有人說，中國只有兩家保險公司，一家叫平安，另一家叫 “其它”。最近，平安正在大力宣傳開門紅，主要是銷售兩款產(chǎn)品年金險：一款是金瑞人生 21，之前已經(jīng)測評過了），另一款是目前主推的財富金瑞 21。今天，重點和大家聊聊財富金瑞 21，看看這款產(chǎn)品到底值不值得買？

火爆的開門紅，到底是個啥？

每年 11 月份左右，各家保險公司都會通過大量的廣告，來推廣新出的年金險，這就是所謂的“開門紅”。你在刷朋友圈、微博時，很可能會看到相關(guān)的宣傳：

光看宣傳，確實讓人很有緊張感，好像買不到自己就會吃大虧一樣。

其實，開門紅每年都有，保險公司銷售的年金險也只是很常見的保險，并沒有什么特別。

這類年金險，一般適合 有理財需求，想穩(wěn)健投資的朋友。

如果你正好有需要，也別著急買，一定要先考慮好自己的需求，詳細(xì)了解產(chǎn)品后再決定。

因為一旦買完后發(fā)現(xiàn)不合適，再退保的話會損失很多錢，比如投入 10 萬，第一年退保可能只能拿回 4 萬。

下面我們以平安新出的財富金瑞 21 為例，看看這款產(chǎn)品到底怎么樣？

財富金瑞21，是怎么賺錢的？

這段主要介紹財富金瑞的資金增值過程，如果你對年金險比較了解，可以直接看 第三、四部分 的收益對比。

財富金瑞 21 有兩個賬戶，即 年金賬戶 + 萬能賬戶：

左邊的年金賬戶：小張投入的錢，會在未來返還，比如從第 5 年起，每年返 6 萬。

右邊的萬能賬戶：年金賬戶返的錢，會自動進入萬能賬戶二次增值。

我們以小張為例，她打算投入 30 萬，這筆錢的增值過程可以分 3 步：

步驟 ①：交錢

前 3 年：每年交 10 萬，3 年一共交 30 萬。

步驟 ②：資金增值小張交的錢會在固定時間返還：

第 5 - 7 年末：年金賬戶每年返 6 萬，一共 18 萬。

第 8 年末：年金賬戶返 15.08 萬，之后就不再返錢了。

累計返了約 33.08 萬，這些錢會自動進入萬能賬戶二次增值。

萬能賬戶有保底收益，目前行業(yè)內(nèi) 最高為 3%。財富金瑞 21 的萬能賬戶保底利率只有 1.75%，比較一般。

步驟 ③：追加投入或取錢如果小張有閑錢想放進萬能賬戶，或者急用錢要取出來，要注意以下兩點：

追加有限制：比如每年交 10 萬，交 3 年，那么追加進入萬能賬戶的錢不能超過 30 萬，而且追加的錢要扣 2% 手續(xù)費。

前 5 年取錢有手續(xù)費：會扣 1 - 3% 手續(xù)費，5 年后取錢就不扣了。

以上就是財富金瑞 21 的資金增值過程，那這款產(chǎn)品的收益有多高呢？下面一起來了解下。

財富金瑞21，收益有多高？

先給大家提個醒，年金險適合長期持有，一般要持有 10 年左右，才能有不錯的收益。

如果持有時間很短，收益會非常低，甚至還有虧損的風(fēng)險。下面來詳細(xì)看看財富金瑞 21 的收益。

① 真實收益有多高？年金險的實際收益要結(jié)合 年金賬戶 + 萬能賬戶 一起看。

以小張為例，她每年交 10 萬，一共交 3 年，看看不同萬能賬戶利率下的收益：

（ 23 歲女性，一共投入 30 萬）

直接說結(jié)論：

建議大家 重點關(guān)注保底收益（橙色部分），這是 100% 能夠拿到手的錢。

雖然按目前的實際利率 5% 來看，收益會高很多，但 5% 的收益能否長時間維持，誰也不敢打包票。

就像十幾年前，銀行存款收益有 8%，但現(xiàn)在都降到 2% 左右，長期來看，利率下降是個大趨勢。

所以大家千萬不要覺得目前有 5% 收益，未來幾十年也能一直保持，這都是非常不確定的。

② 能達到高收益嗎？由于年金賬戶收益固定不變，萬能賬戶的收益會有變動。因此，想達到高收益，關(guān)鍵要看 萬能賬戶的實際收益率。

萬能賬戶實際收益越高，年金險越有可能達到高收益。

平安人壽有幾款不同的 聚財寶 萬能賬戶，而財富金瑞 21 的萬能賬戶叫聚財寶 20，才成立一年。

為了方便大家對比，我們挑了兩款 ?聚財寶 系列的萬能賬戶，并加入一款 智盈人生，來一起分析下：

直接說結(jié)論：

無論是之前的聚財寶萬能賬戶（黃色線條），還是財富金瑞 21 的聚財寶 20 （紅色線條），收益都穩(wěn)定在 5% 左右。

不過要注意，萬能賬戶的利率未來也有可能會下降，例如：

智盈人生（紫色線條）：從 4.5% 下降到 4.2%

雖然，財富金瑞 21 目前的實際收益高，但這個高利率能維持多久，并不確定。所以，我們建議大家要關(guān)注一下保底利率。

財富金瑞 21 保底利率為 1.75%，目前市面上還有不少保底 3% 的產(chǎn)品，下面會給大家詳細(xì)介紹。

財富金瑞21，值得買嗎？

為了方便大家對比，我們選了 4 款年金險來一起對比下：

（ 注：紅色表示在同類產(chǎn)品中的收益相對還不錯 ）

直接說結(jié)論：

看重保底收益：鉆多多、中韓悅未來持有 20 年以上，收益能穩(wěn)定在 3.2% - 4%，相對還不錯。

看重中檔收益：幾款產(chǎn)品差異不大，但要注意這個收益并不確定，不一定能達到。

我們建議大家 優(yōu)先選擇保底收益 3% 的產(chǎn)品，比如鉆多多、悅未來（點擊查看），畢竟確定拿到的收益會更高。

寫在最后

在這段開門紅期間，買保險千萬不要跟風(fēng)。年金險的本質(zhì)，就是把錢提前規(guī)劃好。打算買年金險的朋友，一定要多花點時間捋清自己的需求，再做決定。

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