百萬醫(yī)療險，每年僅需幾百塊錢，就能撬動幾百萬的醫(yī)療杠桿。無論是因疾病還是意外導(dǎo)致住院，都能報銷。面對大額醫(yī)療費用，百萬醫(yī)療險是我們最堅實的后盾。因此，百萬醫(yī)療險自上市以來一直都是大家保險配置方案中的必備產(chǎn)品?？墒牵S著年齡的增長，身體健康情況的變化，在投保百萬醫(yī)療險時也面臨著困難。就好比我們的父母，一方面他們的年齡比較大，很少有可供投保的百萬醫(yī)療險；另一方面，他們可能有三高、糖尿病等慢性病，被百萬醫(yī)療險無情地拒之門外。那么今天，奶爸就帶著滿滿的干貨來和大家分享，患了常見的疾病，哪些百萬醫(yī)療險核保更寬松？
患結(jié)節(jié)人群可投保的百萬醫(yī)療險
結(jié)節(jié)，是可觸及的局限性圓形、橢圓形或不規(guī)則形的實質(zhì)性皮膚損害。
結(jié)節(jié)的形成可以是炎癥性或非炎癥性，最常見的是甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)。
由于結(jié)節(jié)在后續(xù)的發(fā)展中會有癌變的風(fēng)險，所以醫(yī)療險對其審核會比較嚴(yán)。
因此，篩選出幾款患結(jié)節(jié)人群可投保的百萬醫(yī)療險：
可以看到，在以上產(chǎn)品中，無論是甲狀腺結(jié)節(jié)還是乳腺結(jié)節(jié)，亦或者是肺結(jié)節(jié)，能夠保證正常承保的只有普惠e生這款產(chǎn)品。
該產(chǎn)品的健康告知僅有一條，只要沒得過健康告知列出的那幾款疾病就可以投保，投保門檻大大降低。
但需要注意的是，該產(chǎn)品條款中標(biāo)明既往癥不賠。
如果有甲狀腺、扁桃體、女性生殖系統(tǒng)疾病、慢性咽炎等疾病，等待期將由常規(guī)的30天延長為90天。
同時，這款產(chǎn)品的報銷額度較常規(guī)百萬醫(yī)療險有所降低。
假如被保人因非癌癥住院，以有社保身份投保，經(jīng)社保結(jié)算后，扣除免賠額，剩下的醫(yī)療費用報80%；未經(jīng)社保結(jié)算報銷50%。
接下來我們逐一來看有機會正常承保的情況：
1、甲狀腺結(jié)節(jié)
甲狀腺結(jié)節(jié)是一種常見病，近年來發(fā)病率呈上升趨勢，以女性多見。
而目前市面上絕大多數(shù)的百萬醫(yī)療險都對甲狀腺結(jié)節(jié)非常敏感。
一般情況下，只有經(jīng)過穿刺活檢或手術(shù)切除，病理結(jié)果為良性的甲狀腺結(jié)節(jié)才有可能被醫(yī)療險正常承保。
否則，其他情況的甲狀腺結(jié)節(jié)患者基本上會被責(zé)任除外承保，即不承擔(dān)甲狀腺疾病、甲狀腺癌及其轉(zhuǎn)移癌。
對于甲狀腺結(jié)節(jié)可投保的醫(yī)療險還是比較多的，除了普惠e生，健康告知最寬松的是眾安尊享e生優(yōu)甲版。
這是一款專門針對甲狀腺結(jié)節(jié)患者定制的產(chǎn)品，以是否接受過甲狀腺手術(shù)為條件，分為普通版和術(shù)后版。
假如近5年內(nèi)甲狀腺B超檢查為1-3級，也可投保該產(chǎn)品，與甲狀腺相關(guān)疾病的醫(yī)療費用也可賠付。
如果甲狀腺B超檢查為4-6級，或如確診為甲狀腺癌，在完成切除手術(shù)后半年可申請投保。
如果均不符合上述條件，奶爸建議可以在治療之后再進行購買。
只要甲狀腺結(jié)節(jié)確診為良性，可選擇的產(chǎn)品就更多了。
2、乳腺結(jié)節(jié)
乳腺結(jié)節(jié)是女性常見的疾病，輕微的可能是乳腺增生，嚴(yán)重的也可能是乳腺腫瘤。
如果查出了乳腺結(jié)節(jié)，滿足以下情況，即可以標(biāo)準(zhǔn)體正常承保。
如果無法同時滿足以下情況，則會除外承保或拒保。
3、肺結(jié)節(jié)
從前文的表格中可以看到，患肺結(jié)節(jié)能夠以標(biāo)準(zhǔn)體承保的醫(yī)療險并不多。
主要是因為肺結(jié)節(jié)沒有具體的分級標(biāo)準(zhǔn)來判斷良惡性，通常在審核時會比前面兩種結(jié)節(jié)更加嚴(yán)格，能選擇的產(chǎn)品也比較少。
不過，普惠e生和瑞華醫(yī)保加對于患肺結(jié)節(jié)人群會比較友好。
其中，由于普惠e生的健康告知并沒有問及肺結(jié)節(jié)，因此，如果患肺結(jié)節(jié)的人群投保該產(chǎn)品，可以以標(biāo)準(zhǔn)體進行投保。
同時，如果患肺結(jié)節(jié)的人群投保瑞華醫(yī)保加，其肺結(jié)節(jié)的病理結(jié)果為良性且無不典型增生，也可以正常承保。
然而，相比于直接拒保的產(chǎn)品，平安e生保（保證續(xù)保2020）對患肺結(jié)節(jié)人群也比較友好。
該產(chǎn)品無論是否曾進行活檢或手術(shù)治療，是否病理檢查結(jié)果提示不典型增生、原位癌或癌，最好的情況為除外承保。
因此奶爸建議，患肺結(jié)節(jié)的朋友可以優(yōu)先考慮這三款產(chǎn)品。
整體而言，奶爸建議患結(jié)節(jié)的朋友優(yōu)先選擇能夠正常承保的產(chǎn)品，以后即使因為結(jié)節(jié)治療，也能報銷相關(guān)費用。
而除外承保，以后因為結(jié)節(jié)相關(guān)的治療費，保險公司是不予以賠償?shù)摹?/p>
同時，如果選不到更合適的產(chǎn)品，即使是除外承保，奶爸也建議先買上，因為除了結(jié)節(jié)類健康風(fēng)險，其它風(fēng)險同樣要重視。
高血壓人群可投保的百萬醫(yī)療險
高血壓為一種常見疾病，根據(jù)血壓升高的程度，高血壓又分為3個等級：
1級高血壓（輕度）：
140~159mmHg/90~99mmHg；
2級高血壓（中度）：
160~179mmHg/100~109mmHg；
3級高血壓（重度）：
≥180mmHg/≥110mmHg
因此，百萬醫(yī)療險對于患高血壓人群的審核也會比較嚴(yán)。
接下來我們一起來看一下，針對高血壓核保較為寬松的幾款百萬醫(yī)療險：
普惠e生的健康告知較為寬松，即使是患三高、脂肪肝、肝炎等慢性病的人群都可以進行投保。
另外該產(chǎn)品針對高血壓、糖尿病、高血脂的慢病管理還有全年不限次在線咨詢，服務(wù)更貼心。
尊享e生2020健康告知并未問及1級高血壓，因此，假如是1級高血壓人群，可正常承保。
如果同時符合以下三種情況：
在正常服藥的情況下，收縮壓不高于150mmHg，或舒張壓不高于100mmHg； 亦或者在不服藥的情況下，收縮壓不高于160mmHg，或舒張壓不高于100mmHg；
確診高血壓不超過5年，目前日常服用降壓藥種類不超過2種；
不含有以下任意一項，即可除外承保： （1）超重或肥胖（體格指數(shù)BMI：體重kg/身高m^2>=32）；
（2）心臟疾病（心肌梗塞、心絞痛、冠心?。┗蛐碾妶D異常（左室高電壓、心律失常、房顫、ST段改變）；
（3）糖尿病或血糖異常（空腹血糖>6.2mmol/L、糖化血紅蛋白HbA1c>6.5%）；
（4）腦血管疾患（腦缺血、腦出血、腦梗、腦血栓形成）；
（5）蛋白尿或腎臟疾??；
（6）動脈粥樣硬化或動脈斑塊；
（7）視網(wǎng)膜病變（視網(wǎng)膜出血，滲出，視神經(jīng)乳頭水中）；
（8）大動脈炎；
（9）重度脂肪肝或肝臟轉(zhuǎn)酶超過正常值的2倍 。
超越保2020
如果被保人并未患有繼發(fā)性高血壓，且曾經(jīng)或目前沒有服藥情況下低于160/100mmHg；或正常服藥下低于140/90mmHg。
同時，并未伴隨心、腦、腎疾病，包括視網(wǎng)膜病變、腎功能異?；虻鞍啄?、腦血管疾病、糖尿病或血糖異常、高脂/高膽固醇血癥、心室肥厚、心肌缺血、心房顫動或心律失常。
即可以除外承保的形式，投保超越保2020。
高血糖人群可投保的百萬醫(yī)療險
調(diào)查顯示，我國目前11.6%成年人患有糖尿病，糖尿病患病率急劇上升而且年輕化低齡化發(fā)病趨勢。
但是，糖尿病本身并不可怕，可怕的是糖尿病會引起很多嚴(yán)重的并發(fā)癥，因此保險公司在糖尿病方面的核保也非常嚴(yán)格。
接下來我們來了解一下糖尿病核保比較寬松的百萬醫(yī)療險：
愛心守護神糖管家長期醫(yī)療保險
愛心守護神糖管家是目前市面上最為適合糖尿病患者投保的產(chǎn)品。
該產(chǎn)品對血糖沒有要求，只要確診了2型糖尿病不超過5年，且沒有糖尿病并發(fā)癥的，都可以正常承保。
平安e生保（保證續(xù)保版2020）
如果被保人并未被明確診斷為糖尿病，且無高血壓或肥胖（BMI大于30）。
同時，被保人只是短時間、一次性的高血糖，目前空腹血糖及糖化血紅蛋白正常，平安e生保（保證續(xù)保版2020）可以除外承保。
另外，如果是在妊娠期間首次發(fā)現(xiàn)高血糖、糖耐量減低或糖尿病，并且已經(jīng)排除妊娠合并糖尿?。?/p>
同時分娩后在未服藥的情況下已恢復(fù)正常超過6個月，且未在出現(xiàn)血糖、尿糖異常者，可正常承保。
眾惠相互普惠e生
普惠e生作為投保更為寬松的醫(yī)療險，前文已對其進行講解，在此不再贅述。
乙肝人群可投保的百萬醫(yī)療險
我國是一個“乙肝大國”。
有數(shù)據(jù)顯示，目前我國現(xiàn)存乙肝病區(qū)感染者約有7000萬例，其中近九成未得到治療。
而醫(yī)療險對乙肝人群的核保也非常嚴(yán)格，為了方便大家，奶爸列出了市面上可供乙肝人群購買的醫(yī)療險：
如果是急性乙肝患者，在結(jié)束治療6個月后，且HBsAg陰性、HBsAb陽性、轉(zhuǎn)氨酶正常，即可正常承保。
如果是乙肝小三陽患者，只要肝功能檢測值不超過正常值上限1.5倍，且肝臟超聲無異常就能正常承保。
平安e生保（保證續(xù)保版2020）
平安e生保（保證續(xù)保版2020）規(guī)定，如果是乙肝病毒攜帶者或乙肝小三陽患者，則對肝臟病毒及其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療除外承保。
超越保2020
乙肝病毒攜帶者或乙肝小三陽患者如果最近兩年無癥狀、無肝臟轉(zhuǎn)氨酶升高以及肝臟B超無異常且未接受治療的，可除外承保投保超越保2020。
尊享e生2020
乙肝病毒攜帶者或者乙肝小三陽患者，未經(jīng)治療且未被醫(yī)生建議治療，一直無任何癥狀且定期檢查，HBV-DNA檢查陰性、無肝功能檢查異常，無肝臟B超異常的，對肝臟治療除外承保。
總結(jié)
通過以上的案例，我們也可以看到，百萬醫(yī)療險健康告知都比較嚴(yán)格。
而一直以來，百萬醫(yī)療險作為四大必備險種中核保要求最為嚴(yán)格的一款，也讓許多人與之無緣。
建議，如果實在無法購買百萬醫(yī)療險，可以考慮一份專項保障的防癌醫(yī)療險。
相比之下，防癌醫(yī)療險的健康告知也比較寬松。
隨著現(xiàn)在的生活節(jié)奏加快，大部分人的壓力都比較大，很多慢性病也都在逐漸年輕化。
但更建議的是，無論生活節(jié)奏多快，都要學(xué)著慢下腳步，學(xué)著愛惜自己的身體。
與此同時，趁著自己身體情況尚好，趕緊買份保險，把保障做全。只有這樣，才能做到真正意義上的對自己負(fù)責(zé)，對家人負(fù)責(zé)。
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