孩子一出生，有三件大事必須做：取名字，上戶口，買保險。對許多初次接觸保險的父母來說，平安可以說是聽得最多的了，身邊多少也認(rèn)識一些平安的代理人。最近，平安最火的一款兒童重疾險——少兒平安福升級了，有很多用戶在后臺咨詢我們。今天，就為你 360 度拆解下這款產(chǎn)品，看看它到底值不值得買？

一、少兒平安福 20 ，保障好不好？

平安福重疾險大家都不陌生，我們之前介紹過成人平安福（點擊查看），這次再來詳細(xì)看下少兒平安福保障如何？

為了方便大家了解，我們整理了一張表格：

直接說結(jié)論：少兒平安福 20 整體保障比較基礎(chǔ)，主要保重疾、輕癥、兒童特疾，跟大多數(shù)線下產(chǎn)品類似。

和其它同類重疾相比，少兒平安福有個比較有意思的保障：患輕癥，能增加保額。

70 歲前理賠過輕癥，每賠付 1 次，重疾、特疾、身故保額同時增加 20%，最多增加 60%，不過重疾和身故只能賠其一。

雖然少兒平安?？梢愿郊影┌Y 3 次賠，但賠付條件比較嚴(yán)，我們會在第五段詳細(xì)給大家分析。

整體來看，少兒平安福 20 保障比較簡單，不過由于平安的品牌足夠大，因此受到了很多人的關(guān)注。

下面來詳細(xì)看下，今年的少兒平安福都升級了哪些？

二、少兒平安福 20 ，升級了什么？

去年的老版叫少兒平安福 Ⅰ，今年除了推出了新的少兒平安福 20，還有一款少兒福上福 20，這里一起對比下：

直接說結(jié)論：新版少兒平安福 20，保障跟去年的少兒平安福 Ⅰ 一模一樣，只是價格便宜了 4 %。

雖然變化很小，但也能看到平安是在一點點進(jìn)步的。我們也咨詢了客服，對于買了老版的朋友，目前是不能升級到新版的。

其實和少兒平安福 20 相比，少兒福上福 20 還要更好一些，只要交 19 年，不僅比少兒平安福 20 少交 1 年，輕癥也多了 10 種。

這里要提醒大家，購買少兒福上福 20 有一定的門檻，以深圳為例，要先買 20 萬的少兒平安福 20 ，才能買少兒福上福 20 。

這幾年看下來，平安產(chǎn)品進(jìn)步的速度有些慢，但考慮到平安體量大，想快速轉(zhuǎn)變也并不容易。

目前市面上很多產(chǎn)品都有了中癥、重疾額外賠，也期待平安在以后的升級中，能逐漸補(bǔ)上。

三、少兒平安福 20 ，競爭力大嗎？

線下大公司里除了平安，還有常聽的國壽、泰康、太平洋等公司，那兒童重疾到底哪家最好？

話不多說，先看圖：

直接說結(jié)論：

如果只想買平安：可以考慮 少兒平安福 20，雖然上面提到的 少兒福上福 20 保障要更好，但購買有門檻，不能單獨買。

看重保障全面：新華健康無憂 C5 新增了中癥，保障會更全面，而且可以 30 年交費(fèi)，繳費(fèi)壓力會小一些。

四、360度拆解病種，有沒有坑？

對于兒童來說，在少兒時期要重點關(guān)注是否包含兒童高發(fā)疾病，比如白血病、嚴(yán)重川崎病等。

成年后，幾乎所有產(chǎn)品都有覆蓋最高發(fā)的25種重疾，并沒有什么區(qū)別，重點關(guān)注成人高發(fā)輕癥就好。

下面我們分別來看下：

1、兒童高發(fā)疾病，保障全不全？我們咨詢了專業(yè)的核賠老師，以及結(jié)合過往理賠數(shù)據(jù)后，整理了 16 種兒童高發(fā)的特定疾?。?/p>

直接說結(jié)論：

少兒平安福兒童高發(fā)疾病保障一般，雖然大部分疾病都有覆蓋，但只有白血病可以雙倍賠付。

目前市面上很多兒童重疾，比如媽咪寶貝，罹患上面大部分疾病都是能賠 2 倍的。

2、輕癥疾病，保障好不好？深藍(lán)保實驗室對比了數(shù)百款產(chǎn)品的條款，并跟核賠員反復(fù)確認(rèn)，最終將高發(fā)輕癥按理賠嚴(yán)格程度，分為五個維度：

嚴(yán)格

較嚴(yán)格

一般

較寬松

寬松

直接說結(jié)論：

少兒平安福 20 有 6 個疾病都比較寬松，并沒有很嚴(yán)格的定義，整體來看還是不錯的。

對于少兒平安福 20，都有哪些不足呢？接著往下看。

五、少兒平安福 20，有哪些不足？

沒有絕對完美的產(chǎn)品，對于少兒平安福 20，它的不足也是挺明顯的：

1、保障有改進(jìn)空間保險公司競爭越來越激烈，很多產(chǎn)品保障都變好了很多，平安福 20 以下兩個保障還可以提高：

缺少中癥、重疾額外賠等保障：很多線上產(chǎn)品都有這些保障。

癌癥 2 次賠，間隔時間長：不少產(chǎn)品只要求 3 年，少兒平安福 20 要間隔 5 年有點長。

2、繳費(fèi)不夠靈活和線上產(chǎn)品相比，線下的保險普遍價格較高，目前少兒平安福 20 只能最長選 20 年繳費(fèi)。

如果有 30 年繳費(fèi)，將能夠降低每年保費(fèi)的壓力，杠桿也會更高。

以上這些不足，不僅僅出現(xiàn)在平安福上，也是很多線下產(chǎn)品的通病。所以買之前一定要考慮自己能否接受這些問題。

六、少兒平安福，怎么買比較好？

少兒平安福更適合那些 看重平安品牌，并且預(yù)算十分充足的朋友考慮。

此外，很多業(yè)務(wù)員在推廣平安福時，也會推薦一些附加險，比如長期意外、e生保、心腦血管額外賠、癌癥多次賠、肝腎疾病等。

其中平安 e生保（點擊查看）是不錯的產(chǎn)品，可以考慮附加，而其它附加險我們覺得性價比不高，以癌癥多次賠，心腦血管額外賠為例：

1、癌癥多次賠付

癌癥堪稱 “疾病殺手”，少兒平安福 20 能附加癌癥 3 次賠。

為了方便大家了解，我們還加入超級瑪麗 2 號 max作為對比：

直接說結(jié)論：

少兒平安福 20 的癌癥 3 次賠，我們覺得不用附加，因為第一次重疾不是癌癥，這項保障就沒用了，而且賠付間隔比較長要 5 年。

關(guān)于癌癥間隔 5 年的情況，我們也咨詢了醫(yī)生，具體回答如下：

可以看到，一般如果患癌后能堅持 5 年，基本上可以認(rèn)為已經(jīng)治愈了，再復(fù)發(fā)的概率不大。

2、心腦血管

少兒平安福 20 附加心腦血管后，對于 19 種心腦血管疾病，能額外賠。具體額外賠多少可以自己定。

比如，小張給寶寶買了 50 萬的少兒平安福 20 ，附加 50 萬心腦血管保障，寶寶不幸罹患急性心肌梗塞，一共能賠 100 萬。

這個保障具體要多少錢呢？我們整理了一張表：

直接說結(jié)論：

附加心腦血管后，價格貴了 28% ，我們覺得比較貴。而且孩子心腦血管并不是很高發(fā)，可以等孩子長大了，到時再加保更好的產(chǎn)品。

七、寫在最后

平安經(jīng)過多年的發(fā)展，如今已經(jīng)成為一個大型金融集團(tuán)，旗下的產(chǎn)品也非常多。

如果你好奇成人的平安重疾險，到底哪款最值得買？對不那么看重品牌的朋友來說，市面上還有性價比更高的產(chǎn)品，每月初我們都會更新一次。

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