我想給母親買重疾險，卻不知45歲后買哪個重疾險劃算，可螞蟻保的保險員卻告訴我45歲以后就不要買重疾險了，原因有以下幾點(diǎn)，同時還給出了適合45歲年齡段所適合購買的險種選擇。

45歲后買哪個重疾險劃算

　　一，什么是重疾險

　　我們來看下重疾險的定義：

　　重疾險是以合同約定的疾病為保障對象的保險，當(dāng)被保險人罹患合同約定的疾病，且符合保險公司理賠條件，保險公司會一次性給付保險金。

　　重疾險是給付型，這筆錢任由被保人支配，可以用于彌補(bǔ)患病期間家庭的收入損失，治療后期的康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)，甚至可以用來還車貸房貸。

　　重疾險適合家庭經(jīng)濟(jì)支柱、剛剛步入社會的年輕人和兒童購買。如果不幸罹患重疾，且沒有重疾險保障，很可能讓整個家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，家庭生活質(zhì)量得不到保障。重疾險雖然很重要，但也不是隨隨便便就去買的，買重疾險也有一些需要注意的問題。

　　買重疾險應(yīng)該注意的幾個點(diǎn)：

　　1.保額盡量高

　　重疾險的保額一定要選高一點(diǎn)，因為保額越高，抵御風(fēng)險的能力越大。雖然重大疾病的治療費(fèi)用可以用醫(yī)療險報銷，但患病期間的家庭生活費(fèi)和后續(xù)的康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)也是一筆不小的花銷。如果沒有高保額的保障，家庭很可能會陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)的泥潭。重疾險的保額至少要30萬，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，可以盡量選擇保額高的重疾險。

　　2.明確自身需求

　　市面上的重疾險種類很多，有長期/短期重疾險，也有消費(fèi)型/返還型重疾險。這些不同類型的重疾險都各有特點(diǎn)，不同產(chǎn)品的保障內(nèi)容也不一樣。因為不同人群的需求側(cè)重點(diǎn)不一樣，所以購買重疾險之前，要先明確自身的需求，然后再去選擇適合自己的產(chǎn)品。

　　3.認(rèn)真閱讀保險條款

　　不管是投保前還是投保后，都要去認(rèn)真閱讀保險條款。特別是保險責(zé)任和免責(zé)條款一定要去細(xì)讀，做到心中有數(shù)，避免因?qū)ΡｋU條款不了解而造成理賠糾紛。

45歲后買哪個重疾險劃算

　　二，為什么45歲不要買重疾險

　　重疾險對投保年齡有較大的限制，一般年齡越大，保費(fèi)越貴，且保額也不高。

　　不建議45歲還去購買重疾險呢？有以下幾點(diǎn)理由：

　　1.核保嚴(yán)格

　　人到中年，一般都有點(diǎn)慢性病，例如高血壓、糖尿病等，想要通過重疾險的健康核保是很難的。

　　2.保額限制

　　保險公司針對年齡較大的人投保重疾險，在保額上一般都有限制，大概在10萬-15萬左右，所以保額并不會很高。前面也說了保額的高低，直接決定保險抵御風(fēng)險能力的大小，顯然十幾萬的保額要抵御重大疾病風(fēng)險還是不夠的。

　　3.保費(fèi)貴

　　購買保險一般是越早買越便宜，年齡越大越貴。如果年齡大了再去購買重疾險，很可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象，即支付的保費(fèi)和保額的差距不大，甚至高于保額，杠桿率極低。

　　三，45歲該買哪些保險

　　1.意外險

　　我們每個人都不能保證意外不會發(fā)生在我們自己身上，只要活著，就隨時面臨著發(fā)生意外的風(fēng)險。意外險保障的是因意外傷害造成的身故/傷殘，當(dāng)被保險人因意外傷害身故/傷殘，且符合理賠條件，保險公司即會賠付保險金。

　　45歲的年齡正是處于上有老，下有小的年齡段，此時發(fā)生意外，家庭收入可能因此中斷，對家庭的打擊很沉重。如果有意外險的保障，就可以很好的規(guī)避意外風(fēng)險。而且意外險的投保條件很寬松，對健康狀況基本沒限制，對45歲人群來說，比較友好。

　　2.醫(yī)療險

　　醫(yī)療險的作用是，可以報銷被保險人因生病住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)（根據(jù)保險的不同，報銷比例和限制也不同）。

　　醫(yī)療險分為小額醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險。

　　小額醫(yī)療險一般用來報銷小病如發(fā)燒感冒產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，百萬醫(yī)療險一般用來報銷因大病治療產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)。

　　生病住院是我們每個人都不可避免的，對于45歲的人群來說，由于身體機(jī)能有所下降，生病住院的幾率更大。如果此時有醫(yī)療險的保障，能減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還是很不錯的。

　　3.壽險

　　壽險的保障內(nèi)容比較簡單。以被保險人生存或死亡為保障對象的保險。當(dāng)被保險人身故/全殘，保險公司會按照合同約定給付保險金。

　　壽險的作用一般是用來承擔(dān)家庭責(zé)任。對于一個家庭來說，如果經(jīng)濟(jì)支柱倒下，這個家庭可能因此陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)。如果有壽險的保障，那么即便是經(jīng)濟(jì)支柱倒下，其他家庭成員的生活質(zhì)量也還是有保障。45歲的人群一般都還承擔(dān)著家庭的主要責(zé)任。所以購買一份壽險是有必要的，即使自己倒下，壽險還能代替自身承擔(dān)家庭責(zé)任。

　　當(dāng)我還在糾結(jié)45歲后買哪個重疾險劃算時，專業(yè)人士已經(jīng)給出了結(jié)論，45歲依然可以購買重疾險，但保費(fèi)貴，并且投保內(nèi)容也多有受限，整體而言性價比并不高。與其購買重疾險，不如聽從螞蟻保給出的建議，選擇更適合的險種。

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