今天來點硬菜。我們找了市面上最熱門的24款百萬醫(yī)療險。經(jīng)過6輪測評，最終只找到了3款，真正值得買的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品。測評過程堪稱產(chǎn)品的“卸妝現(xiàn)場”，全程高能！

測評名單如下：

沒盤點到的，可以在評論區(qū)點名。隨機翻牌子……

挑選百萬醫(yī)療，應(yīng)該注意什么？

百萬醫(yī)療險，低保費、高保障。

堪稱人手必備的險種。

但是產(chǎn)品雖多，坑也不少。

今天的測評，我們將從以下六大維度，進行對比：保障全不全、保額夠不夠、續(xù)保行不行、有沒有院外靶向藥、免賠額有沒有優(yōu)惠、增值服務(wù)好不好。

前4關(guān)考核保障。

過了這4關(guān)的產(chǎn)品，才有資格參與最佳產(chǎn)品角逐。

后2關(guān)是附加題。

沒有標準答案，但做得好，可以直接進入王者行列。

下面我們就看看提名的24款產(chǎn)品，哪些能一路過關(guān)斬將，脫穎而出吧！

第一關(guān)，保障全不全？

正常的百萬醫(yī)療險，可以報銷4部分醫(yī)療費：住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診。

但有些產(chǎn)品，可就沒這么老實了。

尤其是門診手術(shù)和住院前后門急診，這兩項很容易出貓膩。

門診手術(shù)指的是不用住院，做完就可以走的手術(shù)。

比如乳腺纖維瘤切除、骨折外固定去除術(shù)、膿腫切開引流等。

屬于百萬醫(yī)療險的常見責任。

但是有些產(chǎn)品，偏偏就不保門診手術(shù)。

比如京東安聯(lián)臻愛無限2020和陽光融合C。

住院前后門急診，指的是住院前后進行的一些檢查、診斷和治療。

比如咱們?nèi)タ床?，需要住院，但暫時沒床位。

等位的這段時間去醫(yī)院的檢查、化驗、治療，出院后回醫(yī)院的復查，都需要錢。

大多數(shù)百萬醫(yī)療險都貼心地保障了住院前7天后30天的門急診。

但有些產(chǎn)品只保障住院前后7天的門急診。

比如天安健康易享：

還有國壽如e康悅c，也是只保住院前7天，后7天的門急診。

第一輪測評，發(fā)現(xiàn)了四款保障有問題的產(chǎn)品：

第二關(guān)，保額夠不夠？

目前百萬醫(yī)療險的保額都挺夸張，動不動就有幾百萬。

但也有些產(chǎn)品特別小氣，保額扣扣搜搜的，只有幾十萬。

像某康的健康尊享D（計劃一），一般醫(yī)療只有50萬保額。

更慘的是，這款產(chǎn)品還有單項限額。

根據(jù)條款規(guī)定：門診惡性腫瘤，每年最高只能報銷20萬。

也就是癌癥化療、放療、靶向療法這種很燒錢的項目，一年只能報20萬。

還有門診腎透析，每年也是限額20萬。

真到看病的時候，連宣傳的50萬保額，都不一定用得了。

真的不太厚道。

第二輪產(chǎn)品，有三款產(chǎn)品存在保額問題：

第3關(guān)，續(xù)保行不行？

在續(xù)保方面，有個事要先跟大家說清楚。

截止到2020年11月26日，市面上還沒有終身保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險。

因為監(jiān)管出于風險的考慮，根本沒通過終身續(xù)保的百萬醫(yī)療的審批！

目前市面上只有兩款防癌醫(yī)療險，可以終身續(xù)保。

那就是平安的i康保，好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險。

但這兩款產(chǎn)品，都只能報銷癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費，保障范圍比百萬醫(yī)療差了一大截。

所以，千萬別相信那些張嘴就跟你說，我家百萬醫(yī)療終身保證續(xù)保的。

都是騙你的！

百萬醫(yī)療險在續(xù)保條件上的差異，其實很大。

可以分為三種。

第一檔：階段性保證續(xù)保。

比如復星聯(lián)合超越保2020、好醫(yī)保長期醫(yī)療險，都可以六年保證續(xù)保。

但是目前，在續(xù)保這塊最強悍的，還是平安e生保.長期醫(yī)療，有20年保證續(xù)保的版本。

在這20年內(nèi)，不管身體狀況變化、發(fā)生了理賠，還是產(chǎn)品停售了，都不影響你的續(xù)保。

第二檔：不因健康狀況變化或歷史理賠情況影響續(xù)保。

只要產(chǎn)品不停售，就可以接著買！

比如尊享e生，或者優(yōu)越保。

第三檔，續(xù)保需要保險公司審核或同意。

每次續(xù)保都需要審核，一旦身體不好了、理賠過了，就有可能無法續(xù)保。

比如京心保：

這種續(xù)保條件，主動權(quán)掌握在保險公司手里。

對消費者來說，是存在隱患的。

所以，一般建議大家，不要買這種續(xù)保條件的產(chǎn)品。

第三輪篩選，有7款產(chǎn)品的續(xù)保條件，存在隱患：

第4關(guān)，能不能報銷院外靶向藥？

關(guān)于院外靶向藥有多重要，我們之前專門寫過文章：

買了百萬醫(yī)療險，得了癌癥還是不能報銷！

簡單來說，靶向療法是治療癌癥非常常見的手段。

可是在一些中小城市的醫(yī)院，靶向藥資源非常緊缺。

很多時候，患者必須自己從院外購藥。

這種情況下，如果買的百萬醫(yī)療險不能報銷院外靶向藥，昂貴的藥品費，只能自己來承擔。

可是，市面上大部分的百萬醫(yī)療，是不報銷院外靶向藥的。

在這次測評的24款產(chǎn)品中，只有10款，是可以報銷院外靶向藥的。

剩下的14款，都不能報銷院外靶向藥：

以上四輪，都是在考核產(chǎn)品的保障。

結(jié)果我們發(fā)現(xiàn)，沒有多少產(chǎn)品，可以經(jīng)過這樣嚴苛的對比。

四輪過去，24款測評產(chǎn)品，竟然有18款，都存在問題。

那么，剩下兩輪，我們要優(yōu)中選優(yōu)！

來看一下，哪些是百萬醫(yī)療險的加分項？

第5關(guān)，免賠額有沒有優(yōu)惠？

大多數(shù)百萬醫(yī)療險，都有每年1萬的免賠額。

也就是說醫(yī)保報銷后，還要個人自費1萬，超過的部分才可以報銷。

但是有些產(chǎn)品，會通過各種方法降低免賠額，讓咱們更容易拿到理賠。

比如好醫(yī)保.長期醫(yī)療險，可以六年共享1萬的免賠額；

比如尊享e生，全家人一起投保，可以家人共享1萬的免賠額；

比如超越保2020，今年沒有理賠過，明年就給你的免賠額降低一千，最低可以降到5000。

最狠的是樂享e生，沒有免賠額，但相應(yīng)的是保費比較貴。

24款產(chǎn)品中，有13款產(chǎn)品在免賠額方面存在優(yōu)惠：

第六關(guān)，增值服務(wù)好不好？

這一點，看的是就醫(yī)體驗。

在生病時非常有用的增值服務(wù)有3種：

1、住院墊付

醫(yī)療險都是報銷型的。

患者得先自己付醫(yī)療費，住院后才能拿著各種票據(jù)，去找保險公司報銷。

可問題是，很多家庭的錢都存在銀行里，生病時可能沒法及時取出錢交押金啊。

如果有“住院墊付”功能，可以讓保險公司交押金。

不用找親戚周轉(zhuǎn)欠人情，也不用中斷銀行理財損失收益。

是不是很實用？

不過有些產(chǎn)品是沒有這項功能的，比如下面這9款：

2、就醫(yī)綠通

現(xiàn)在醫(yī)療資源那么緊張，預(yù)約三甲醫(yī)院的門診和手術(shù)太難了。

有了就醫(yī)綠通，就可以讓保險公司提供幫助，盡快預(yù)約到醫(yī)生。

不過，增值服務(wù)也不是每個產(chǎn)品都有的。

下面這3款產(chǎn)品沒有就醫(yī)綠通，有需求的注意一下。

3、質(zhì)子重離子

質(zhì)子重離子治療是很先進的癌癥治療技術(shù)，對某些特定癌癥的治愈效果奇佳。

但費用非常昂貴，每個療程約30萬。

之前我們也特意寫文章科普過：

一個療程就要花31萬！開扒史上最壕橫的醫(yī)院

目前有些產(chǎn)品，也把質(zhì)子重離子納入了保障范圍。

但是下面這些產(chǎn)品不能報銷質(zhì)子重離子費用，或者報銷比例比較低：

這3項增值服務(wù)都非常實用。

可惜的是，增值服務(wù)很全面的產(chǎn)品，并不多。

在測評的24款產(chǎn)品中，只有12款增值服務(wù)比較全。

各位，激動人心的時刻到了！

經(jīng)過六個維度的篩選，我們終于可以確定哪些產(chǎn)品是最優(yōu)秀的了。

可圈可點的產(chǎn)品一共有6款。

前3款，是大部分朋友可以閉眼投保的精選產(chǎn)品。

后3款是某項稍差一些，但個別優(yōu)點太突出的特色產(chǎn)品。

先說最推薦的三款百萬醫(yī)療險。

【尊享e生2020】

國民產(chǎn)品，增值服務(wù)超強

尊享e生的基礎(chǔ)保障不用多說，根本挑不出缺點。

甚至還把質(zhì)子重離子和惡性腫瘤院外特定藥品，寫進了主險條款。

唯一有點小瑕疵的是續(xù)保條件。

2020版的條款里的續(xù)保條件，明顯沒有2019的好。

沒有明確說，不會因為健康狀況、歷史理賠情況拒絕續(xù)保。

網(wǎng)上有挺多人嘲諷這點的。

但是大家完全可以放心，因為尊享2020在特別約定中，明明白白寫著：

“保險人不會因為被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況，而拒絕續(xù)?；蛘邌为氄{(diào)整續(xù)保的標準費率”。

這項改變，其實是一種無奈之舉。

1月份銀保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》，要求保險公司不得變相承諾保證續(xù)保，給投保人造成誤導。

不過大家不用擔心。

在條款里，特別約定的法律效力是高于通用條款的。

尊享e生算是百萬醫(yī)療險里面的常青樹了。

從2016年發(fā)售開始，一直屬于被追趕的前浪，但從來沒被后浪拍在沙灘上。

四年升級了十幾次。

瑩瑩自己，還有她媽媽、妹妹，買的都是這款產(chǎn)品。

我們自己的用戶，也親身經(jīng)歷過尊享e生的理賠：

【讀者來信】我，27歲，癌癥末期

體驗下來，賠付還是比較順暢的。

【好醫(yī)?！らL期醫(yī)療險】

6年保證續(xù)保，穩(wěn)定性很強！

我估計，大家聽過的第一款百萬醫(yī)療就是好醫(yī)保吧。

畢竟打開螞蟻保險，看到的第一個可就是它。

不過這款產(chǎn)品也確實值得關(guān)注。

保障強，續(xù)保也很優(yōu)秀。

每6年為一個保障續(xù)保期間。

這6年中，不管是健康情況變化了、理賠過了、還是產(chǎn)品停售了，都可以續(xù)保，保障不會停。

尤其優(yōu)秀的是，好醫(yī)保明確規(guī)定了產(chǎn)品停售后的續(xù)保問題。

如果有一天好醫(yī)保停售了，我們可以免等待期、免健康告知，投保人保的其他產(chǎn)品。

不過說實話，我覺得賣了3000萬份的好醫(yī)保，短期內(nèi)根本不可能停售啊。

好醫(yī)保確實好，但買的時候一定要注意：健康告知一定一定要看好，千萬！不要！隱瞞告知??！

別想著自己有啥病，不選、不說保險公司就不知道了。

真出事了，人家分分鐘調(diào)出你的醫(yī)療記錄。

只要有記錄，根本瞞不過去的。

網(wǎng)上因為沒有如實告知，被好醫(yī)保拒保的案例，真的太多了。

【超越保2020】

6年保證續(xù)保，可擴展特需醫(yī)療。

和好醫(yī)保一樣，超越保也是6年保證續(xù)保的。

保證續(xù)保期滿，也不會因為健康狀況、歷史理賠情況拒絕續(xù)保。

是目前很優(yōu)秀的續(xù)保條件了。

保障上也很良心。

把開機費6萬元的人工肺(ECMO)，明明白白地寫在了條款里。

還把質(zhì)子重離子和院外靶向藥，納入了主險范疇。

免賠額上也有優(yōu)惠。

如果身體很健康，第一年買了保險沒有生病，那么第二年免賠額就可以減少一千。

最低能減少到5000塊錢。

對于身體比較好的健康朋友來說，真的超級劃算。

除此之外，還有特需版，可以報銷醫(yī)院特需部的醫(yī)療費。

它背后的股東復星集團，也是個隱藏的實力選手。

自己就有完整的醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。

天生有提供優(yōu)質(zhì)增值服務(wù)的能力。

住院墊付、就醫(yī)綠通、癌癥院外藥配置……

優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品有的增值服務(wù)它有。

精準就醫(yī)咨詢、多學科聯(lián)合會診、海外專家視頻會診。

其他產(chǎn)品沒有的增值服務(wù)，它也有。

再看特色產(chǎn)品：

【平安e生保·長期醫(yī)療（費率可調(diào)）】

20年保證續(xù)保，牛X?。。?！

平安e生保的增值服務(wù)和前面五款產(chǎn)品沒法比。

很實用的就醫(yī)綠通、院外靶向藥它都沒有。

但是它的續(xù)保實在是太太太牛了。

市面上唯一一款保證續(xù)保20年的產(chǎn)品。

實在是太適合那些極度在意產(chǎn)品穩(wěn)定性的朋友了。

如果還沒到55歲，想在身體不錯時，鎖定一款“長期”的醫(yī)療險，它是真的很不錯。

但是，選它的前提是，你能包容它的小缺點，它的增值服務(wù)沒那么給力。

【醫(yī)保無憂2020】

保障優(yōu)秀，公司品牌大

醫(yī)保無憂是太平財險旗下的產(chǎn)品，很適合喜歡大品牌的朋友。

太平財險1929年創(chuàng)立，有700多家分支機構(gòu)，實力非常雄厚。

再來說醫(yī)保無憂本身。

除基礎(chǔ)保障和增值服務(wù)很優(yōu)秀之外，醫(yī)保無憂還有一大特點：

保障很靈活。

一共有兩個計劃。

計劃一有100萬的一般醫(yī)療和100萬的重疾醫(yī)療保障。

計劃二直接翻了3倍，最高可賠600萬。

大家可以自由選擇。

此外，還有每天100元的癌癥住院津貼，和150元的重癥監(jiān)護住院津貼。

如果得了癌癥或者住進了重癥監(jiān)護室，可以拿這錢買點營養(yǎng)品，補補身體。

可選保障也很優(yōu)秀，不是濫竽充數(shù)之流。

比如重疾一次性給付。

確診規(guī)定重疾后，可以拿到5萬或者10萬的賠付款。

相當于一份小小的重疾險了。

惡性腫瘤擴展特需醫(yī)療也很實用。

得了癌癥后，可以去特需部、國際部、VIP部住院。

環(huán)境更好，心情也更好。

不過買醫(yī)保無憂的話，有一點大家要清楚。

它有一個小瑕疵，惡性腫瘤特定藥品的保障不是很完美。

社保內(nèi)的特藥，沒經(jīng)過社保結(jié)算，只能報銷60%。

社保外的特藥，也只能報銷60%。

而其他的產(chǎn)品都是100%報銷的。

比如尊享e生：

能不能接受這個小缺點，大家見仁見智嘍。

【優(yōu)越?！?/strong>