“買保險(xiǎn)要趁早”，上海的貝女士后悔沒早點(diǎn)買。前幾年，貝女士體檢查出了 丙肝病毒攜帶，導(dǎo)致沒法買到合適的保險(xiǎn)。最近經(jīng)過朋友介紹，她找到我們，希望幫忙配置一份保障。帶病投保并不容易，我們先詳細(xì)了解一下貝女士的情況。
個(gè)人情況
經(jīng)過充分溝通，貝女士目前的情況如下：
丙肝已治愈：目前各項(xiàng)指標(biāo)都恢復(fù)正常，且無不良癥狀超過 1 年。
已配置高端醫(yī)療險(xiǎn)：貝女士的保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，在多年前就買了一份高端醫(yī)療險(xiǎn)，所以醫(yī)療險(xiǎn)就不用再配了。
丙肝是風(fēng)險(xiǎn)較高的疾病，買保險(xiǎn)有一定難度。
所幸目前已恢復(fù)健康，過往病歷也都保存完整。我們將貝女士的資料提供給多家保險(xiǎn)公司，最終百年人壽核保通過了。
下面是貝女士的方案。
方案設(shè)計(jì)
由于貝女士的丙肝病史，投保壽險(xiǎn)非常難，我們嘗試了幾家，都被拒保了。最后只配置了重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。
下面來看具體分析：
1、重疾險(xiǎn)因?yàn)檫@次病史，貝女士深知買保險(xiǎn)不容易，所以希望重疾能保一輩子。
考慮到貝女士預(yù)算比較充足，壽險(xiǎn)也很難買，我們建議她選帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。
最后核保通過的是 百年康惠保 2.0，萬一在 60 歲前患重疾，能多賠 30 萬，第 2 次患癌能賠 60 萬，保障還是很全面的。
2、意外險(xiǎn)意外險(xiǎn)沒有健康告知，貝女士的情況能直接買。
這里選擇了 100 萬保額的 小米綜合意外險(xiǎn) 2020，有 5 萬的意外醫(yī)療保障，日常應(yīng)對磕磕碰碰足夠了。
這套方案總共花費(fèi) 8654 元，配齊保險(xiǎn)后，貝女士對這個(gè)方案還是很滿意的。
值得一提的是，幸好貝女士之前已經(jīng)買了醫(yī)療險(xiǎn)，否則的話現(xiàn)在幾乎沒機(jī)會(huì)買了。
答疑解惑
在方案配置的過程中，針對貝女士的疑問，我們做了詳細(xì)解答：
Q：重疾險(xiǎn)帶身故，和分開買定壽有區(qū)別嗎？以貝女士買的保終身、含身故的康惠保 2.0 為例，最大的好處就是：人不在了，百分百能賠 50 萬。
不過，這樣買也會(huì)存在一個(gè)弊端：先罹患重疾，再身故的話，一共只能賠一次。如果分開買，重疾險(xiǎn)和定壽能各賠一次。
對于大多數(shù)普通人來說，我們建議 重疾和壽險(xiǎn)分開買就好，這樣能省下不少錢，我們之前也有詳細(xì)分析（點(diǎn)擊查看 ）。
具體到貝女士個(gè)例，考慮到買不了壽險(xiǎn)，預(yù)算也比較充足，所以采用了重疾含身故的方案，總之方案搭配是因人而異的。
寫在最后
每個(gè)人情況不同，別人的方案不一定就適合你，大家參考配置思路就好。
在投保過程中遇到任何問題，都可以添加下方微信，我們有專業(yè)的規(guī)劃師一對一協(xié)助。
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