保障125種重大疾病，不分組賠付2次，前15年賠付150%保額，第二次賠付120%保額，兩次賠付間隔期為一年。

另外，中癥和輕癥不分組，分別賠付2次和3次。

重疾不分組多次賠付，可以大大提高賠付率，提供更長(zhǎng)久的保障。

值得一提的是，在2020年11月5日至2020年11月30日，守衛(wèi)者3號(hào)放寬核保政策，想要購(gòu)買(mǎi)的朋友可要抓緊時(shí)間。

追求賠付比例：橫琴無(wú)憂(yōu)人生2020、信泰超級(jí)瑪麗3號(hào)max

這兩款產(chǎn)品的賠付比例都是處于中上水平的。

橫琴無(wú)憂(yōu)人生2020在50周歲前，重疾賠付150%，60周歲前賠付160%。

另外，中癥依次賠付60%、65%，輕癥依次賠付45%、50%和55%。

而超級(jí)瑪麗3號(hào)max則是在60周歲前，重疾賠付180%保額；

中癥在60周歲前額外賠付15%，賠付一次；

輕癥在60周歲去年額外賠付10%，另外原位癌也額外賠付1次。

而且兩款產(chǎn)品的保障內(nèi)容也相當(dāng)充足，可選責(zé)任比較多。

追求性?xún)r(jià)比：大家人壽超惠保

在幾款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品里，超惠保的保費(fèi)是最親民的，適合預(yù)算不太充足的人群。

另外這款產(chǎn)品的保障沒(méi)有固定，除了重疾保障是必選外，輕癥、中癥、身故和被保人豁免都是可選的，投保很靈活。

女性投保，建議還可以將7種女性特定疾病保障附加上。

除此之外，超惠保的健康告知只有7條，比較寬松，不限BMI，亞健康人群也有機(jī)會(huì)投保。

總的來(lái)講，這款產(chǎn)品的性?xún)r(jià)比是比較高的。

注重前癥保障：百年康惠保2.0（終身版）

康惠保2.0的一大亮點(diǎn)，就是新增了前癥保障，涵蓋12種前癥，賠付15%保額。

前癥也就是重疾前癥，增加前癥保障，意味著獲賠率會(huì)有所提高。

前癥早發(fā)現(xiàn)便可早治療，降低罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)。

同樣地，康惠保2.0終身版在11月30日前限時(shí)放寬了核保政策。

如果身體有些小毛病的話(huà)，可以特別關(guān)注這款產(chǎn)品。

不過(guò)要注意的是，如果被保人超過(guò)30周歲的話(huà)，只能選擇短期繳費(fèi)。

如今不少疾病往年輕化的趨勢(shì)發(fā)展，且有理賠數(shù)據(jù)顯示，35歲到50歲的理賠群體中，女性的比例高于男性。

所以，在加強(qiáng)身體鍛煉，定時(shí)做身體檢查的同時(shí)，也要有居安思危、防患于未然的意識(shí)，趁年輕、身體還健康的時(shí)候及早做好保障。

想了解更多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，可以看看11月最新的重疾險(xiǎn)榜單；

另外，也為帶病投保的人群整理了一份重疾險(xiǎn)核保榜單。

年輕女性提前規(guī)劃養(yǎng)老，可以怎么做

1.年輕女性為什么要提前規(guī)劃養(yǎng)老

從我國(guó)最新的男女平均壽命可知，女性的平均預(yù)期壽命比男性高接近5歲。

壽命延長(zhǎng)的同時(shí)，意味著老年階段的時(shí)間更長(zhǎng)。

32歲左右的女性，一般來(lái)說(shuō)已經(jīng)進(jìn)入了上有老下有小的階段。

對(duì)內(nèi)要和另一半共同承擔(dān)家庭責(zé)任，也是養(yǎng)育孩子的主力“隊(duì)員”；

對(duì)外要面臨激烈的社會(huì)和職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

再加上人口老齡化嚴(yán)重，未來(lái)政府養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)越來(lái)越重，養(yǎng)兒防老的可行性在將來(lái)似乎并不高。

那么等到老了以后怎么辦？

最穩(wěn)妥可靠的就是，趁年輕時(shí)提前做好清晰的個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃，靠自己養(yǎng)老，退休以后還有一定的保障，還能安享晚年。

2.提前規(guī)劃養(yǎng)老，怎么做

養(yǎng)老規(guī)劃實(shí)際上也是財(cái)務(wù)規(guī)劃，每個(gè)人的收入情況不同，對(duì)退休后的生活需求不同，因此在規(guī)劃前，要考慮清楚三個(gè)問(wèn)題：

規(guī)劃養(yǎng)老，增值養(yǎng)老金的方式有很多種，但作為低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定增值的，就數(shù)保險(xiǎn)中的增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)。

對(duì)于儲(chǔ)備養(yǎng)老資金來(lái)講，這兩種都是很不錯(cuò)的選擇。

那么增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)兩者有哪些區(qū)別呢？

增額終身壽險(xiǎn)是自行減額領(lǐng)取，需要有一定的計(jì)劃性，更適合有理財(cái)規(guī)劃的人群；

而年金險(xiǎn)有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功用，投保門(mén)檻比較低，更適合沒(méi)有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的人群。

先來(lái)看看增額終身壽險(xiǎn)，近期比較熱門(mén)的產(chǎn)品，奶爸篩選了以下三款：

信泰如意尊（2.0版）終身壽險(xiǎn)：

這款產(chǎn)品從第二個(gè)保單年度起，有效保險(xiǎn)金額每年按3.5%遞增，保障至終身。

而且它的投保年齡范圍廣，最高投保年齡是80周歲，也適合做財(cái)富傳承。

另外，還包含了保單貸款、減額交清等權(quán)益，可以根據(jù)自身需求適時(shí)申請(qǐng)。

愛(ài)心人壽守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)：

有效保額逐年遞增，每年遞增3.6%，保障終身。

除了基本的年度有效保額，和身故/傷殘保障外，還可以附加投保人豁免保險(xiǎn)費(fèi)。

涵蓋了107種重疾，輕癥和中癥一共有73種。

這款產(chǎn)品的起投金額低，1000元起便可投保。

光大永明光明至尊終身壽險(xiǎn)：

這款產(chǎn)品從第二個(gè)保單年度起，年復(fù)利以3.8%的速度增長(zhǎng)，壽命越長(zhǎng)，保額越大，收益越高。

且推出了“保單+養(yǎng)老社區(qū)”的服務(wù)，只要單張保費(fèi)累計(jì)大于100萬(wàn)，就可以享有長(zhǎng)居養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)享權(quán)和旅居養(yǎng)老服務(wù)優(yōu)享權(quán)。

以32歲女性投保，年交1萬(wàn)，交5年，保費(fèi)總共5萬(wàn)，保至終身為例，看看這三款增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值收益分別是怎樣的：

從演示表格可知，在同樣的投保條件下，如意尊2.0版和守護(hù)神這兩款產(chǎn)品，都是在保單第7年度時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)了保費(fèi)，可以回本。

而光明至尊則是在保單第6年度時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)回本了，相比前兩款產(chǎn)品，它的現(xiàn)金價(jià)值起點(diǎn)比較高，回本時(shí)間快。

不過(guò)，在這三款產(chǎn)品中，如意尊2.0和守護(hù)神的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)速度卻是比較快的。

可以看到，在后期中，這兩款產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值相對(duì)來(lái)說(shuō)比較高。

在這里列舉兩個(gè)投保方案，供大家參考：

如果是收入水平比較普通的女性，可以選擇起投門(mén)檻低的守護(hù)神增額壽險(xiǎn)。

以32歲女性，每年交1萬(wàn)，交10年，保障終身，看看它的收益：

在這樣的投保條件下，守護(hù)神的年度基本保額在第7年度就超過(guò)了總保費(fèi)，而現(xiàn)金價(jià)值則是在第11年度超過(guò)總保費(fèi)。

假設(shè)這位女性在第50個(gè)保單年度時(shí)退保的話(huà)，最終得到總收益是477042元，退保的IRR是3.56%。

如果是收入比較高，追求現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)速度的，可以選擇如意尊2.0終身版。

同樣以32歲女性，每年交10萬(wàn)，交10年，保障終身，看看它的收益：

在保單第6年度，如意尊2.0的年度基本保額已經(jīng)超過(guò)了總保費(fèi)，而現(xiàn)金價(jià)值是在第9年度時(shí)回本。

假設(shè)投保人是在保單第30年度時(shí)退保，那么總收益是2390196，IRR則是3.6%。

總的來(lái)講，增額終身壽險(xiǎn)具有減保領(lǐng)取、可支配等特點(diǎn)，流動(dòng)性和靈活度都比較高，且現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)速度比較快，適合注重身故保障的人群做財(cái)富傳承，也可做養(yǎng)老金儲(chǔ)備。

我們?cè)賮?lái)看看年金險(xiǎn)，奶爸篩選了幾款產(chǎn)品：

光大永明鉆多多：光大永明鉆多多最大的特點(diǎn)就是繳費(fèi)時(shí)間短、返還時(shí)間快，屬于快返型年金險(xiǎn)。

包含了保底利率為3%的增利寶萬(wàn)能賬戶(hù)，主險(xiǎn)打造穩(wěn)定現(xiàn)金流，萬(wàn)能賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)二次增值。

弘康金禧世家（子女版/夫妻版）：弘康金禧世家（子女版/夫妻版）是首創(chuàng)連生版的年金險(xiǎn)，一人投保，兩人領(lǐng)錢(qián)，甚至可以惠及三代，領(lǐng)取時(shí)間長(zhǎng)，收益也會(huì)更多。

可以附加喜洋洋萬(wàn)能賬戶(hù)，保底利率為3%。

年金的領(lǐng)取方式和領(lǐng)取時(shí)間都比較靈活，起投門(mén)檻也不高，5000元起投。

中荷金生有約：中荷金生有約保證領(lǐng)取20年，保障至終身，活到老領(lǐng)到老，且活得越久，收益則越高；

除了基本的養(yǎng)老金外，還可以附加投保疾病護(hù)理保險(xiǎn)與疾病身故保險(xiǎn)。

另外，在2020年12月31日前投保中荷人壽金生有約年金，便可享有加保權(quán)利。

北京京福頤年：北京京福頤年，是目前比較少見(jiàn)的預(yù)定利率為4.025%的年金險(xiǎn)。

這款產(chǎn)品同樣保證領(lǐng)取20年，可以選擇月領(lǐng)或年齡，現(xiàn)金流伴隨終身。

現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)速度以及回本時(shí)間都比較快，收益可觀。

奶爸以返本快的光大永明鉆多多為例：32歲女性，年交10000，交5年，保障20年，包含增利寶（尊享版）萬(wàn)能賬戶(hù)，按低檔結(jié)算利率3%計(jì)算，看看收益如何：

從收益演示可知，鉆多多的年金現(xiàn)金價(jià)值在第14個(gè)保單年度時(shí)超過(guò)總保費(fèi)，且在19年度達(dá)到了最高值；

萬(wàn)能賬戶(hù)前期收益并不高，但過(guò)了交費(fèi)期后，第6年度開(kāi)始收益增長(zhǎng)速度上升。

且這款產(chǎn)品還有年金滿(mǎn)期金，在20年度時(shí)返還，金額超過(guò)總保費(fèi)。

更多關(guān)于年金險(xiǎn)產(chǎn)品的分析，可以看看11月年金險(xiǎn)榜單。

總的來(lái)講，無(wú)論選擇增額終身壽險(xiǎn)，還是年金險(xiǎn)，最重要的按照自身情況以及需求選擇。

總結(jié)

著名財(cái)經(jīng)作家吳曉波曾說(shuō)過(guò)，我們每一個(gè)人活在世界上都會(huì)焦慮，焦慮來(lái)自?xún)蓚€(gè)方面，第一是無(wú)常，第二是無(wú)助。

所以，無(wú)論是買(mǎi)重疾險(xiǎn)，還是規(guī)劃養(yǎng)老生活，提前準(zhǔn)備好是最好不過(guò)的了。

早一天投保，保障也多一天；

早一天理財(cái)，收益也會(huì)多一點(diǎn)。

除了重疾險(xiǎn)外，其他的健康型險(xiǎn)種也應(yīng)該要備好的，比如，報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保障大大小小意外的意外險(xiǎn)，以及體現(xiàn)家庭愛(ài)與責(zé)任的定期壽險(xiǎn)。

買(mǎi)保險(xiǎn)并不簡(jiǎn)單，不懂也沒(méi)關(guān)系，可以添加文末規(guī)劃師的微信，提供1對(duì)1服務(wù)，為您定制個(gè)人保險(xiǎn)方案。

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