前幾天被朋友安利了一部紀(jì)錄片《老后破產(chǎn)：名為“長壽”的噩夢》。講的是：日本有200萬老人，存款有、房子有、養(yǎng)老金也有，卻在自己晚年退休破了產(chǎn)。為什么會(huì)這樣？記者選了一些老人做了深度采訪。一個(gè)叫「田代」的老人就給大白留下極深印象。

干了一輩子，晚年怎么是這樣啊

田代幼年父親就去世了。

母親一邊上班一邊要照顧3個(gè)孩子；讓田代都不敢提想上大學(xué)的事。

中學(xué)畢業(yè)后，他就去啤酒公司上班，做侍者。

無日無休，兢兢業(yè)業(yè)，一干就是12年。

到40歲時(shí)，田代下定決心辭了職。

因?yàn)樗腴_一家自己的啤酒店。

田代把存款和退職金都拿了出來；還不夠，就去借錢；終于開起了一家小居酒屋。

一開始很順利，但沒過幾年，日本經(jīng)濟(jì)泡沫被戳破，發(fā)展嚴(yán)重倒退。

田代的居酒屋受連累，生意是一日不如一日，甚至出現(xiàn)了虧損。

熬了10年，最終還是破產(chǎn)了。

因?yàn)橐婚T心思撲在居酒屋上，每天起早貪黑的，田代連婚都沒結(jié)。

母親又去世了，跟哥哥也很少來往。

等于沒有家人可以依靠了。

但這還不是最讓田代難受的。

因?yàn)閯?chuàng)業(yè)失敗，無存款；也沒買房買車；田代晚年過得特別艱難。

他每個(gè)月領(lǐng)10萬日元的養(yǎng)老金（約合人民幣6290元）。

但，房租每月就要6萬日元（約合人民幣3948元）；只有4萬日元（約合人民幣2632元）可以用于生活。

再去掉水、電、煤氣等公共支出；交完保險(xiǎn)；真正能用的，其實(shí)就2萬日元（約合人民幣約1316元）。

這點(diǎn)錢，在物價(jià)昂貴的東京要撐過1個(gè)月；田代得想方設(shè)法省錢。

最開始他省伙食費(fèi)。

規(guī)定自己每天不能超過500日元（折合人民幣約33元）。

午飯，一個(gè)飯團(tuán)就解決了；也經(jīng)常什么都不吃。

可即使這樣，日子還是過不下去。

田代又打起了電費(fèi)的主意。

因?yàn)槊總€(gè)月的電費(fèi)至少要花5000日元（折合人民幣約328元）；

所以，他干脆不用電了。

于是洗衣服，從機(jī)洗改為手洗；洗衣粉用光了，就用洗碗用的洗潔精代替。

記者去采訪田代時(shí)，83歲的田代已經(jīng)黑燈瞎火生活了好幾個(gè)月。

身上也沒錢買吃的了；但距離發(fā)養(yǎng)老金還有好幾天。

也正是因?yàn)樵略隆霸鹿狻?；知道房租貴，田代都沒錢搬家。

不敢出門見朋友；更不敢去看病，頭疼、肚子疼都靠強(qiáng)忍。

查了下：其實(shí)像田代這種超過75歲的老人，在日本看病非常便宜，自己只要出10%的錢。

但一想到田代飯都吃不起了，記者都沒好意思強(qiáng)勸。

而過著這種極端生活的田代；已經(jīng)覺得繼續(xù)活著沒意義。

長壽，這個(gè)幸福社會(huì)的象征，卻成為了壓垮日本老人晚年最后一根稻草。

農(nóng)村老人，中國版田代

好吧，大白必須承認(rèn)今天這個(gè)故事很喪。

最喪的地方，田代自己說出來了：“年輕的時(shí)候，一直都在認(rèn)認(rèn)真真地工作，誰能想到，老了會(huì)是今天的樣子啊?！?/p>

對此，大白自己都很有代入感。

我老家在湖南農(nóng)村，當(dāng)?shù)氐?a href="http://langmsf.cn/63053.html" title="2022年養(yǎng)老金上調(diào)多少?基礎(chǔ)養(yǎng)老金由什么組成?" target="_blank" rel="noopener">基礎(chǔ)養(yǎng)老金就134塊/月。

家窮的，基礎(chǔ)養(yǎng)老金都沒買。

一些老人，都6、70歲了，還得想法設(shè)法掙錢養(yǎng)活自己。

他們最羨慕的也就是能領(lǐng)養(yǎng)老金的。

我們當(dāng)?shù)匾粋€(gè)退休老師，每月退休工資3000多塊，大家提起她，都兩眼放光。

所以不要覺得「田代」離我們很遠(yuǎn)。

現(xiàn)在中國的老齡化問題同樣很嚴(yán)重：

權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，到2050年，中國65歲以上的老人將達(dá)到4.9億。

2050年，即30年后，恰恰就是我們這批人退休的時(shí)候。

也就是說，到時(shí)我們要和4.9億人分國家的養(yǎng)老金。

那能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金呢？

相關(guān)計(jì)算公式網(wǎng)上就有。

如果你嫌麻煩；也找了幾張圖給你們參考。

這張更扎心：

現(xiàn)在咱們假設(shè)下：如果你現(xiàn)在就退休；每個(gè)月領(lǐng)這些養(yǎng)老金，你夠花嗎？

相信，就算我們能拿到的養(yǎng)老金未來翻個(gè)倍；也只能維持我們的溫飽；很難過上有品質(zhì)的退休生活。

所以，“70后”“80后”“90后”即使現(xiàn)在還年輕；也該提早準(zhǔn)備自己的養(yǎng)老金了。

早攢錢養(yǎng)老 有什么好處？

提早做養(yǎng)老規(guī)劃，能享受兩個(gè)好處：

1.保費(fèi)更便宜

大白一朋友，想給爸媽買養(yǎng)老金，希望每月能領(lǐng)5000塊；

她爸媽年齡都超50了，一測算，保費(fèi)2萬起步，直接勸退。

可要是換30歲來買，每年存?zhèn)€幾千塊就行。

2.更長的復(fù)利效應(yīng)

問題：

①10%年化的投資，每年都拿利息，25年后累計(jì)收益率是多少？

②利息不拿，讓它去利滾利，25年后累計(jì)收益率又是多少？

答案：

①：250%，這是單利。

②：1083%，這是復(fù)利。

看出復(fù)利的巨大好處了嗎？

能讓我們的錢，滾雪球，從小錢變大錢。

而時(shí)間越長，復(fù)利、單利的差距還會(huì)更大。

建議大家提早攢錢養(yǎng)老，就是為了把投資時(shí)間拉長。

一款神奇的養(yǎng)老年金

可能有小伙伴會(huì)問，投資什么，能實(shí)現(xiàn)復(fù)利效應(yīng)？

養(yǎng)老金其實(shí)是個(gè)不錯(cuò)的選項(xiàng)。

養(yǎng)老金算真實(shí)收益率，得用IRR函數(shù)。

而算出的IRR，正是復(fù)利。

那IRR高的養(yǎng)老金有哪些？

挑了很久，才找到一個(gè)很能打的，叫信泰如意享（七金版）。

它IRR最高超過了4.5%（復(fù)利），相當(dāng)厲害。

IRR高，在于如意享七金版有兩點(diǎn)做得好。

1.它能領(lǐng)到的錢，每年按7%上漲，且終身有效

給大家測算下。

30歲男，每年交10萬，一共交5年，從60歲開始領(lǐng)：

60歲能領(lǐng)：25652塊；

61歲領(lǐng)：25652×（1+7%）=27448元

62歲領(lǐng)：29369元

依此類推；到80歲，差不多一年能領(lǐng)10萬了；90歲時(shí)，接近20萬/年。

100歲，那一年可以領(lǐng)走38萬。

總之，活得越久，領(lǐng)的錢越多。

越長壽的人，買如意享七金版越有優(yōu)勢。

Ps：領(lǐng)錢計(jì)算公式為，1萬*（1+7%）^N，如果自己不會(huì)算，讓顧問老師幫你算。

2.保證25年領(lǐng)取

簡單說，只要你開始領(lǐng)錢，保險(xiǎn)公司就保證能讓你領(lǐng)25年的錢走。

那萬一才領(lǐng)5年，人就去了怎么辦？

剩下20年沒領(lǐng)的錢，會(huì)作為身故金，一次性賠給你家人。

按上面的栗子

大概有157萬8194元（加上領(lǐng)走的15萬7845元，一共是163萬）。

這么一大筆錢，也不虧了。

年金的真實(shí)收益率怎么算？

下面說說你們最關(guān)心的IRR。

老栗子：30歲，年交10萬，交5年，60歲開始領(lǐng)。

計(jì)算過程大白就不說了；

直接上結(jié)果：

不清楚怎么算身故IRR，讓顧問老師幫你算

活到100歲，IRR高達(dá)4.54%；再次提醒，這是復(fù)利。

就相當(dāng)高了。

不過，有一點(diǎn)大家得注意：如意享七金版有個(gè)奇特設(shè)計(jì)，

如果領(lǐng)錢領(lǐng)夠25年，之后身故，就不賠錢了。

那想在身故后，還能留一筆錢給家人怎么辦呢？

別急。

大白發(fā)現(xiàn)了一種方法。

那就是：提前操作退保。

理由——雖然領(lǐng)滿25年，身故就不賠了，但此時(shí)如意享七金版賬戶里其實(shí)還是有現(xiàn)金價(jià)值的。

現(xiàn)金價(jià)值是我們退保能拿回的錢。

用這筆錢，加上之前領(lǐng)的錢，再算一次IRR。

發(fā)現(xiàn)沒：很多年齡，退保后的IRR反而更高一些。

所以，年齡大了；或身體不那么舒服了；就考慮提前退保。

不過，退保就沒錢領(lǐng)了（領(lǐng)越久，錢越多），為保證晚年的生活質(zhì)量（人年紀(jì)大了，需要花錢的地方也更多），大白不太建議太早退。

現(xiàn)在人均壽命是76歲；那8、90歲再退不遲。

退保在信泰人壽的公眾號(hào)就能操作。

幾分鐘就能完成。

按上面的栗子，100歲退，都能拿回60萬，也挺香。

就有一點(diǎn)，要留意：如意享買了后，不能往里再追加錢。

那一開始買多少，最好仔細(xì)算清楚。

商業(yè)養(yǎng)老金該買多少合適？

大白教大家一個(gè)好方法：可以根據(jù)你現(xiàn)在的生活水準(zhǔn)，來測算你退休后養(yǎng)老需要多少錢。

假設(shè)，你現(xiàn)在每月要花1萬，30年后還按每月1萬的標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老。

按3%的通脹算現(xiàn)在的1萬，等于30年后的24272元；你要是60歲退休，活到90歲。

算出來，那你至少得準(zhǔn)備873萬；就算國家發(fā)給你的養(yǎng)老金能替代一半；你也得準(zhǔn)備400萬。

是不是挺吃驚？所以大白建議你們：趁年輕，早點(diǎn)攢錢，為未來養(yǎng)老提供充足彈藥。

真不是隨便說說的。

Ps：延遲退休又上熱搜；有人發(fā)起調(diào)查，竟然79%的人支持延遲退休（65歲）！朋友們，咋看？

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