如果你有詳細(xì)看過自己的工資條，你會(huì)發(fā)現(xiàn)，每個(gè)月的工資都有一部分貢獻(xiàn)給了“五險(xiǎn)一金”?！拔咫U(xiǎn)”就是我們平時(shí)說的“社保”，是國家強(qiáng)制要求繳納的，而“一金”的全稱是“住房公積金”，一般福利比較好的單位才有。很多人交了多年的公積金，卻不知道如何有效利用起來，這其實(shí)是一種極大的資源浪費(fèi)。今天就和大家聊聊：如何用好公積金的福利政策。
一、公積金妙用，不知道就虧了
住房公積金，顧名思義就是一筆和房子有關(guān)的錢，但除了住房貸款，公積金還有很多不為人知的用途。
下面我用一張表呈現(xiàn)給大家：
如圖所示：
公積金除了最常見的貸款，在生活中的很多場景中都用得上。
如果你提前知道這些技巧，無論是給子女購房、裝修、租房，還是看病，其實(shí)都能用上公積金。
那么，為了獲得這些福利，我們每個(gè)月要交多少錢呢？
目前，我們個(gè)人按“繳費(fèi)基數(shù)”的 5 - 12 % 來繳納公積金，公司按同等金額繳納，也就是說個(gè)人繳多少，公司也繳多少。
比如北京的小 A，公積金的繳費(fèi)基數(shù)是 8000 元，自己和公司各按 12% 繳納，那么小 A 每月共繳納公積金：8000 * 12 % * 2 = 1920 元，這些錢都會(huì)存到我們的公積金賬戶里。
也就是說，繳費(fèi)基數(shù)越大，繳費(fèi)比例越高，你存下的公積金就越多。
接下來，就一一為大家講解：住房公積金的 6 大用途。
二、公積金是最劃算的貸款
國人歷來有房子情結(jié)，買房是剛需，然而有能力一次性付清的人并不多。
如果你有計(jì)劃買房，一定要考慮公積金貸款，因?yàn)檫@是我們這輩子能借到的，最便宜的貸款。
1、公積金貸款，有多劃算？
買房貸款有兩種選擇，一種是公積金貸款，另一種是商業(yè)貸款。它們的利率相差很大，以 5 年以上的貸款為例：
公積金貸款利率：3.25%
商業(yè)貸款利率：4.85% 以上（目前平均5.52%）
為了讓大家有更直觀的理解，我們來看看，100 萬房貸，30 年還款，公積金貸款能省多少錢？
直接說結(jié)論：
公積金貸款的利率是商業(yè)貸的 6 折左右，貸同樣的錢，30 年下來，可以省出一輛 寶馬 5 系 了。
就算你手頭上有足夠的現(xiàn)金買房，深藍(lán)君也建議你做公積金貸款。你可以把現(xiàn)金拿去理財(cái)，只要收益率比貸款利率 3.25% 高，那都是凈賺的…
所以說，公積金貸款是一項(xiàng)很重要的隱形福利，有些人寧愿工資少一點(diǎn)，也要去有公積金繳納的單位上班，就是這個(gè)原因。
2、公積金貸款，能借多少錢？
雖然公積金貸款很便宜，但并不是想借多少就能借多少的。深藍(lán)君整理了一線城市的限額：
如圖所示：
這里以上海為例，單人最多可以借 50 萬，夫妻兩人最多 100 萬。廣州、深圳也是同樣的算法。
而北京比較特殊，每繳 1 年社保，增加 10 萬額度，想要貸 120 萬，就得繳滿 12 年。如果夫妻兩人都有交公積金，那就按繳費(fèi)年限更高的算。
以上說的是 最高貸款額度，但具體能借多少錢，還要用公式算一算。
例如廣州的計(jì)算公式如下：
可貸款額度 = 公積金賬戶余額 × 8 + 月繳金額 × 退休前剩余月數(shù)
其中，公積金賬戶余額可在 公積金中心官網(wǎng)，或 支付寶/微信 → 城市服務(wù) → 公積金 查詢。
假設(shè) 30 歲的小 B 在銀行上班，目前每個(gè)月繳納公積金 1667 元，賬戶里一共有 6 萬元，距離 60 歲退休，還有 360 個(gè)月。
那么，小 B 的貸款額度 = ?6 萬 × 8 + 1667 × 360 = ?108 萬。不過廣州的最高額度為 60 萬，因此小 B 最多只能借 60 萬。
其他城市的計(jì)算方法也是大同小異，就不再贅述了。
相對于現(xiàn)在動(dòng)輒上百萬的房價(jià)，雖然公積金貸款不一定夠用，但已經(jīng)能幫我們省下不少利息了，有條件的朋友一定要用上。
三、公積金貸款常見疑問
正所謂隔行如隔山，絕大部分人對公積金貸款都是一知半解，但要用好這項(xiàng)福利政策，至少還要了解以下問題：
1、公積金可以用來交首付嗎？
據(jù)了解，公積金一般是不能拿來交首付的，而是要 先買房再“報(bào)銷”。
如果你不夠錢交首付，可以先問親戚朋友借錢，等拿到購房合同、購房發(fā)票后，去公積金中心申請?zhí)崛≠~戶余額，再把錢還上。
2、A 城市交的公積金，可以在 B 城市貸款嗎？
目前有小部分城市的公積金可以異地貸款：
北京、上海、廣州、深圳、重慶、天津、哈爾濱、太原、成都、海南省、烏魯木齊、貴陽、西寧、杭州、銀川、廈門、福州，18 個(gè)城市實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)的異地貸款。
比如你在上海交的公積金，來深圳買房也可以申請公積金貸款；如果在深圳交的公積金，也會(huì)開證明給你去其他城市貸款。
也有的城市支持省內(nèi)異地貸款，像廣州繳的公積金，只要自己及配偶在廣州無產(chǎn)權(quán)住房，那就可以在佛山、中山、東莞、惠州、清遠(yuǎn)、韶關(guān)，這 6 個(gè)城市使用。
3、公積金貸款能貸幾次？
對于大多數(shù)城市，每個(gè)人都有兩次公積金貸款的機(jī)會(huì)，但第 2 次使用之前，需要先把之前的貸款還清。
而且，第二次使用公積金貸款的首付和利率會(huì)高一些。例如廣州要求首付不低于 50%，利率不低于基準(zhǔn)利率的 1.1 倍。
除此之外，一般需要連續(xù)繳納公積金 6 個(gè)月，或者累計(jì)繳納 1 年，這樣才有貸款的資格。
如果因離職出現(xiàn)公積金斷繳的話，可以在找到工作之后，由新公司幫忙補(bǔ)繳，具體操作要以當(dāng)?shù)卣邽闇?zhǔn)。
四、除了貸款，公積金還能這樣用
住房貸款是公積金最常見的用途，但其實(shí)公積金還有不少妙用，下面也逐一為大家解讀：
1、支付房租
對于一線城市剛出來奮斗打拼的年輕人，買房難，連租房也不容易，每個(gè)月剛發(fā)的工資，還沒捂熱就交給了房東。
其實(shí)只要滿足條件，公積金是可以用來支付房租的。
由此可見，用公積金交房租，不同地區(qū)的提取條件和額度存在差異。
那么如何申請公積金支付房租呢？主要有兩種方式：
自助渠道辦理：到與公積金合作的銀行網(wǎng)點(diǎn)，簽訂自助辦理協(xié)議，然后登錄公積金網(wǎng)站自助提取。
預(yù)約柜臺(tái)辦結(jié)：登錄當(dāng)?shù)毓e金官網(wǎng)進(jìn)行預(yù)約，再到公積金中心柜臺(tái)遞交資料，一般需要身份證原件、住房公積金聯(lián)名卡原件等。
具體操作各個(gè)城市會(huì)略有差異，大家可以撥打 公積金中心熱線：12329 詳細(xì)咨詢。
2、父母給子女購房
公積金不僅可以自己用，還可以給子女使用，例如：
提取余額：當(dāng)子女交完首付后，可以拿著購房合同等證明，到公積金中心提取父母的公積金賬戶余額。
申請貸款：以父母的名義申請貸款，而購房合同可以寫孩子的名字。
3、裝修房屋
很多人買的都是毛坯房，需要自己來裝修，這種情況也可以提取公積金使用。
不過，目前很多省市逐漸取消了這種用途。深藍(lán)君致電北、上、廣、深四大城市的公積金中心，都回復(fù)說不能用來裝修了。
在農(nóng)村地區(qū)翻建或大修房屋時(shí)，仍然可以提取，但必須提供鎮(zhèn)政府以上層面的同意材料，比如用地批文、安全許可等。
4、支付醫(yī)療費(fèi)用
看病住院報(bào)銷，我們最先想到的是醫(yī)保，但有些地方的公積金，可以提取余額支付大病醫(yī)療費(fèi)用。
舉幾個(gè)例子：
如上所示，只要滿足一定條件，可以用公積金賬戶余額，支付本人或家屬的醫(yī)療費(fèi)用。
比如說，深圳居民 小 A 的妻子不幸得到了乳腺癌，治療費(fèi)用一共花了 8 萬。雖然醫(yī)保報(bào)銷了不少，但還需自費(fèi) 2.5 萬。
假如小 A 的公積金賬戶有足夠的錢，那就可以申請?zhí)崛」e金余額，支付醫(yī)療費(fèi)用的自費(fèi)部分。
5、全額提取
公積金相當(dāng)于我們的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一般在買房租房時(shí)才能使用，不過也有一些特殊情況：
離開工作地/退休注銷公積金賬戶
去國外、港、澳、臺(tái)地區(qū)定居
享受低保生活保障
完全喪失勞動(dòng)能力
職工死亡或者被宣告死亡，繼承人申請?zhí)崛?/p>
賬戶封存滿 2 年，且失業(yè)滿 2 年
如果滿足以上條件，可以帶著相關(guān)證明材料，到當(dāng)?shù)毓e金中心辦理提取。也有一些城市支持線上辦理，例如深圳、福建、廈門、浙江、江蘇、海南、安徽等。
五、寫在最后
對大多數(shù)年輕人來說，單靠自己的收入想買房，壓力還是很大的。特別是一線城市，就算不吃不喝，也得存錢好多年。希望今天的公積金科普， 能為大家提供一些幫助。
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